🪜 Máy tính thang CD

Chia khoản tiết kiệm của bạn vào nhiều chứng chỉ tiền gửi với các kỳ đáo hạn lệch nhau. Xem số tiền, APY, giá trị đáo hạn, và tiền lãi kiếm được cho từng bậc, cùng với lợi suất bình quân tổng thể.

Tổng tiền lãi kiếm được

—

Tổng lãi — APY bình quân — Tổng giá trị đáo hạn —

Chi tiết thang theo từng bậc

Bậc	Số tiền	APY	Số năm đến đáo hạn	Giá trị đáo hạn	Tiền lãi kiếm được

Máy tính T-Bill Máy tính I Bond Máy tính lãi kép

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Thang CD là gì và vì sao nên xây dựng?

Thang CD chia một khoản tiền lớn thành nhiều chứng chỉ tiền gửi với các ngày đáo hạn lệch nhau, thay vì khóa toàn bộ vào một kỳ hạn CD duy nhất. Ví dụ, 25,000 USD được chia thành năm bậc 5,000 USD, đáo hạn sau 1, 2, 3, 4, và 5 năm, sẽ giúp bạn có dòng tiền tiếp cận đều đặn, dễ dự đoán, đồng thời vẫn hưởng mức sinh lời cao hơn mà CD dài hạn thường trả. Khi từng bậc đáo hạn, bạn có thể rút tiền hoặc tái đầu tư theo mức lãi cao nhất hiện tại, thường là bậc dài nhất đang có. Cấu trúc này cân bằng hai mục tiêu mà người gửi tiết kiệm thường đối mặt: thanh khoản thường xuyên và lợi suất tối đa, mà không buộc phải chọn giữa tài khoản tiết kiệm lãi thấp và CD nhiều năm có phạt rút trước hạn. Vì lãi suất CD thường tăng theo kỳ hạn, các bậc dài hơn trong một thang nên có APY cao hơn, và máy tính này cho phép bạn mô hình hóa điều đó bằng cách đặt một mức lãi cơ bản cho bậc ngắn nhất và một bước tăng lãi theo năm cho mỗi bậc dài hơn tiếp theo.

APY bình quân được tính như thế nào

APY bình quân (còn gọi là lợi suất bình quân gia quyền) cho biết mức sinh lời hằng năm hiệu dụng của toàn bộ thang CD như thể đó là một tài khoản duy nhất, thay vì xem từng bậc riêng lẻ. Nó được tính bằng tổng của từng khoản tiền ở mỗi bậc nhân với APY của bậc đó, rồi chia cho tổng số tiền đầu tư. Khi mỗi bậc có cùng một số tiền, như trong một thang tiêu chuẩn, APY bình quân sẽ đơn giản bằng trung bình cộng của các mức lãi từng bậc. Con số này quan trọng vì một mức "lãi CD cao nhất" mà ngân hàng quảng cáo thường chỉ áp dụng cho kỳ hạn dài nhất, và nó làm bạn hiểu sai mức thực nhận khi tính đến các bậc ngắn hơn, linh hoạt hơn nhưng lãi thấp hơn. So sánh APY bình quân giữa các cấu trúc thang khác nhau (ví dụ 3 bậc so với 5 bậc) giúp bạn đánh giá đúng sự đánh đổi giữa thanh khoản và lợi suất.

Chọn số bậc phù hợp

Số bậc trong thang của bạn là sự đánh đổi giữa mức đơn giản và độ linh hoạt của thanh khoản. Thang 3 bậc (1, 2, 3 năm) dễ quản lý hơn mà vẫn cho bạn thanh khoản hằng năm, nên phù hợp với người tiết kiệm có mục tiêu ngắn hơn hoặc số dư nhỏ, khi mở năm tài khoản riêng có vẻ quá nhiều. Thang 5 bậc (từ 1 đến 5 năm) khai thác được biên độ lãi rộng hơn, thường khóa được mức sinh lời cao hơn ở các bậc phía sau nhưng vẫn cho phép tiếp cận một phần tiền mỗi năm. Một số người còn xây dựng "thang mini" với kỳ đáo hạn theo tháng hoặc theo quý trong vòng một năm cho quản lý tiền mặt rất ngắn hạn, nhưng mô hình thang tăng theo năm tiêu chuẩn ở đây (từ 1 đến N năm) là cách phổ biến nhất mà ngân hàng và quỹ tín dụng dùng khi quảng bá biểu lãi theo thang.

