返済用の表を作る
カードごとに残高、年利、最低支払額、支払日を記入します。延滞中の金額やキャッシング・カードローンは別に表示してください。金利は商品や個人の条件によって異なるため、任意の平均値で計算すると返済期間にずれが生じる可能性があります。
計画を始められるか確認する
すべてのカードの最低支払額と、生活に欠かせない費用を先に確保してください。支払日に間に合わない可能性があるなら、この記事の順番を無理に進めず、カード会社に支払スケジュールや利用できる支援について問い合わせましょう。新しいカードで以前のカードの支払いを回すと、元金と手数料の仕組みがさらに複雑になる可能性があります。
返済する順番を決める
総利息を減らすには、すべての最低支払額を支払った後、残ったお金を最も金利の高い債務に集中させる方法が一般的に有利です。残高の少ないものからなくしたほうが計画を続けやすいなら、その方法を選んでもよいでしょう。どちらの場合も、 1 つの債務を返済した後、その支払額を次の債務に回すルールをあらかじめ決めておきましょう。
借り換えは総費用で比較する
借り換えローンは、新しい金利が低くても、繰り上げ返済手数料や取扱手数料、返済期間の延長によって総費用が増えることがあります。審査の可否や金利は人によって異なります。既存の債務に残っている利息と、新しいローンの元利金・手数料を同じ期間で比較し、借り換え後にカードの利用額が再び増えないよう計画する必要があります。
毎月の返済額を守る仕組み
給料日の翌日に自動引き落としを設定し、サブスクリプション料金のようにすぐ減らせる項目を 1〜2 件、返済に回しましょう。緊急支出まで全額を債務返済に充てると、再びカードを頼ることになるため、少額の予備費を残しておくほうが現実的です。毎月、実際に残高が減っているか確認して計画を調整しましょう。
1 人で負担するのが難しいとき
数か月分の支払いが滞っていたり、最低支払額の支払いも難しかったりする場合は、信用回復委員会の債務調整制度や相談窓口を確認できます。制度ごとに対象者や調整内容は異なるため、広告を出している代行業者の保証文句を信じて前払いせず、公式相談窓口で自分の条件を確認してください。