🪜 Calcolatore ladder CD

Distribuisci i tuoi risparmi su più certificati di deposito con scadenze sfalsate. Vedi importo, APY, valore a scadenza e interessi maturati per ogni gradino, oltre al rendimento complessivo medio ponderato.

Interesse totale maturato

—

Interesse totale — APY medio ponderato — Valore totale a scadenza —

Dettaglio della scala per gradino

Gradino	Importo	APY	Anni alla scadenza	Valore a scadenza	Interesse maturato

Calcolatore dei T-Bill Calcolatore I Bond Calcolatore dell'interesse composto

GUIDA

Scopri di piu

Che cos'è una scala di CD e perché costruirne una?

Una scala di CD distribuisce una somma forfettaria su più certificati di deposito con date di scadenza sfalsate, invece di bloccarla tutta in un unico termine. Ad esempio, $25,000 divisi in cinque gradini uguali da $5,000 con scadenza tra 1, 2, 3, 4 e 5 anni ti offrono accesso prevedibile e ricorrente al denaro, pur continuando a sfruttare i rendimenti più alti che in genere pagano i CD a più lunga durata. Quando ogni gradino arriva a scadenza, puoi prelevare i fondi oppure reinvestirli al tasso più alto disponibile in quel momento, che di solito corrisponde al gradino più lungo. Questa struttura bilancia due obiettivi in conflitto per chi risparmia: liquidità costante e rendimento massimo, senza costringere a scegliere tutto o niente tra un conto di risparmio a basso rendimento e un CD pluriennale che penalizza il ritiro anticipato. Poiché i tassi dei CD in genere aumentano con la durata, i gradini più lunghi di una scala dovrebbero avere un APY più alto, e questo calcolatore ti consente di modellarlo impostando un tasso base per il gradino più breve e un incremento annuo del tasso per ciascun gradino successivo e più lungo.

Come si calcola l'APY medio ponderato

L'APY medio ponderato (detto anche rendimento medio pesato) indica il rendimento annuo effettivo dell'intera scala come se fosse un unico conto, invece di considerare ogni gradino separatamente. Si calcola sommando ciascun importo in dollari moltiplicato per il suo APY e dividendo il risultato per l'importo totale investito. Quando ogni gradino contiene lo stesso importo, come in una scala standard, l'APY medio ponderato coincide con la semplice media dei tassi dei singoli gradini. Questo dato conta perché il singolo "miglior tasso CD" pubblicizzato da una banca di solito si applica solo al termine più lungo offerto, e sovrastima ciò che guadagni davvero una volta considerati i tassi più bassi dei gradini più brevi e più liquidi. Confrontare l'APY medio ponderato tra diverse strutture di scala (per esempio 3 gradini contro 5) aiuta a valutare il vero compromesso tra liquidità e rendimento.

Come scegliere il numero giusto di gradini

Il numero di gradini nella tua scala è un compromesso tra semplicità e granularità della liquidità. Una scala a 3 gradini (1, 2, 3 anni) è più facile da gestire e offre comunque liquidità annuale, quindi è adatta a chi ha un orizzonte temporale più breve o un capitale più contenuto, per cui aprire cinque conti separati sarebbe eccessivo. Una scala a 5 gradini (da 1 a 5 anni) cattura un intervallo più ampio di tassi, in genere bloccando rendimenti più alti sui gradini finali ma continuando a offrire accesso annuale a una parte dei fondi. Alcuni risparmiatori costruiscono anche "mini-scale" con scadenze mensili o trimestrali all'interno di un singolo anno per una gestione di cassa molto breve, anche se la scala standard a incrementi annuali modellata qui (da 1 a N anni) è l'approccio più comune usato da banche e cooperative di credito quando pubblicizzano le tabelle dei tassi per le scale.

Scale di CD contro conti di risparmio ad alto rendimento e Treasury bill

Una scala di CD è uno dei modi per bilanciare rendimento e accesso. I conti di risparmio ad alto rendimento offrono piena liquidità e tassi variabili che possono salire o scendere con il tasso obiettivo della Federal Reserve, mentre un CD blocca un APY fisso per tutta la durata, indipendentemente da come si muoveranno i tassi in seguito, il che è utile se prevedi un calo dei tassi. I Treasury bill (vedi il nostro Calcolatore dei T-Bill) offrono rendimenti analoghi, a breve termine e a tasso fisso, garantiti dal governo federale ed esenti dall'imposta statale e locale sul reddito, un vantaggio che i CD non hanno. Molti risparmiatori combinano le strategie: tenere un fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento, una scala di CD per obiettivi di medio termine con scadenze note, e Treasury bill o obbligazioni Series I per una diversificazione aggiuntiva. Prima di impegnare i fondi, è ragionevole verificare come ogni gradino della tua scala si confronta con i rendimenti attuali dei T-bill e dei conti di risparmio.

