🪜 Kalkulator CD Ladder

Bagi tabungan Anda ke beberapa sertifikat deposito dengan jatuh tempo bertahap. Lihat jumlah, APY, nilai jatuh tempo, dan bunga yang diperoleh untuk setiap tingkat, plus imbal hasil gabungan keseluruhan.

Total Bunga yang Diperoleh

—

Total Bunga — APY Gabungan — Total Nilai Jatuh Tempo —

Rincian Ladder per Tingkat

Tingkat	Jumlah	APY	Tahun hingga Jatuh Tempo	Nilai Jatuh Tempo	Bunga yang Diperoleh

Kalkulator T-Bill Kalkulator I Bond Kalkulator Bunga Majemuk

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Apa Itu CD Ladder dan Mengapa Membuatnya?

CD ladder membagi dana sekaligus ke beberapa sertifikat deposito dengan tanggal jatuh tempo bertahap, bukan mengunci semuanya ke satu jangka waktu CD. Misalnya, $25,000 dibagi menjadi lima tingkat masing-masing $5,000 yang jatuh tempo dalam 1, 2, 3, 4, dan 5 tahun memberi Anda akses kas yang teratur dan dapat diprediksi, sambil tetap menangkap imbal hasil lebih tinggi yang biasanya dibayar CD jangka lebih panjang. Saat setiap tingkat jatuh tempo, Anda bisa menarik dananya atau menginvestasikannya kembali pada tingkat tertinggi saat itu, yang biasanya adalah tingkat terpanjang yang tersedia. Struktur ini menyeimbangkan dua tujuan yang saling berlawanan bagi penabung: likuiditas yang terus ada dan imbal hasil maksimal, tanpa memaksa pilihan serba-atau-tidak-antara rekening tabungan berbunga rendah dan CD multi-tahun yang memberi penalti jika dicairkan lebih awal. Karena suku bunga CD umumnya naik seiring panjang tenor, tingkat yang lebih panjang dalam ladder seharusnya memiliki APY lebih tinggi, dan kalkulator ini memungkinkan Anda memodelkannya dengan menetapkan tarif dasar untuk tingkat terpendek serta langkah tarif per tahun untuk setiap tingkat berikutnya yang lebih panjang.

Bagaimana APY Gabungan Dihitung

APY gabungan (juga disebut imbal hasil rata-rata tertimbang) menunjukkan return tahunan efektif dari seluruh ladder Anda seolah-olah itu satu rekening, bukan melihat setiap tingkat secara terpisah. Perhitungannya adalah jumlah setiap nominal tingkat dikalikan APY-nya, lalu dibagi total dana yang diinvestasikan. Jika setiap tingkat memiliki nominal yang sama, seperti pada ladder standar, APY gabungan menyederhana menjadi rata-rata biasa dari tingkat bunga masing-masing. Angka ini penting karena satu headline "top CD rate" yang diiklankan bank biasanya hanya berlaku untuk tenor terpanjang yang ditawarkan, dan angka itu melebih-lebihkan hasil nyata Anda setelah memperhitungkan tingkat yang lebih pendek dan lebih likuid dengan bunga lebih rendah. Membandingkan APY gabungan di berbagai struktur ladder (misalnya 3 tingkat vs 5 tingkat) membantu Anda menilai kompromi nyata antara likuiditas dan imbal hasil.

Memilih Jumlah Tingkat yang Tepat

Jumlah tingkat dalam ladder Anda adalah kompromi antara kesederhanaan dan granularitas likuiditas. Ladder 3 tingkat (1, 2, 3 tahun) lebih mudah dikelola dan tetap memberi likuiditas tahunan, sehingga cocok untuk penabung dengan horizon waktu lebih pendek atau saldo lebih kecil yang merasa membuka lima rekening terpisah terlalu berlebihan. Ladder 5 tingkat (1 hingga 5 tahun) menangkap rentang tarif yang lebih luas, biasanya mengunci imbal hasil lebih tinggi pada tingkat-tingkat belakang sambil tetap memberi akses tahunan ke sebagian dana Anda. Beberapa penabung juga membuat "mini-ladder" dengan jatuh tempo bulanan atau kuartalan dalam satu tahun untuk pengelolaan kas jangka sangat pendek, meskipun ladder langkah tahunan standar yang dimodelkan di sini (1 hingga N tahun) adalah pendekatan paling umum yang digunakan bank dan credit union saat mengiklankan jadwal tarif ladder.

