Crea una tabella per il rimborso
Per ogni carta, annota saldo, tasso annuo, pagamento minimo e data di pagamento. Indica separatamente gli importi scaduti, gli anticipi di contante e i prestiti tramite carta. I tassi variano in base al prodotto e alle condizioni personali: calcolare usando una media arbitraria può falsare la durata del rimborso.
Verifica se puoi iniziare il piano
Assicurati prima di avere i pagamenti minimi di tutte le carte e le spese essenziali per vivere. Se rischi di superare una scadenza, non procedere rigidamente secondo l'ordine indicato in questo articolo: chiedi alla società della carta informazioni sul calendario dei pagamenti o sul supporto disponibile. Usare una nuova carta per coprire il saldo di una carta esistente può rendere più complessa la struttura del capitale e delle commissioni.
Stabilisci l'ordine di rimborso
Per ridurre gli interessi totali, di solito conviene versare tutti i pagamenti minimi e concentrare il denaro rimanente sul debito con il tasso più alto. Se eliminare prima i saldi più piccoli ti aiuta a mantenere il piano, puoi scegliere questa strategia. In ogni caso, stabilisci in anticipo una regola per trasferire il pagamento di un debito estinto verso quello successivo.
Confronta il rifinanziamento sul costo totale
Anche con un tasso più basso, un prestito di rifinanziamento può aumentare il costo totale a causa delle penali di estinzione anticipata, delle spese di gestione e dell'allungamento della durata. L'approvazione e il tasso variano da persona a persona. Confronta, sullo stesso periodo, gli interessi residui del debito esistente con capitale, interessi e commissioni del nuovo prestito, e pianifica anche come evitare che le spese sulla carta aumentino di nuovo dopo il rifinanziamento.
Strumenti per mantenere il pagamento mensile
Imposta un bonifico automatico per il giorno successivo all'accredito dello stipendio e destina al rimborso una o due spese facilmente riducibili, come gli abbonamenti. Se usi tutte le risorse, comprese quelle per le emergenze, per rimborsare i debiti, potresti dover ricorrere di nuovo alla carta; è quindi più realistico conservare anche una piccola riserva. Ogni mese verifica che il saldo effettivo sia diminuito e modifica il piano se necessario.
Quando è difficile farcela da soli
Se hai accumulato diversi mesi di pagamenti arretrati o fai fatica a coprire anche il pagamento minimo, puoi informarti sui programmi di ristrutturazione del debito e sui servizi di consulenza disponibili. Requisiti e condizioni variano a seconda del programma: non versare anticipi fidandoti delle promesse di agenzie pubblicitarie e verifica la tua situazione tramite un consulente ufficiale.