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현재 고정 금리와 반기 물가상승률을 시작값으로 사용하여 미국 Series I 저축채권의 합성 금리, 누적 가치, 조기 상환 차감액을 추정합니다.
| 기간 | 적용 금리 | 이자 | 누적 가치 |
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Series I 저축채권은 인플레이션으로부터 구매력을 보호하도록 설계된 미국 재무부 저축채권입니다. 복합 금리라고 부르는 이 채권의 이자율은 채권의 전체 수명인 30년 동안 그대로 유지되는 고정 금리와, 계절 조정을 하지 않은 전체 도시 소비자 대상 소비자물가지수(CPI-U)의 변동을 기준으로 여섯 달마다 다시 정해지는 인플레이션율을 합쳐 결정됩니다. 재무부는 매년 오월 1일과 십일월 1일에 새로운 금리를 발표합니다. 개인은 TreasuryDirect.gov를 통해 역년마다 전자 방식으로 최대 $10,000까지 살 수 있습니다. IRS 세금 환급금으로 종이 I 채권을 구매하는 제도는 2025년 일월 1일에 종료되었습니다. 기존 종이 I 채권은 계속 보유하거나 상환할 수 있습니다.
복합 금리는 재무부가 정한 공식으로 계산합니다: 복합 금리 = 고정 금리 + (2 x 반기 인플레이션율) + (고정 금리 x 반기 인플레이션율). 계산할 때는 모든 비율을 소수로 나타내고, 결과는 백분율로 표시합니다. 예를 들어 고정 금리 1.2% (0.012)와 반기 인플레이션율 1.5% (0.015)를 적용하면 복합 금리는 0.012 + (2 x 0.015) + (0.012 x 0.015) = 0.012 + 0.03 + 0.00018 = 0.04218, 즉 4.218%가 됩니다. 이 공식에 따르면 인플레이션이 전혀 없어도 최소한 고정 금리만큼의 이자를 받을 수 있으며, 교차항(고정 금리 x 반기 인플레이션율)은 재무부 규정에 정해진 작은 복리 조정값입니다. 계산된 복합 금리가 음수가 되더라도 최저값은 0%로 제한되므로, I 채권의 원금 가치는 절대 줄어들지 않습니다.
2026년 오월부터 2026년 시월 사이에 발행된 I 채권에 대해 미국 재무부는 고정 금리를 0.90%, 반기(6개월) 인플레이션율을 1.67%로 정했으며, 이를 연율로 환산하면 약 3.34%입니다. 복합 금리 공식을 적용하면 약 4.26%가 됩니다(0.009 + 2x0.0167 + 0.009x0.0167 = 0.04255이며, 재무부는 공식 발표에서 이를 4.26%로 반올림합니다). 이 기간에 산 모든 채권에는 구매 후 첫 여섯 달 동안 이 금리가 적용됩니다. 그 뒤에는 채권 자체의 고정 금리(절대 바뀌지 않음)와 새로 발표된 반기 인플레이션율을 합쳐 채권의 복합 금리를 여섯 달마다 다시 정합니다. 출처: TreasuryDirect.gov, 오월-시월 2026년 금리 결정 기간을 기준으로 확인했습니다. 이 수치들은 위에 기본값으로 미리 입력되어 있지만, 과거 또는 예상 금리의 어떤 조합이든 계산해 볼 수 있도록 수정할 수 있습니다.
I 채권 이자는 매월 쌓이고 반기마다 복리로 계산됩니다. 즉, 여섯 달마다 해당 기간에 쌓인 이자가 채권 원금에 더해지며, 다음 여섯 달 동안에는 이렇게 늘어난 새 잔액에 이자가 붙습니다. 이 계산기는 사용자가 입력한 연 복합 금리를 둘로 나누어 완료된 각 여섯 달 기간에 적용하고, 매 단계에서 누적 가치를 복리로 계산하며, 여섯 달보다 짧은 일부 기간에는 분수 지수를 사용합니다. 재무부는 채권 발행일을 기준으로 여섯 달마다 복합 금리를 변경하지만, 이 계산기는 사용자가 입력한 전체 보유 기간 동안 하나의 입력 금리가 변하지 않는다고 가정합니다. 따라서 여섯 달 이하의 기간을 포함해, 이 결과는 공식 TreasuryDirect 가치나 상환 금액을 그대로 재현한 것이 아니라 금리가 일정하다고 가정한 단순 예상치입니다. 특히 채권별 과거 금리나 재무부 가치 평가표를 사용하지 않으며, 다섯 해가 되기 전에 상환하는 채권의 TreasuryDirect 가치에는 마지막 석 달치 이자가 포함되지 않습니다. 더 긴 기간을 예상할 때도 미래의 인플레이션과 그에 따른 복합 금리가 바뀌지 않는다고 가정합니다.
