Créer un tableau de remboursement
Pour chaque carte, indiquez le solde, le taux annuel, le paiement minimum et la date d’échéance. Signalez séparément les sommes en retard ainsi que les avances de trésorerie et les prêts sur carte. Les taux varient selon le produit et la situation personnelle ; utiliser une moyenne arbitraire peut fausser la durée de remboursement.
Vérifier si vous pouvez commencer le plan
Mettez d’abord de côté les paiements minimums de toutes vos cartes et les dépenses indispensables du quotidien. Si vous risquez de dépasser une échéance, ne suivez pas cette méthode à tout prix : contactez l’émetteur de la carte pour vous renseigner sur un calendrier de paiement ou les aides disponibles. Utiliser une nouvelle carte pour rembourser l’ancienne peut rendre la structure du capital et des frais encore plus complexe.
Déterminer l’ordre de remboursement
Pour réduire le total des intérêts, il est généralement avantageux d’affecter l’argent restant après tous les paiements minimums à la dette au taux le plus élevé. Si éliminer d’abord les petits soldes vous aide à poursuivre votre plan, vous pouvez choisir cette méthode. Dans tous les cas, définissez à l’avance une règle pour transférer le paiement libéré vers la dette suivante une fois une dette remboursée.
Comparer un refinancement selon son coût total
Même avec un taux plus bas, un prêt de refinancement peut augmenter le coût total en raison des pénalités de remboursement anticipé, des frais de mise en place et de l’allongement de la durée de remboursement. L’approbation et le taux varient selon chaque personne. Comparez, sur une même durée, les intérêts restants de la dette actuelle avec le capital, les intérêts et les frais du nouveau prêt, et prévoyez également comment éviter que vos dépenses par carte n’augmentent à nouveau après le refinancement.
Mettre en place des garde-fous pour maintenir le remboursement mensuel
Programmez un virement automatique le lendemain du versement du salaire et consacrez au remboursement une ou deux dépenses faciles à réduire, comme des abonnements. Si vous utilisez toutes vos réserves pour rembourser vos dettes, vous risquez de devoir à nouveau emprunter avec une carte ; il est donc plus réaliste de conserver une petite réserve d’urgence. Vérifiez chaque mois que le solde réel diminue et ajustez votre plan.
Quand il devient difficile de gérer seul
Si plusieurs mensualités sont en retard ou si même les paiements minimums sont difficiles à assumer, vous pouvez vous renseigner sur les dispositifs de réaménagement de dettes et les services de conseil de la Commission de réhabilitation du crédit. Les conditions d’accès et les modalités varient selon les dispositifs. Ne versez pas d’argent à l’avance en vous fiant aux promesses de sociétés intermédiaires à visée commerciale ; vérifiez votre situation auprès d’un service officiel.