📈 Máy tính I Bond

Ước tính tỷ lệ tổng hợp, giá trị tích lũy và khoản phạt rút trước hạn cho một trái phiếu tiết kiệm I của Hoa Kỳ, dựa trên lãi suất cố định hiện tại và tỷ lệ lạm phát nửa năm làm điểm khởi đầu.

Giá trị quy đổi ròng

—

Tỷ lệ tổng hợp — Giá trị gộp — Phạt rút trước hạn — Giá trị ròng — Tổng lãi —

Lịch tích lũy nửa năm

Kỳ	Lãi suất áp dụng	Lãi	Giá trị lũy kế

Máy tính T-Bill Máy tính thang CD Máy tính lạm phát

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Trái phiếu tiết kiệm Series I là gì?

Trái phiếu tiết kiệm Series I là một loại trái phiếu tiết kiệm của Kho bạc Hoa Kỳ được thiết kế để bảo vệ sức mua của bạn trước lạm phát. Lãi suất của nó, gọi là tỷ lệ tổng hợp, kết hợp một lãi suất cố định giữ nguyên trong suốt vòng đời trái phiếu (30 năm) với một tỷ lệ lạm phát nửa năm được điều chỉnh vào mỗi 1 tháng 5 và 1 tháng 11 dựa trên thay đổi của Chỉ số Giá Tiêu dùng cho Tất cả Người tiêu dùng Đô thị (CPI-U) chưa điều chỉnh theo mùa. Cá nhân có thể mua tối đa $10,000 mỗi năm dương lịch qua điện tử trên TreasuryDirect.gov, cộng thêm tối đa $5,000 trái phiếu giấy qua hoàn thuế IRS, khiến I bond trở thành công cụ phổ biến cho người tiết kiệm muốn một nơi giữ tiền ít rủi ro, được bảo vệ khỏi lạm phát, thay cho tài khoản tiết kiệm thông thường.

Cách hoạt động của công thức tỷ lệ tổng hợp

Tỷ lệ tổng hợp được tính theo công thức do Kho bạc đặt ra: Composite Rate = Fixed Rate + (2 x Semiannual Inflation Rate) + (Fixed Rate x Semiannual Inflation Rate), với tất cả các tỷ lệ được biểu diễn dưới dạng số thập phân trong phép tính và kết quả hiển thị dưới dạng phần trăm. Ví dụ, lãi suất cố định 1.2% (0.012) và tỷ lệ lạm phát nửa năm 1.5% (0.015) cho ra tỷ lệ tổng hợp là 0.012 + (2 x 0.015) + (0.012 x 0.015) = 0.012 + 0.03 + 0.00018 = 0.04218, tức 4.218%. Công thức này đảm bảo rằng ngay cả khi lạm phát bằng 0, bạn vẫn nhận được ít nhất mức lãi suất cố định, và phần chéo (fixed x semiannual) là một điều chỉnh lãi kép nhỏ được quy định trong các quy tắc của Kho bạc. Nếu tỷ lệ tổng hợp tính ra âm, nó sẽ được chặn ở mức 0% bạn không bao giờ bị mất giá trị gốc trên một I bond.

Lãi suất I Bond hiện tại cho May 2026 - October 2026

Đối với I bond phát hành trong khoảng từ May 2026 đến October 2026, Kho bạc Hoa Kỳ đã đặt lãi suất cố định ở mức 0.90% và tỷ lệ lạm phát nửa năm (6 tháng) ở mức 1.67%, tương đương khoảng 3.34% theo năm. Áp dụng công thức tỷ lệ tổng hợp cho kết quả xấp xỉ 4.26% (0.009 + 2x0.0167 + 0.009x0.0167 = 0.04255, và Kho bạc làm tròn thành 4.26% trong ấn phẩm chính thức). Mức này áp dụng cho sáu tháng đầu tiên sau khi mua đối với bất kỳ trái phiếu nào mua trong khung thời gian này; sau đó, nó sẽ được đặt lại theo mức lãi suất cố định và lạm phát mới của kỳ sáu tháng tiếp theo, sử dụng lãi suất cố định riêng của trái phiếu (không bao giờ thay đổi) kết hợp với tỷ lệ lạm phát nửa năm mới được công bố. Nguồn: TreasuryDirect.gov, đã xác minh cho giai đoạn thiết lập lãi suất May-October 2026. Các số liệu này được điền sẵn làm mặc định ở trên nhưng có thể chỉnh sửa để mô phỏng bất kỳ tổ hợp lãi suất lịch sử hay dự phóng nào.

