1. Chọn phương thức trả nợ trước
Với phương thức trả đều cả gốc và lãi, bạn trả tổng tiền gốc và lãi tương đối giống nhau mỗi tháng, với giả định lãi suất không đổi. Với phương thức trả gốc đều, bạn trả một phần gốc cố định nên khoản thanh toán đầu tiên lớn hơn và tiền lãi giảm dần về sau. Với phương thức trả cả gốc vào cuối kỳ, trong thời hạn bạn chủ yếu trả lãi và thanh toán gốc khi đáo hạn, vì vậy cần lập kế hoạch tài chính cho thời điểm đó.
2. Cách tính phương thức trả đều cả gốc và lãi
Khoản trả hàng tháng = gốc khoản vay × [lãi suất tháng × (1+lãi suất tháng)^số tháng trả nợ / {(1+lãi suất tháng)^số tháng trả nợ - 1}]. Ví dụ giả định bạn trả vào cùng một ngày mỗi tháng kể từ ngày giải ngân, lãi suất 4%/năm không đổi trong 20 năm và không có phí hay thời gian ân hạn. Lãi suất tháng là 0.04/12 = khoảng 0.00333; các khoản tiền dưới đây được làm tròn đến hàng nghìn won. Khoản trả hàng tháng khoảng 606.000 won, tổng số tiền trả khoảng 145,44 triệu won (tiền lãi khoảng 45,44 triệu won). Tiền lãi thực tế có thể thay đổi tùy theo số ngày tính lãi và điều kiện hợp đồng.
3. Cách tính phương thức trả gốc đều
Gốc hàng tháng = gốc khoản vay / số tháng trả nợ, tiền lãi hàng tháng = gốc còn lại × lãi suất tháng. Ví dụ giả định khoản vay 100 triệu won, lãi suất 4%/năm, thời hạn 20 năm và lãi suất, phí, thời gian ân hạn không thay đổi. Gốc hàng tháng khoảng 416.667 won, tiền lãi kỳ đầu khoảng 333.333 won nên khoản trả kỳ đầu khoảng 750.000 won. Tiền lãi giảm dần mỗi tháng, khoản trả kỳ cuối khoảng 418.000 won và tổng tiền lãi khoảng 40,08 triệu won. Số tiền thực tế có thể thay đổi tùy theo số ngày tính lãi và thỏa thuận với tổ chức tài chính.
4. Chọn phương thức trả nợ dựa trên dòng tiền
Nếu khó đáp ứng khoản thanh toán ban đầu, phương thức trả đều cả gốc và lãi có thể giúp bạn dễ lập ngân sách hơn. Nếu có thể chịu được gánh nặng ban đầu và muốn giảm gốc nhanh hơn, hãy so sánh thêm phương thức trả gốc đều. Với lãi suất thả nổi, khoản thanh toán có thể thay đổi dù chọn phương thức nào; thời gian ân hạn giúp trì hoãn gánh nặng trước mắt nhưng khiến số tiền gốc giảm chậm hơn.
5. Các chi phí ngoài lãi suất
Khi so sánh sản phẩm, đừng chỉ nhìn vào lãi suất thấp nhất được quảng cáo mà hãy kiểm tra lãi suất áp dụng cho bạn và các điều kiện ưu đãi. Hãy tính cả thuế tem, phí bảo lãnh, chi phí liên quan đến tài sản thế chấp và phí trả nợ trước hạn vào tổng chi phí. Dù trả nợ sớm hoặc tái cấp vốn có thể giảm tiền lãi, đó chưa chắc đã có lợi ngay nếu phí cao hơn khoản tiết kiệm được.
6. Đọc kết quả tính toán một cách an toàn
DSR là tỷ lệ số tiền gốc và lãi phải trả trong một năm cho tất cả khoản vay trên thu nhập hàng năm; DTI là tỷ lệ tiền gốc và lãi của khoản vay thế chấp nhà ở cùng tiền lãi của các khoản nợ khác trên thu nhập hàng năm. Giới hạn của hai quy định này thay đổi tùy loại khoản vay, khu vực, điều kiện người vay và chính sách, nên khó dùng một con số làm mức khuyến nghị cá nhân. Việc được chấp thuận theo quy định cũng không có nghĩa là bạn có thể trang trải cả chi phí sinh hoạt. Hãy tính riêng các tình huống thu nhập giảm và lãi suất tăng, đồng thời kiểm tra lịch thanh toán thực tế trong bảng dự kiến trả nợ của tổ chức tài chính.