1. Kies eerst de aflossingsmethode
Bij annuïtair aflossen betaal je, uitgaande van een gelijkblijvende rente, elke maand ongeveer hetzelfde totaalbedrag aan hoofdsom en rente. Bij lineair aflossen betaal je elke maand een gelijk deel van de hoofdsom terug. Daardoor is de eerste betaling hoger en neemt de rente daarna af. Bij aflossing ineens aan het einde betaal je tijdens de looptijd vooral rente en los je de hoofdsom op de einddatum af. Daarvoor heb je een plan nodig om het eindbedrag te financieren.
2. Berekening van annuïtair aflossen
Maandelijkse aflossing = hoofdsom × [maandrente × (1+maandrente)^aantal aflossingsmaanden / {(1+maandrente)^aantal aflossingsmaanden - 1}]. In dit voorbeeld wordt ervan uitgegaan dat je vanaf de uitvoeringsdatum van de lening elke maand op dezelfde dag betaalt, dat de jaarlijkse rente van 4% gedurende 20 jaar onveranderd blijft en dat er geen kosten of aflossingsvrije periode zijn. De maandrente is 0.04/12 = ongeveer 0.00333. De onderstaande bedragen zijn afgerond op duizend won. De maandelijkse aflossing bedraagt ongeveer 606.000 won en het totale aflossingsbedrag ongeveer 145,44 miljoen won, waarvan ongeveer 45,44 miljoen won rente. De werkelijke rente kan verschillen afhankelijk van de berekening van het aantal dagen en de contractvoorwaarden.
3. Berekening van lineair aflossen
Maandelijkse hoofdsom = hoofdsom van de lening / aantal aflossingsmaanden; maandelijkse rente = resterende hoofdsom × maandrente. In dit voorbeeld wordt uitgegaan van 100 miljoen won, een jaarlijkse rente van 4%, een looptijd van 20 jaar en een ongewijzigde rente, zonder kosten of aflossingsvrije periode. De maandelijkse hoofdsom bedraagt ongeveer 416.667 won. De rente in de eerste maand is ongeveer 333.333 won, waardoor de eerste betaling ongeveer 750.000 won bedraagt. Omdat de maandelijkse rente afneemt, bedraagt de laatste betaling ongeveer 418.000 won en komt de totale rente uit op ongeveer 40,08 miljoen won. Het werkelijke bedrag kan verschillen afhankelijk van het aantal rentedagen en de contractvoorwaarden van de financiële instelling.
4. Kies een aflossingsmethode op basis van je kasstroom
Als je de hoge eerste betalingen moeilijk kunt dragen, kan annuïtair aflossen makkelijker zijn voor het opstellen van een budget. Kun je de hogere beginlast wel dragen en wil je de hoofdsom sneller verlagen, vergelijk dan ook lineair aflossen. Bij een variabele rente kan het maandbedrag bij beide methoden veranderen. Een aflossingsvrije periode verlaagt de directe last, maar zorgt er ook voor dat de hoofdsom minder snel afneemt.
5. Extra kosten naast de rente
Kijk bij het vergelijken van producten niet alleen naar de geadverteerde laagste rente, maar controleer ook welke rente op jou van toepassing is en aan welke kortingsvoorwaarden je moet voldoen. Neem zegelbelasting, garantiekosten, kosten voor het onderpand en de vergoeding voor vervroegde aflossing mee in de totale kosten. Ook als vervroegd aflossen of oversluiten de rente verlaagt, kan het op korte termijn geen voordeel opleveren wanneer de kosten hoger zijn dan de besparing.
6. Lees de berekeningsresultaten zorgvuldig
DSR is het aandeel van de jaarlijkse aflossingen en rentebetalingen voor alle leningen in het jaarinkomen. DTI is het aandeel van de aflossingen en rente van een hypotheek plus de rente op andere schulden in het jaarinkomen. De wettelijke limieten voor beide ratio's verschillen afhankelijk van het type lening, de regio, de voorwaarden van de kredietnemer en het beleid. Daarom is één getal moeilijk als persoonlijke richtlijn te gebruiken. Dat je volgens de regels in aanmerking komt voor een lening, betekent niet automatisch dat je ook je levensonderhoud kunt blijven betalen. Bereken afzonderlijk wat er gebeurt bij een inkomensdaling en een rentestijging, en controleer het werkelijke betalingsschema aan de hand van het aflossingsplan van de financiële instelling.