Lãi kép hoạt động thế nào: giải thích tích lũy nửa năm

Lãi I bond được cộng dồn theo nửa năm, nghĩa là cứ mỗi sáu tháng, phần lãi tích lũy của kỳ đó sẽ được cộng vào mệnh giá của trái phiếu, và sáu tháng tiếp theo sẽ sinh lãi trên số dư mới lớn hơn này. Máy tính này áp dụng tỷ lệ tổng hợp chia đôi cho mỗi kỳ sáu tháng đã hoàn tất, cộng dồn giá trị lũy kế ở từng bước, và dùng số mũ phân đoạn phù hợp với tỷ lệ (thay vì nội suy tuyến tính đơn giản) cho bất kỳ kỳ lẻ nào ngắn hơn sáu tháng. Dù Kho bạc cập nhật tỷ lệ tổng hợp mỗi sáu tháng tính từ ngày phát hành của trái phiếu bạn (không phải theo lịch), cơ chế tích lũy bên dưới, tức lãi kép nửa năm theo một tỷ lệ sáu tháng cố định, vẫn giống nhau trong suốt vòng đời trái phiếu; máy tính này mô hình hóa một mức lãi suất giữ nguyên cho toàn bộ thời gian nắm giữ bạn nhập, chính xác cho thời gian nắm giữ từ sáu tháng trở xuống và là một xấp xỉ hợp lý vượt quá mốc đó nếu lãi suất không thay đổi.

Mốc khóa 12 tháng và phạt rút trước hạn 5 năm

I bond không thể được quy đổi trước hạn trong 12 tháng đầu sau khi mua đây là mốc khóa cứng không có ngoại lệ, kể cả trong trường hợp khó khăn tài chính (ngoại lệ duy nhất là trái phiếu do cư dân của khu vực được liên bang công bố là thảm họa sở hữu, theo các quy tắc cụ thể của Kho bạc). Sau mốc 12 tháng, trái phiếu có thể được quy đổi, nhưng nếu bạn tất toán trước khi nó đủ 5 năm tuổi, bạn sẽ mất 3 tháng lãi gần nhất như một khoản phạt. Ví dụ, quy đổi một trái phiếu đúng sau 12 tháng có nghĩa là thực tế bạn chỉ giữ lại 9 tháng lãi đã tích lũy 3 tháng cuối cùng sẽ bị thu hồi. Máy tính này tự động tính khoản phạt đó cho mọi thời gian nắm giữ dưới 60 tháng, và hiển thị cảnh báo nếu bạn nhập thời gian nắm giữ dưới 12 tháng, vì khi đó việc quy đổi hoàn toàn không được phép.

I Bond so với T-Bills so với CD: nên chọn gì?

I bond, tín phiếu Kho bạc (xem Máy tính T-Bill của chúng tôi) và CD (xem Máy tính thang CD của chúng tôi) đều phục vụ những vai trò khác nhau trong một chiến lược tiền mặt thận trọng. I bond là duy nhất vì mang sẵn sự bảo vệ trước lạm phát ngay trong lãi suất, khiến chúng hấp dẫn khi lạm phát cao hoặc khó đoán, nhưng đi kèm giới hạn mua $10,000/năm, mốc khóa 12 tháng và khoản phạt rút sớm 3 tháng trong vòng 5 năm. T-bill linh hoạt hơn (bất kỳ số tiền nào, có thể giao dịch trước ngày đáo hạn, kỳ hạn ngắn nhất chỉ 4 tuần) và lãi được miễn thuế cấp bang, nhưng không có điều chỉnh lạm phát lãi suất được cố định tại thời điểm mua. CD có thể cung cấp lãi suất cố định cạnh tranh và được bảo hiểm FDIC, nhưng thường có khoản phạt rút sớm nghiêm ngặt hơn và không có bảo vệ lạm phát. Nhiều người tiết kiệm dùng cả ba cùng nhau: I bond cho khoản tiết kiệm dài hạn được bảo vệ lạm phát, T-bill hoặc thang CD cho các nhu cầu ngắn hơn, linh hoạt hơn.