CD Ladder vs Tabungan Bunga Tinggi dan Treasury Bills

CD ladder adalah salah satu cara untuk menyeimbangkan imbal hasil dan akses. Rekening tabungan bunga tinggi menawarkan likuiditas penuh dan tarif variabel yang bisa naik atau turun mengikuti target suku bunga Federal Reserve, sedangkan CD mengunci APY tetap selama tenornya apa pun yang terjadi pada suku bunga setelahnya, yang berguna jika Anda memperkirakan suku bunga akan turun. Treasury bills (lihat T-Bill Calculator kami) menawarkan imbal hasil jangka pendek yang juga tetap, dijamin pemerintah federal, dan bebas pajak penghasilan negara bagian serta lokal, keuntungan yang tidak dimiliki CD. Banyak penabung menggabungkan strategi: menyimpan dana darurat di tabungan bunga tinggi, CD ladder untuk tujuan menengah dengan timeline yang jelas, dan Treasury bills atau Seri I bond untuk diversifikasi tambahan. Meninjau bagaimana setiap tingkat ladder Anda dibandingkan dengan hasil T-bill dan tabungan saat ini sebelum menempatkan dana adalah langkah kehati-hatian yang masuk akal.

Denda Penarikan Awal dan Risiko Reinvestasi

Sebelum membuat ladder, pahami kebijakan denda penarikan awal (EWP) dari bank Anda, karena memutus CD sebelum jatuh tempo biasanya akan menghilangkan sebagian bunga yang telah terakumulasi, umumnya 90 hari bunga untuk tenor di bawah satu tahun dan hingga 365 hari bunga untuk tenor lima tahun atau lebih. Kalkulator ini mengasumsikan setiap tingkat ditahan hingga jatuh tempo penuh, yang merupakan cara standar tanpa penalti untuk merealisasikan nilai jatuh tempo yang ditampilkan. Risiko utama lainnya adalah risiko reinvestasi: saat satu tingkat jatuh tempo, tarif yang tersedia untuk CD baru bisa lebih rendah daripada yang awalnya Anda kunci, terutama dalam lingkungan suku bunga yang menurun. Ladder membantu mengurangi risiko ini karena tidak pernah membuat seluruh dana Anda terekspos pada satu keputusan reinvestasi sekaligus, sebab hanya satu tingkat yang jatuh tempo pada satu waktu.

Apakah CD Diasuransikan FDIC dan Bagaimana Perlakuan Pajaknya?

Sertifikat deposito di bank anggota FDIC diasuransikan hingga $250,000 per deposan, per kategori kepemilikan, per institusi, artinya CD ladder di satu bank sepenuhnya terlindungi selama total saldo Anda di sana tetap di bawah ambang tersebut; credit union menawarkan asuransi NCUA yang setara. Bunga yang diperoleh dari CD dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa pada tahun bunga itu diperoleh atau dikreditkan, meskipun Anda tidak menariknya, dan bank menerbitkan Form 1099-INT untuk akun apa pun yang menghasilkan bunga $10 atau lebih selama tahun tersebut. Karena bunga CD sepenuhnya kena pajak sesuai tarif federal marginal Anda (dan sering kali juga tarif negara bagian), penabung dengan golongan pajak lebih tinggi kadang membandingkan hasil CD setelah pajak dengan alternatif yang mendapat perlakuan pajak lebih baik seperti Seri I bond, yang bunganya bebas pajak negara bagian dan lokal (lihat I Bond Calculator kami), atau obligasi municipal.

