1. Välj återbetalningsform först
Med annuitetslån betalar du ungefär samma summa av amortering och ränta varje månad, förutsatt att räntan är oförändrad. Med rak amortering betalar du tillbaka samma amorteringsbelopp varje månad, vilket ger en högre första betalning men minskande räntekostnader. Med ett lån där hela kapitalet återbetalas på förfallodagen betalar du främst ränta under löptiden och återbetalar kapitalet vid förfall. Då behöver du planera hur slutbetalningen ska finansieras.
2. Så beräknar du ett annuitetslån
Månadskostnad = lånebelopp × [månadsränta × (1+månadsränta)^antal återbetalningsmånader / {(1+månadsränta)^antal återbetalningsmånader - 1}]. Exemplet förutsätter att betalning sker samma dag varje månad från lånets utbetalningsdag, att den årliga räntan på 4 % är oförändrad i 20 år och att det inte finns några avgifter eller amorteringsfria månader. Månadsräntan är 0,04/12 = cirka 0,00333 och beloppen nedan är avrundade till närmaste tusen won. Månadskostnaden blir cirka 606 000 won och den totala återbetalningen cirka 145,44 miljoner won, varav cirka 45,44 miljoner won är ränta. Den faktiska räntan kan variera beroende på antalet beräkningsdagar och avtalsvillkoren.
3. Så beräknar du rak amortering
Amortering per månad = lånebelopp / antal återbetalningsmånader, och ränta per månad = återstående kapital × månadsränta. Exemplet förutsätter ett lånebelopp på 100 miljoner won, 4 % årlig ränta, 20 års löptid samt oförändrad ränta, inga avgifter och inga amorteringsfria månader. Amorteringen är cirka 416 667 won per månad och den första månadens ränta cirka 333 333 won, vilket ger en första betalning på cirka 750 000 won. Eftersom räntan minskar varje månad blir den sista betalningen cirka 418 000 won och den totala räntan cirka 40,08 miljoner won. Det faktiska beloppet kan variera beroende på antalet ränteberäkningsdagar och långivarens avtalsvillkor.
4. Välj återbetalningsform utifrån kassaflödet
Om du har svårt att klara den första betalningen kan ett annuitetslån göra det enklare att planera budgeten. Om du kan hantera en högre initial belastning och vill minska kapitalet snabbare bör du även jämföra rak amortering. Vid rörlig ränta kan betalningsbeloppet ändras oavsett återbetalningsform. En amorteringsfri period minskar den omedelbara belastningen, men innebär samtidigt att kapitalet minskar långsammare.
5. Ytterligare kostnader utöver räntan
När du jämför lån bör du inte bara titta på den annonserade lägsta räntan, utan även kontrollera vilken ränta du faktiskt får och vilka rabattvillkor som gäller. Ta med stämpelskatt, garantiprovision, säkerhetsrelaterade kostnader och förtidslösenavgifter i totalkostnaden. Även om en extra amortering eller refinansiering minskar räntan kanske det inte är lönsamt på kort sikt om avgifterna överstiger besparingen.
6. Läs kalkylresultatet på ett säkert sätt
DSR är andelen av årsinkomsten som går till amortering och ränta på alla lån under ett år. DTI är andelen av årsinkomsten som går till ränta på andra skulder samt amortering och ränta på bolån. Gränserna för dessa regler varierar beroende på lånetyp, region, låntagarens förutsättningar och gällande politik, så det är svårt att använda ett enda tal som personlig rekommendation. Att ett lån är godkänt enligt reglerna betyder inte att du också har råd med dina vardagsutgifter. Beräkna även scenarier med minskad inkomst och högre ränta, och kontrollera den faktiska betalningsplanen hos långivaren.