Thuế đối với lãi I Bond

Lãi I bond phải chịu thuế thu nhập liên bang nhưng được miễn thuế thu nhập bang và địa phương, tương tự như T-bill. Lãi có thể được khai hàng năm khi phát sinh hoặc, phổ biến hơn, được hoãn lại và khai một lần trong năm trái phiếu được quy đổi tiền hoặc đáo hạn (sau 30 năm), tùy mốc nào đến trước. Một số người nộp thuế có thể được loại trừ hoàn toàn lãi I bond khỏi thuế liên bang nếu số tiền thu được được dùng để chi trả các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện, tùy theo giới hạn giảm dần theo thu nhập và các quy tắc IRS khác theo Chương trình Trái phiếu Tiết kiệm Giáo dục. Như mọi khi, máy tính này chỉ cung cấp ước tính cho mục đích lập kế hoạch hãy tham khảo chuyên gia thuế để được hướng dẫn phù hợp với tình huống của bạn, và xem TreasuryDirect.gov để biết lãi suất chính thức, được công bố hiện tại trước khi đưa ra quyết định mua.

Câu hỏi thường gặp

Lãi suất tổng hợp hiện tại của I bond là bao nhiêu?

Đối với I bond phát hành từ tháng 5/2026 đến tháng 10/2026, lãi suất tổng hợp khoảng 4.26%, kết hợp lãi suất cố định 0.90% với lạm phát nửa năm 1.67%, theo TreasuryDirect.gov. Công cụ này dùng các số liệu đó làm giá trị mặc định có thể chỉnh sửa.

Lãi suất tổng hợp của I bond được tính như thế nào?

Lãi suất tổng hợp = Lãi suất cố định + (2 x Lạm phát nửa năm) + (Lãi suất cố định x Lạm phát nửa năm), trong đó công thức dùng các tỷ lệ ở dạng thập phân. Ví dụ, lãi suất cố định 1.2% và lạm phát nửa năm 1.5% cho ra lãi suất tổng hợp 4.218%.

Tôi có thể rút tiền I bond bất cứ lúc nào không?

Không. I bond không thể được quy đổi trong 12 tháng đầu sau khi mua trong bất kỳ trường hợp nào. Từ sau 12 tháng đến 5 năm, bạn có thể quy đổi, nhưng sẽ mất 3 tháng lãi gần nhất như một khoản phạt.

Lãi của I bond được cộng dồn bao lâu một lần?

Lãi của I bond được cộng dồn nửa năm một lần (mỗi 6 tháng), với phần lãi đã tích lũy được cộng vào gốc để các kỳ sau tính lãi trên số dư mới, lớn hơn.

Lãi I bond có phải chịu thuế không?

Lãi I bond phải chịu thuế thu nhập liên bang nhưng được miễn thuế thu nhập tiểu bang và địa phương. Thông thường, thuế có thể được hoãn đến khi trái phiếu được quy đổi hoặc đáo hạn, và một số mục đích chi trả chi phí giáo dục có thể đủ điều kiện để được miễn thuế liên bang.

Công cụ này có phải là lời khuyên tài chính không?

Không. Công cụ tính này chỉ nhằm mục đích giáo dục và ước tính, không phải là lời khuyên tài chính, đầu tư hoặc thuế. Lãi suất tổng hợp thực tế thay đổi mỗi 6 tháng; hãy tham khảo TreasuryDirect.gov hoặc một cố vấn tài chính được cấp phép trước khi đưa ra quyết định.