Membangun dan Memelihara Ladder Anda Seiring Waktu

Setelah ladder awal Anda jatuh tempo sesuai jadwal, sebagian besar penabung akan "roll" setiap tingkat yang jatuh tempo ke CD jangka panjang baru yang setara dengan tingkat terpanjang dalam ladder, sehingga ladder tetap bertahap selamanya dan menangkap tarif tertinggi yang berlaku pada setiap titik pembaruan. Misalnya, dalam ladder 5 tingkat, ketika tingkat 1 tahun jatuh tempo, Anda menginvestasikannya kembali ke CD 5 tahun baru, sehingga tahun berikutnya tingkat lain jatuh tempo dan siklusnya berlanjut tanpa batas. Kalkulator ini memodelkan pembangunan awal ladder; gunakan secara berkala saat tarif berubah untuk menilai kembali apakah asumsi APY dasar dan kenaikan tarif Anda masih mencerminkan apa yang saat ini diiklankan bank di area Anda, karena tarif CD dapat bergerak cukup signifikan dalam satu siklus suku bunga The Fed. Untuk pandangan yang lebih luas tentang bagaimana total return portofolio Anda dibandingkan setelah inflasi diperhitungkan, Inflation Calculator dan Compound Interest Calculator kami dapat membantu memberi konteks pada return ladder CD riil (setelah inflasi) bersama alat lain seperti Mortgage Calculator atau Loan Calculator untuk bagian lain dari rencana keuangan Anda.

Pertanyaan umum

Apa itu CD ladder dalam istilah sederhana?

CD ladder adalah strategi tabungan di mana Anda membagi uang ke beberapa sertifikat deposito dengan tanggal jatuh tempo berbeda, biasanya berjarak satu tahun, sehingga sebagian uang Anda menjadi tersedia setiap tahun sementara sisanya terus mendapatkan tingkat bunga jangka lebih panjang yang lebih tinggi.

Bagaimana APY untuk setiap tangga ditentukan di kalkulator ini?

Kalkulator ini menggunakan model sederhana: tangga terpendek (jatuh tempo pada tahun 1) mendapatkan APY dasar yang Anda masukkan, dan setiap tangga berikutnya yang lebih panjang mendapatkan suku dasar itu ditambah kenaikan suku tambahan per tahun. Anda dapat menyesuaikan APY dasar dan kenaikan suku agar sesuai dengan tingkat yang saat ini diiklankan oleh bank Anda.

Apa itu blended APY dan mengapa penting?

Blended APY adalah rata-rata tertimbang imbal hasil di semua tangga dalam ladder Anda, dihitung sebagai total bunga dibagi total pokok (disetahunkan). Ini mencerminkan imbal hasil keseluruhan ladder Anda yang sebenarnya, dan biasanya lebih rendah daripada tingkat tangga tertinggi yang mungkin diiklankan bank.

Apa yang terjadi jika saya menarik dana dari CD sebelum jatuh tempo?

Sebagian besar CD mengenakan penalti penarikan dini setara dengan jumlah bulan tertentu dari bunga, yang menurunkan imbal hasil aktual Anda di bawah yang ditampilkan di sini. Kalkulator ini mengasumsikan setiap tangga ditahan hingga jatuh tempo penuh tanpa penalti.

Apakah ladder CD diasuransikan FDIC?

Ya. CD yang disimpan di bank anggota FDIC diasuransikan hingga $250,000 per deposan, per kategori kepemilikan, per bank. Credit union menawarkan perlindungan setara melalui NCUA.

Apakah alat ini merupakan nasihat keuangan?

Tidak. Kalkulator ini hanya untuk tujuan edukasi dan estimasi, dan bukan merupakan nasihat keuangan, investasi, atau pajak. Suku bunga bank, metode compounding, dan ketentuan penalti yang sebenarnya dapat berbeda. Konsultasikan dengan bank Anda atau penasihat keuangan berlisensi sebelum mengambil keputusan.