制作还款表
记录每张信用卡的余额、年利率、最低还款额和还款日。将已逾期金额、现金预借和信用卡贷款单独标注。利率会因产品和个人条件而异，使用随意设定的平均值计算，可能导致还款期限出现偏差。
确认是否可以开始执行计划
先确保支付所有信用卡的最低还款额，以及生活必需的费用。如果可能无法按时还款，不要强行按照本文顺序执行，应向发卡机构咨询还款安排或可用的援助方案。用新信用卡偿还旧信用卡账单，可能会使本金和手续费结构更加复杂。
确定偿还顺序
如果目标是减少总利息，通常更有利的做法是在支付所有最低还款额后，将剩余资金集中用于利率最高的债务。如果先清偿小额余额更容易坚持计划，也可以选择这种方式。无论采用哪种方法，都应提前制定规则：偿还完一笔债务后，将原本用于该债务的还款额转移到下一笔债务。
按总成本比较债务置换贷款
即使债务置换贷款的新利率较低，提前还款手续费、办理费用和延长还款期限也可能导致总成本上升。是否获批以及具体利率因人而异。请在相同期限内比较原债务的剩余利息与新贷款的本金、利息及手续费，并制定债务置换后不再增加信用卡消费的计划。
确保每月还款额的措施
设置在发薪日次日自动转账，并将一两项可以立即削减的支出（例如订阅费）转入还款资金。如果把应急支出也全部用于偿还债务，之后可能不得不再次使用信用卡，因此现实的做法是留下一小笔备用金。每月确认实际余额是否减少，并据此调整计划。
难以独自承担时
如果已经连续数月拖欠还款，或连最低还款额也难以支付，可以了解信用修复委员会的债务调整制度和咨询渠道。不同制度的适用对象和调整内容各不相同，不要轻信广告性质的代办机构的保证并提前支付费用，应通过官方咨询确认自己的具体条件。