Thang CD so với tài khoản tiết kiệm lãi cao và T-Bill

Thang CD là một trong nhiều cách để cân bằng giữa lợi suất và khả năng tiếp cận tiền. Tài khoản tiết kiệm lãi cao cho phép thanh khoản đầy đủ và lãi suất thả nổi có thể tăng hoặc giảm theo lãi suất mục tiêu của Federal Reserve, trong khi CD khóa APY cố định trong suốt kỳ hạn bất kể lãi suất sau đó thay đổi thế nào, điều này có lợi nếu bạn kỳ vọng lãi suất sẽ giảm. Treasury bills (xem Máy tính T-Bill của chúng tôi) mang lại lợi suất cố định ngắn hạn tương tự, được bảo chứng bởi chính phủ liên bang và được miễn thuế thu nhập cấp tiểu bang và địa phương, một lợi thế mà CD không có. Nhiều người tiết kiệm kết hợp các chiến lược: giữ quỹ khẩn cấp trong tài khoản tiết kiệm lãi cao, dùng thang CD cho các mục tiêu trung hạn có mốc thời gian rõ ràng, và dùng Treasury bills hoặc Series I bonds để đa dạng hóa thêm. Xem xét từng bậc của thang so với lãi T-Bill và tiết kiệm hiện tại trước khi gửi tiền là một bước thẩm định hợp lý.

Phí rút trước hạn và rủi ro tái đầu tư

Trước khi xây dựng thang, hãy hiểu chính sách phạt rút trước hạn (EWP) của ngân hàng bạn, vì việc phá vỡ CD trước ngày đáo hạn thường sẽ mất một phần lãi đã tích lũy, phổ biến là 90 ngày lãi đối với kỳ hạn dưới một năm và có thể tới 365 ngày lãi đối với kỳ hạn từ năm năm trở lên. Máy tính này giả định mỗi bậc được giữ đến đáo hạn đầy đủ, đây là cách tiêu chuẩn và không bị phạt để đạt được các giá trị đáo hạn hiển thị. Rủi ro lớn khác là rủi ro tái đầu tư: khi một bậc đáo hạn, mức lãi cho CD mới có thể thấp hơn mức bạn đã khóa ban đầu, đặc biệt trong môi trường lãi suất giảm. Cơ chế thang giảm bớt phần nào rủi ro này vì không phải toàn bộ số tiền của bạn cùng lúc đối mặt với một quyết định tái đầu tư duy nhất, do chỉ một bậc đáo hạn tại một thời điểm.

CD có được FDIC bảo hiểm không và xử lý thuế thế nào?

Chứng chỉ tiền gửi tại các ngân hàng là thành viên FDIC được bảo hiểm tối đa 250,000 USD cho mỗi người gửi, mỗi loại quyền sở hữu, mỗi tổ chức, nghĩa là một thang CD tại một ngân hàng duy nhất được bảo vệ đầy đủ miễn là tổng số dư của bạn tại đó vẫn dưới ngưỡng này; quỹ tín dụng cung cấp bảo hiểm tương đương của NCUA. Tiền lãi kiếm được từ CD bị đánh thuế như thu nhập thông thường trong năm mà nó được kiếm hoặc được ghi có, ngay cả khi bạn không rút ra, và ngân hàng sẽ phát hành Mẫu 1099-INT cho bất kỳ tài khoản nào kiếm được 10 USD lãi trở lên trong năm. Vì lãi CD bị đánh thuế đầy đủ theo thuế suất cận biên liên bang của bạn (và thường cả cấp tiểu bang), những người ở nhóm thuế cao đôi khi so sánh lợi suất CD sau thuế với các lựa chọn có ưu đãi thuế như Series I bonds, vốn được miễn thuế cấp tiểu bang và địa phương (xem Máy tính I Bond của chúng tôi) hoặc trái phiếu đô thị.

