🪜 CD-trappkalkulator

Fordel sparepengene dine på flere innskuddsbevis med forskjøvne forfallsdatoer. Se beløp, APY, forfallsverdi og opptjent rente for hvert trinn, samt din samlede avkastning.

Total opptjent rente

—

Total rente — Samlet APY — Total forfallsverdi —

Fordeling per trinn

Trinn	Beløp	APY	År til forfall	Forfallsverdi	Opptjent rente

T-Bill-kalkulator I Bond-kalkulator Sammensatt rente-kalkulator

GUIDE

Les mer

Hva er en CD-trapp, og hvorfor bygge en?

En CD-trapp fordeler en engangssum på flere innskuddsbevis med forskjøvne forfallsdatoer i stedet for å låse alt i én enkelt CD-periode. For eksempel gir $25,000 fordelt på fem like trinn på $5,000 som forfaller om 1, 2, 3, 4 og 5 år, deg forutsigbar og gjentakende tilgang til kontanter, samtidig som du fortsatt får den høyere avkastningen som lengre CD-er vanligvis betaler. Når hvert trinn forfaller, kan du enten ta ut pengene eller reinvestere til dagens beste rente, som vanligvis er det lengste tilgjengelige trinnet. Denne strukturen balanserer to motstridende mål sparere ofte står overfor: løpende likviditet og maksimal avkastning, uten å måtte velge alt eller ingenting mellom en sparekonto med lav rente og en flerårig CD som straffer tidlig uttak. Siden CD-renter vanligvis øker med løpetid, bør lengre trinn i en trapp ha høyere APY, og denne kalkulatoren lar deg modellere det ved å angi en grunnrente for det korteste trinnet og et rentesteg per år for hvert påfølgende, lengre trinn.

Hvordan samlet APY beregnes

Samlet APY (også kalt vektet gjennomsnittlig avkastning) viser den effektive årlige avkastningen for hele trappen som om den var én konto, i stedet for å se på hvert trinn isolert. Den beregnes som summen av hvert trinns beløp multiplisert med dets APY, delt på totalt investert beløp. Når hvert trinn har like stort beløp, slik som i en standard trapp, blir samlet APY enkelt gjennomsnittet av de enkelte trinnsatsene. Dette tallet er viktig fordi en enkelt markedsført "topp CD-rente" fra en bank vanligvis bare gjelder den lengste løpetiden de tilbyr, og dermed overvurderer hva du faktisk tjener når du tar hensyn til de lavere rentene på de kortere, mer likvide trinnene dine. Å sammenligne samlet APY på tvers av ulike trappestrukturer (for eksempel 3 trinn kontra 5 trinn) hjelper deg å vurdere den reelle avveiningen mellom likviditet og avkastning.

Slik velger du riktig antall trinn

Antall trinn i trappen din er en avveining mellom enkelhet og finfordelt likviditet. En trapp med 3 trinn (1, 2, 3 år) er enklere å administrere og gir fortsatt årlig likviditet, noe som gjør den godt egnet for sparere med kortere tidshorisont eller mindre saldoer der fem separate konti kan føles unødvendig. En trapp med 5 trinn (1 til 5 år) fanger et bredere spenn av renter, og låser vanligvis inn høyere avkastning på de bakerste trinnene, samtidig som du fortsatt får årlig tilgang til en del av midlene dine. Noen sparere bygger også "mini-trapper" med månedlige eller kvartalsvise forfall innenfor ett år for svært kortsiktig kontantstyring, men den vanlige årlige trappen som modelleres her (1 til N år) er den mest brukte tilnærmingen banker og kredittforeninger bruker når de markedsfører trappeplaner for renter.

CD-trapper kontra høyrentekontoer og T-bills

En CD-trapp er én av flere måter å balansere avkastning og tilgjengelighet på. Høyrentekontoer gir full likviditet og variable renter som kan stige eller falle med Federal Reserves styringsrente, mens en CD låser en fast APY for løpetiden uavhengig av hva rentene gjør etterpå, noe som er verdifullt hvis du forventer at rentene skal falle. T-bills (se vår T-Bill-kalkulator) gir tilsvarende fast, kortsiktig avkastning støttet av den føderale staten og er fritatt for delstatlig og lokal inntektsskatt, en fordel CD-er ikke har. Mange sparere kombinerer strategier: en nødsparing i høyrentekonto, en CD-trapp for mellomlangsiktige mål med kjent tidslinje, og T-bills eller Series I bonds for ekstra diversifisering. Det er fornuftig å sammenligne hvert trinn i trappen med dagens T-bill- og spareavkastning før du binder penger.