Penalità per ritiro anticipato e rischio di reinvestimento

Prima di costruire una scala, conosci la politica della tua banca sulla penalità per ritiro anticipato (EWP), perché chiudere un CD prima della scadenza in genere comporta la perdita di una parte degli interessi maturati, spesso 90 giorni di interessi per durate inferiori a un anno e fino a 365 giorni di interessi per durate pari o superiori a cinque anni. Questo calcolatore presuppone che ogni gradino sia mantenuto fino alla scadenza, che è il modo standard e senza penalità per ottenere i valori a scadenza mostrati. L'altro rischio principale è il rischio di reinvestimento: quando un gradino scade, il tasso disponibile per un nuovo CD può essere più basso di quello inizialmente bloccato, soprattutto in un contesto di tassi in calo. La struttura a scala mitiga in parte questo rischio perché non espone mai tutto il denaro a una sola decisione di reinvestimento nello stesso momento, dato che scade un solo gradino alla volta.

I CD sono assicurati FDIC e come funziona il trattamento fiscale?

I certificati di deposito presso banche aderenti alla FDIC sono assicurati fino a $250,000 per depositante, per categoria di titolarità, per istituto, il che significa che una scala di CD presso una sola banca è completamente protetta finché il saldo complessivo di tutti i tuoi conti presso quell'istituto resta sotto tale soglia; le cooperative di credito offrono una copertura equivalente NCUA. Gli interessi maturati sui CD sono tassati come reddito ordinario nell'anno in cui vengono maturati o accreditati, anche se non li prelevi, e le banche emettono un modulo 1099-INT per qualsiasi conto che produca almeno $10 di interessi durante l'anno. Poiché gli interessi dei CD sono tassati integralmente al tuo tasso marginale federale (e spesso statale), chi si trova in scaglioni fiscali più alti confronta talvolta il rendimento netto dei CD con alternative agevolate come le obbligazioni Series I, i cui interessi sono esenti da imposta statale e locale (vedi il nostro Calcolatore I Bond) o le obbligazioni municipali.

Costruire e mantenere la tua scala nel tempo

Una volta che la tua scala iniziale arriva a scadenza secondo il calendario, la maggior parte dei risparmiatori "ruota" ogni gradino in scadenza in un nuovo CD a lungo termine pari al gradino più lungo della scala, mantenendola così sempre sfalsata e cogliendo ogni volta il tasso più alto disponibile al rinnovo. Per esempio, in una scala a 5 gradini, quando il gradino a 1 anno scade, lo reinvesti in un nuovo CD a 5 anni, così l'anno successivo scadrà un altro gradino e il ciclo continuerà all'infinito. Questo calcolatore modella la costruzione iniziale della scala; usalo periodicamente man mano che i tassi cambiano per rivalutare se le ipotesi su APY base e incremento del tasso rispecchiano ancora ciò che le banche della tua zona stanno pubblicizzando in questo momento, poiché i tassi dei CD possono muoversi in modo significativo anche all'interno di un singolo ciclo dei tassi della Fed. Per una visione più ampia di come si confronta il rendimento totale del tuo portafoglio una volta considerata l'inflazione, il nostro Calcolatore dell'inflazione e il Calcolatore dell'interesse composto possono aiutarti a contestualizzare i rendimenti reali (corretti per l'inflazione) della tua scala di CD insieme ad altri strumenti come il Calcolatore del mutuo o il Calcolatore del prestito per il resto del tuo piano finanziario.

Domande frequenti

Che cos'è una scala di CD in termini semplici?

Una scala di CD è una strategia di risparmio in cui dividi il tuo denaro in più certificati di deposito con date di scadenza diverse, di solito distanziate di un anno, in modo che una parte del denaro diventi disponibile ogni anno mentre il resto continui a maturare a un tasso più alto e di più lungo termine.

Come viene determinato l'APY di ciascun gradino in questo calcolatore?

Questo calcolatore usa un modello semplificato: il gradino più breve (che scade nel 1º anno) guadagna l'APY base che hai inserito, e ogni gradino successivo, più lungo, guadagna quel tasso base più un incremento aggiuntivo per ogni anno. Puoi regolare sia l'APY base sia l'incremento del tasso per adattarli ai tassi attualmente pubblicizzati dalla tua banca.

Che cos'è l'APY composito e perché è importante?

L'APY composito è il rendimento medio ponderato di tutti i gradini della tua scala, calcolato come interesse totale diviso per capitale totale (su base annua). Riflette il rendimento complessivo reale della tua scala, che di solito è inferiore al tasso del singolo gradino più alto che una banca potrebbe pubblicizzare.

Cosa succede se prelevo da un CD prima della scadenza?

La maggior parte dei CD applica una penale per prelievo anticipato pari a un numero fisso di mesi di interessi, che riduce il rendimento effettivo al di sotto di quanto mostrato qui. Questo calcolatore presume che ogni gradino venga mantenuto fino alla scadenza completa senza penali.

Le scale di CD sono assicurate dalla FDIC?

Sì. I CD detenuti presso banche aderenti alla FDIC sono assicurati fino a $250,000 per depositante, per categoria di titolarità, per banca. Le credit union offrono una protezione equivalente tramite la NCUA.

Questo strumento è una consulenza finanziaria?

No. Questo calcolatore ha solo scopi educativi e di stima e non costituisce consulenza finanziaria, d'investimento o fiscale. I tassi bancari effettivi, i metodi di capitalizzazione e le condizioni delle penali variano consulta la tua banca o un consulente finanziario abilitato prima di prendere decisioni.