1. Pilih metode pembayaran terlebih dahulu
Pembayaran pokok dan bunga tetap menghasilkan jumlah pokok dan bunga yang hampir sama setiap bulan dengan asumsi suku bunga tetap. Pembayaran pokok tetap membagi pokok dalam jumlah yang sama, sehingga cicilan pertama lebih besar dan bunga berkurang setelahnya. Pada pembayaran sekaligus saat jatuh tempo, Anda terutama membayar bunga selama masa pinjaman dan melunasi pokok pada saat jatuh tempo, sehingga diperlukan rencana dana untuk pelunasan.
2. Cara menghitung pembayaran pokok dan bunga tetap
Cicilan bulanan = pokok pinjaman × [suku bunga bulanan × (1+suku bunga bulanan)^jumlah bulan pembayaran / {(1+suku bunga bulanan)^jumlah bulan pembayaran - 1}]. Contoh ini mengasumsikan pembayaran dilakukan pada hari yang sama setiap bulan sejak pinjaman dicairkan, suku bunga tahunan 4% tidak berubah selama 20 tahun, serta tidak ada biaya atau masa tenggang. Suku bunga bulanan adalah 0.04/12 = sekitar 0.00333, dan jumlah di bawah dibulatkan ke ribuan won. Cicilan bulanan sekitar 606.000 won, sedangkan total pembayaran sekitar 145,44 juta won (bunga sekitar 45,44 juta won). Bunga aktual dapat berbeda sesuai perhitungan jumlah hari dan ketentuan perjanjian.
3. Cara menghitung pembayaran pokok tetap
Pokok bulanan = pokok pinjaman / jumlah bulan pembayaran, dan bunga bulanan = sisa pokok × suku bunga bulanan. Contoh ini mengasumsikan pinjaman 100 juta won, suku bunga tahunan 4%, jangka waktu 20 tahun, serta tidak ada perubahan suku bunga, biaya, atau masa tenggang. Pokok bulanan sekitar 416.667 won dan bunga pada pembayaran pertama sekitar 333.333 won, sehingga cicilan pertama sekitar 750.000 won. Karena bunga berkurang setiap bulan, cicilan terakhir sekitar 418.000 won dan total bunga sekitar 40,08 juta won. Jumlah aktual dapat berbeda sesuai perhitungan jumlah hari dan perjanjian dengan lembaga keuangan.
4. Pilih metode pembayaran berdasarkan arus kas
Jika sulit menanggung cicilan awal, metode pembayaran pokok dan bunga tetap mungkin lebih mudah untuk dianggarkan. Jika Anda mampu menanggung beban awal dan ingin mengurangi pokok lebih cepat, bandingkan juga metode pembayaran pokok tetap. Pada metode apa pun, cicilan dapat berubah jika suku bunganya variabel, sementara masa tenggang menunda beban saat ini tetapi membuat pokok berkurang lebih sedikit.
5. Biaya tambahan selain bunga
Saat membandingkan produk, jangan hanya melihat suku bunga minimum yang tercantum; periksa suku bunga yang benar-benar berlaku bagi Anda dan ketentuan diskonnya. Masukkan bea meterai, biaya penjaminan, biaya terkait agunan, dan biaya pelunasan dipercepat ke dalam total biaya. Meskipun pelunasan lebih awal atau pembiayaan ulang dapat mengurangi bunga, hal itu mungkin tidak menguntungkan dalam jangka pendek jika biayanya lebih besar daripada penghematannya.
6. Membaca hasil perhitungan dengan aman
DSR adalah persentase pembayaran pokok dan bunga tahunan seluruh pinjaman terhadap pendapatan tahunan, sedangkan DTI adalah persentase pembayaran pokok dan bunga pinjaman hipotek serta bunga utang lainnya terhadap pendapatan tahunan. Batas kedua regulasi tersebut berbeda menurut jenis pinjaman, wilayah, kondisi debitur, dan kebijakan yang berlaku, sehingga sulit menggunakan satu angka sebagai batas rekomendasi pribadi. Persetujuan secara regulasi juga tidak berarti Anda mampu menanggung biaya hidup. Hitung secara terpisah skenario penurunan pendapatan dan kenaikan suku bunga, lalu pastikan jadwal pembayaran aktual melalui jadwal pelunasan dari lembaga keuangan.