Xây dựng và duy trì thang của bạn theo thời gian

Khi thang ban đầu của bạn đáo hạn đúng lịch, đa số người gửi tiết kiệm sẽ "roll" mỗi bậc đáo hạn sang một CD dài hạn mới bằng với bậc dài nhất của thang, nhờ đó thang luôn lệch kỳ hạn và luôn nắm bắt mức lãi cao nhất hiện tại tại mỗi lần gia hạn. Ví dụ, trong thang 5 bậc, khi bậc 1 năm đáo hạn, bạn tái đầu tư nó vào một CD 5 năm mới, và năm sau sẽ có một bậc khác đáo hạn, chu kỳ tiếp tục vô hạn. Máy tính này mô hình hóa giai đoạn xây dựng ban đầu của thang; hãy dùng lại định kỳ khi lãi suất thay đổi để đánh giá xem giả định APY cơ bản và mức tăng lãi theo bậc của bạn còn phản ánh đúng mức ngân hàng trong khu vực đang quảng bá hay không, vì lãi suất CD có thể thay đổi đáng kể chỉ trong một chu kỳ lãi suất của Fed. Để có cái nhìn rộng hơn về việc lợi suất danh mục của bạn so với lạm phát như thế nào, Máy tính lạm phát và Máy tính lãi kép của chúng tôi có thể giúp đặt lợi nhuận thang CD thực tế của bạn (đã điều chỉnh theo lạm phát) vào bối cảnh cùng với các công cụ khác như Máy tính thế chấp hoặc Máy tính khoản vay cho phần còn lại của kế hoạch tài chính.

Câu hỏi thường gặp

Thang CD là gì, nói đơn giản?

Thang CD là một chiến lược tiết kiệm trong đó bạn chia tiền vào nhiều chứng chỉ tiền gửi với các ngày đáo hạn khác nhau, thường cách nhau một năm, để mỗi năm bạn có thể tiếp cận một phần tiền trong khi phần còn lại vẫn tiếp tục hưởng mức lãi cao hơn của kỳ hạn dài hơn.

APY cho từng bậc trong công cụ tính này được xác định như thế nào?

Công cụ này dùng mô hình đơn giản hóa: bậc ngắn nhất (đáo hạn ở năm 1) nhận mức APY cơ bản bạn nhập, và mỗi bậc dài hơn sẽ nhận mức đó cộng thêm một bước lãi suất cho mỗi năm. Bạn có thể điều chỉnh cả APY cơ bản lẫn bước lãi suất để khớp với mức lãi suất ngân hàng của bạn đang quảng cáo.

APY gộp là gì và vì sao nó quan trọng?

APY gộp là lợi suất trung bình có trọng số trên tất cả các bậc trong thang CD của bạn, được tính bằng tổng lãi chia cho tổng vốn gốc (quy đổi theo năm). Nó phản ánh mức lợi nhuận thực sự của toàn bộ thang CD, và thường thấp hơn mức lãi suất cao nhất mà ngân hàng có thể quảng cáo cho một bậc đơn lẻ.

Điều gì xảy ra nếu tôi rút tiền từ CD trước khi đáo hạn?

Hầu hết CD đều tính phí phạt rút trước hạn, tương đương với một số tháng tiền lãi nhất định, khiến lợi nhuận thực tế của bạn thấp hơn con số hiển thị ở đây. Công cụ này giả định mọi bậc đều được giữ đến khi đáo hạn đầy đủ và không bị phạt.

Thang CD có được bảo hiểm FDIC không?

Có. CD tại các ngân hàng là thành viên FDIC được bảo hiểm tới 250,000 đô la cho mỗi người gửi, theo từng loại hình sở hữu, tại mỗi ngân hàng. Các quỹ tín dụng cung cấp mức bảo vệ tương đương thông qua NCUA.

Công cụ này có phải là lời khuyên tài chính không?

Không. Công cụ tính này chỉ nhằm mục đích giáo dục và ước tính, không cấu thành lời khuyên tài chính, đầu tư hoặc thuế. Lãi suất thực tế của ngân hàng, cách tính lãi kép và điều khoản phạt có thể khác nhau hãy tham khảo ngân hàng của bạn hoặc một cố vấn tài chính được cấp phép trước khi ra quyết định.