1. Vælg først tilbagebetalingsmetode
Ved annuitetsafdrag betaler du hver måned omtrent det samme samlede beløb af hovedstol og renter, hvis renten forbliver uændret. Ved lineære afdrag betaler du den samme del af hovedstolen hver måned; derfor er den første betaling større, mens renteudgiften falder over tid. Ved betaling ved udløb betaler du primært renter i løbetiden og hovedstolen ved udløb, hvilket kræver en plan for finansieringen ved udløb.
2. Sådan beregnes annuitetsafdrag
Månedlig betaling = lånets hovedstol × [månedlig rente × (1+månedlig rente)^antal afdrag / {(1+månedlig rente)^antal afdrag - 1}]. Eksemplet antager, at der betales på samme dato hver måned fra lånets udbetalingsdato, at en årlig rente på 4 % forbliver uændret i 20 år, og at der ikke er gebyrer eller afdragsfrihed. Den månedlige rente er 0.04/12 = cirka 0.00333, og beløbene nedenfor er afrundet til nærmeste tusinde won. Den månedlige betaling er cirka 606.000 won, og den samlede tilbagebetaling er cirka 145,44 millioner won, heraf cirka 45,44 millioner won i renter. Den faktiske rente kan variere afhængigt af rentedage og aftalevilkår.
3. Sådan beregnes lineære afdrag
Månedlig hovedstol = lånets hovedstol / antal afdrag, og månedlig rente = resterende hovedstol × månedlig rente. Eksemplet antager 100 millioner won, 4 % årlig rente, 20 år og ingen ændringer i rente, gebyrer eller afdragsfrihed. Den månedlige hovedstol er cirka 416.667 won, og den første måneds rente er cirka 333.333 won, så den første betaling er cirka 750.000 won. Da renten falder hver måned, er den sidste betaling cirka 418.000 won, og de samlede renter er cirka 40,08 millioner won. Det faktiske beløb kan variere afhængigt af rentedage og finansselskabets aftalevilkår.
4. Vælg tilbagebetalingsmetode ud fra dit cashflow
Hvis du har svært ved at håndtere en høj startbetaling, kan annuitetsafdrag gøre det lettere at lægge et budget. Hvis du kan klare den indledende belastning og gerne vil nedbringe hovedstolen hurtigt, bør du også sammenligne lineære afdrag. Ved variabel rente kan betalingen ændre sig uanset metode, og en afdragsfri periode udskyder den aktuelle belastning, men reducerer hovedstolen mindre.
5. Ekstra omkostninger ud over renten
Når du sammenligner produkter, bør du ikke kun se på den annoncerede laveste rente, men også kontrollere den rente og de rabatbetingelser, der faktisk gælder for dig. Medregn stempelafgift, garantiprovision, sikkerhedsrelaterede omkostninger og gebyrer ved førtidsindfrielse i de samlede omkostninger. Selv hvis førtidsindfrielse eller omlægning reducerer renteudgiften, er det ikke nødvendigvis en fordel på kort sigt, hvis gebyrerne overstiger besparelsen.
6. Sådan læser du beregningsresultatet sikkert
DSR er den andel af årsindkomsten, der går til den årlige tilbagebetaling af hovedstol og renter på alle lån, mens DTI er den andel af årsindkomsten, der går til hovedstol og renter på realkreditlån samt renter på anden gæld. De to grænser afhænger af lånetype, område, låntagers forhold og den gældende politik, så det er vanskeligt at bruge ét tal som personlig anbefalet grænse. At du kan blive godkendt efter reglerne, betyder heller ikke, at du kan klare leveomkostningerne. Beregn særskilt scenarier med lavere indkomst og højere rente, og kontrollér den faktiske betalingsplan i finansselskabets tilbagebetalingsoversigt.