Crea una tabla para el pago
Anota para cada tarjeta el saldo, la tasa anual, el pago mínimo y la fecha de pago. Señala por separado los importes vencidos y los anticipos de efectivo o préstamos de tarjeta. Las tasas varían según el producto y las condiciones personales, por lo que calcular con un promedio arbitrario puede alterar el plazo de pago.
Comprueba si puedes empezar el plan
Asegura primero los pagos mínimos de todas las tarjetas y los gastos imprescindibles para vivir. Si existe la posibilidad de que no llegues a la fecha de pago, no sigas este orden a toda costa: pregunta a la entidad emisora por un calendario de pagos o por las ayudas disponibles. Usar una tarjeta nueva para cubrir la deuda de otra puede complicar aún más el capital pendiente y la estructura de comisiones.
Decide el orden de pago
Para reducir los intereses totales, normalmente conviene destinar el dinero restante, después de pagar todos los mínimos, a la deuda con la tasa de interés más alta. Si eliminar primero los saldos pequeños te ayuda a mantener el plan, también puedes elegir ese método. En cualquier caso, establece de antemano la regla de transferir el importe pagado de una deuda a la siguiente cuando la liquides.
Compara la refinanciación por el coste total
Aunque el nuevo tipo de interés sea más bajo, un préstamo de refinanciación puede aumentar el coste total debido a las comisiones por amortización anticipada, los gastos de gestión y la ampliación del plazo. La aprobación y la tasa dependen de cada persona. Compara durante el mismo periodo los intereses restantes de la deuda actual con el capital, los intereses y las comisiones del nuevo préstamo, y prepara también un plan para evitar que vuelva a aumentar el uso de la tarjeta después de refinanciar.
Medidas para mantener el pago mensual
Configura una transferencia automática para el día siguiente al de cobro y destina al pago uno o dos gastos que puedas reducir de inmediato, como las suscripciones. Si utilizas todos tus fondos, incluidos los destinados a emergencias, para pagar la deuda, podrías volver a depender de las tarjetas; por eso es más realista conservar un pequeño fondo de reserva. Comprueba cada mes si el saldo real ha disminuido y ajusta el plan.
Cuando sea difícil afrontarlo a solas
Si llevas varios meses de pagos atrasados o incluso te resulta difícil cubrir los pagos mínimos, puedes consultar los programas de reestructuración de deudas y los canales de asesoramiento del Consejo de Recuperación de Crédito. Los requisitos y las condiciones de cada programa son diferentes. No pagues por adelantado confiando en las promesas de empresas intermediarias con publicidad engañosa; confirma tu situación en un canal oficial de asesoramiento.