1. Velg tilbakebetalingsmåte først
Med annuitetslån betaler du omtrent samme sum av avdrag og renter hver måned, forutsatt uendret rente. Med serielån betaler du like store avdrag, slik at første innbetaling blir høyere og rentene reduseres over tid. Med lån med engangsinnfrielse ved forfall betaler du hovedsakelig renter i løpet av perioden og tilbakebetaler hovedstolen ved forfall, så du trenger en plan for å skaffe beløpet.
2. Slik beregner du et annuitetslån
Månedlig betaling = lånets hovedstol × [månedlig rente × (1 + månedlig rente)^antall nedbetalingsmåneder / {(1 + månedlig rente)^antall nedbetalingsmåneder − 1}]. Eksempelet forutsetter betaling på samme dato hver måned fra låneutbetalingen, en årlig rente på 4 % som ikke endres i 20 år, og ingen gebyrer eller avdragsfri periode. Månedlig rente er 0,04/12 = omtrent 0,00333, og beløpene nedenfor er avrundet til nærmeste tusen won. Den månedlige betalingen er omtrent 606 000 won, mens total tilbakebetaling er omtrent 145,44 millioner won (omtrent 45,44 millioner won i renter). Faktiske renter kan variere etter rentedagsberegning og avtalte vilkår.
3. Slik beregner du et serielån
Månedlig avdrag = lånets hovedstol / antall nedbetalingsmåneder, og månedlige renter = utestående hovedstol × månedlig rente. Eksempelet forutsetter 100 millioner won, 4 % årlig rente, 20 år og ingen endringer i rente, gebyrer eller avdragsfri periode. Det månedlige avdraget er omtrent 416 667 won, og rentene den første måneden er omtrent 333 333 won, slik at den første betalingen blir omtrent 750 000 won. Rentene reduseres hver måned, og den siste betalingen blir omtrent 418 000 won. Samlede renter er omtrent 40,08 millioner won. Det faktiske beløpet kan variere etter rentedagsberegning og finansinstitusjonens avtalevilkår.
4. Velg tilbakebetalingsmåte ut fra kontantstrømmen
Hvis du synes den første innbetalingen er vanskelig å håndtere, kan et annuitetslån gjøre det enklere å lage et budsjett. Hvis du kan håndtere en høyere startbelastning og ønsker å redusere hovedstolen raskere, bør du også sammenligne med et serielån. Ved flytende rente kan innbetalingene endres uansett betalingsmåte, og en avdragsfri periode utsetter den umiddelbare belastningen, men reduserer hovedstolen mindre.
5. Andre kostnader enn renten
Når du sammenligner produkter, bør du ikke bare se på den annonserte laveste renten. Sjekk renten som faktisk gjelder for deg og hvilke rabattvilkår som må oppfylles. Ta med dokumentavgift, garantiprovisjon, sikkerhetsrelaterte kostnader og førtidig innløsningsgebyr i totalkostnaden. Selv om tidlig tilbakebetaling eller refinansiering reduserer rentene, er det ikke nødvendigvis lønnsomt på kort sikt hvis gebyrene overstiger besparelsen.
6. Slik tolker du beregningsresultatet på en trygg måte
DSR er andelen av årsinntekten som går til årlige avdrags- og rentebetalinger på alle lån, mens DTI er andelen av årsinntekten som går til renter på boliglån og andre gjeldsforpliktelser. Grensene for disse reguleringene varierer etter lånetype, område, låntakerens forhold og gjeldende politikk, så det er vanskelig å bruke ett tall som en personlig anbefalt grense. At lånet kan godkjennes etter regelverket, betyr heller ikke at du har råd til levekostnadene. Beregn situasjoner med lavere inntekt og høyere rente separat, og kontroller den faktiske betalingsplanen i finansinstitusjonens nedbetalingsplan.