I 채권은 구매 후 첫 12개월 동안 전혀 상환할 수 없습니다. 이는 예외가 없는 엄격한 의무 보유 기간이며, 경제적으로 어려운 경우에도 마찬가지입니다(한 가지 예외는 특정 재무부 규정에 따라 연방정부가 재난 지역으로 선포한 곳의 주민이 소유한 채권입니다). 12개월이 지나면 채권을 상환할 수 있지만, 보유 기간이 5년이 되기 전에 현금화하면 벌금으로 가장 최근 3개월치 이자를 포기해야 합니다. 예를 들어 정확히 12개월 후에 채권을 상환하면 실제로 보유하게 되는 누적 이자는 9개월치뿐이며, 마지막 3개월치는 회수됩니다. 이 계산기는 보유 기간이 60개월 미만이면 이 벌금을 자동으로 계산하며, 보유 기간을 12개월 미만으로 입력하면 그 기간에는 상환 자체가 허용되지 않으므로 경고를 표시합니다.
I 채권, 재무부 단기증권(T-Bill 계산기 참조), CD(CD 만기 분산 계산기 참조)는 안전성을 중시하는 현금 운용 전략에서 각각 다른 역할을 합니다. I 채권은 금리에 물가 상승 보호 기능이 바로 반영된다는 점에서 특별합니다. 그래서 물가 상승률이 높거나 불확실할 때 매력적이지만, 연간 $10,000의 구매 한도, 12개월의 의무 보유 기간, 5년 안에 조기 상환하면 마지막 3개월분의 이자를 잃는 위약금이 있습니다. T-bill은 더 유연합니다($100 이상부터 $100 단위로 구매할 수 있고, 만기 전에 거래할 수 있으며, 기간은 최단 4주입니다). 이자는 주 소득세가 면제되지만 물가 상승에 따른 조정은 없으며, 금리는 구매할 때 고정됩니다. CD는 경쟁력 있는 고정 금리를 제공할 수 있고, 예금보험에 가입된 은행에서는 해당 보장 한도까지 FDIC의 보호를 받지만, 일반적으로 조기 인출 위약금이 더 엄격하고 물가 상승 보호 기능은 없습니다. 많은 저축자는 세 가지를 함께 사용합니다. I 채권은 물가 상승으로부터 보호되는 장기 저축에 사용하고, T-bill이나 CD 만기 분산 방식은 기간이 더 짧고 유연성이 필요한 자금에 사용합니다.
I 채권 이자에는 연방 소득세가 적용되지만, T-bill과 비슷하게 주 및 지방 소득세는 면제됩니다. 이자는 매년 쌓이는 만큼 신고할 수도 있고, 더 일반적으로는 신고를 미뤘다가 채권을 현금화하거나 만기되는 해(30년 후) 중 먼저 오는 때에 한꺼번에 신고할 수도 있습니다. 일부 납세자는 수령한 돈을 인정되는 고등교육 비용을 내는 데 사용하면 I 채권 이자를 연방세에서 전액 제외할 수 있습니다. 단, 소득에 따른 혜택 축소 한도와 Education Savings Bond Program에 따른 그 밖의 IRS 규정이 적용됩니다. 언제나 그렇듯이 이 계산기는 계획을 세우기 위한 예상값만 제공합니다. 본인의 상황에 맞는 안내는 세무 전문가에게 문의하고, 구매 결정을 내리기 전에 TreasuryDirect.gov에서 현재 공식적으로 발표된 금리를 확인하세요.