Gebyr ved tidlig uttak og reinvesteringsrisiko

Før du bygger en trapp, bør du forstå bankens regler for gebyr ved tidlig uttak (EWP), siden det vanligvis betyr at du mister en del av opptjent rente hvis du bryter en CD før forfall. Ofte er dette 90 dagers rente for løpetider under ett år og opptil 365 dagers rente for løpetider på fem år eller mer. Denne kalkulatoren forutsetter at hvert trinn holdes til fullt forfall, som er den vanlige, gebyrfrie måten å oppnå forfallsverdiene som vises på. Den andre store risikoen er reinvesteringsrisiko: når et trinn forfaller, kan renten som er tilgjengelig for en ny CD være lavere enn det du opprinnelig låste inn, særlig i et miljø med fallende renter. Trappebygging demper dette delvis ved at ikke alle pengene dine eksponeres for én enkelt reinvesteringsbeslutning samtidig, siden bare ett trinn forfaller om gangen.

Er CD-er FDIC-forsikret, og hvordan fungerer beskatningen?

Innskuddsbevis hos banker som er medlem av FDIC er forsikret opp til $250,000 per innskyter, per eierkategori, per institusjon, noe som betyr at en CD-trapp hos én bank er fullt beskyttet så lenge total saldo på tvers av kontoene der holder seg under denne grensen; kredittforeninger tilbyr tilsvarende NCUA-forsikring. Renter opptjent på CD-er beskattes som alminnelig inntekt i året de opptjenes eller godskrives, selv om du ikke tar dem ut, og banker utsteder et skjema 1099-INT for enhver konto som tjener $10 eller mer i rente i løpet av året. Siden CD-renter er fullt skattepliktige etter din marginale føderale sats (og ofte delstatssats), sammenligner sparere i høyere skatteklasser noen ganger nettoavkastning etter skatt på CD-er med skattefordelte alternativer som Series I bonds, hvis rente er fritatt for delstatlig og lokal skatt (se vår I Bond-kalkulator), eller kommunale obligasjoner.

Bygg og vedlikehold trappen over tid

Når den opprinnelige trappen din forfaller som planlagt, lar de fleste sparere hvert trinn som forfaller "rulle" inn i en ny langvarig CD som tilsvarer trappens lengste trinn, noe som holder trappen kontinuerlig forskjøvet og fanger den gjeldende topprenten ved hver fornyelse. For eksempel, i en trapp med 5 trinn, når 1-årstrinnet forfaller, reinvesterer du det i en ny 5-års CD, slik at et annet trinn forfaller året etter og syklusen fortsetter uendelig. Denne kalkulatoren modellerer den første oppbyggingen av trappen; bruk den jevnlig når rentene endrer seg for å vurdere om antakelsene dine for grunn-APY og rentesteg fortsatt gjenspeiler det bankene i ditt område faktisk annonserer, siden CD-renter kan bevege seg betydelig i løpet av en enkelt Fed-rentesyklus. For et bredere bilde av hvordan den samlede avkastningen i porteføljen din ser ut når inflasjon tas med i beregningen, kan vår Inflasjonskalkulator og Sammensatt rente-kalkulator hjelpe deg å sette de reelle CD-trappeavkastningene dine i sammenheng med andre verktøy som Boliglånskalkulatoren eller Lånekalkulatoren for resten av den økonomiske planen din.

Vanlige sporsmal

Hva er en CD-trapp i enkle ord?

En CD-trapp er en sparestrategi der du deler pengene dine inn i flere innskuddsbevis med ulike forfallsdatoer, vanligvis med ett års mellomrom, slik at noen av pengene blir tilgjengelige hvert år mens resten fortsetter å gi en høyere, langsiktig rente.

Hvordan fastsettes APY for hvert trinn i denne kalkulatoren?

Denne kalkulatoren bruker en forenklet modell: det korteste trinnet (som forfaller i år 1) gir den grunn-APY-en du har oppgitt, og hvert påfølgende, lengre trinn gir grunnrenten pluss et ekstra rentetrinn per år. Du kan justere både grunn-APY-en og rentetrinnet slik at de samsvarer med rentene banken din annonserer nå.

Hva er blandet APY, og hvorfor er det viktig?

Blandet APY er det vektede gjennomsnittet av avkastningen på tvers av alle trinnene i stigen din, beregnet som total rente delt på total hovedstol (annualisert). Det viser den reelle totale avkastningen i stigen din, som vanligvis er lavere enn den høyeste trinnrenten en bank kan annonsere.

Hva skjer hvis jeg tar ut penger fra en CD før den forfaller?

De fleste CD-er har et gebyr ved tidlig uttak som tilsvarer et bestemt antall måneders rente, noe som reduserer den faktiske avkastningen under det som vises her. Denne kalkulatoren antar at hvert trinn holdes til full forfall uten gebyr.

Er CD-stiger FDIC-forsikret?

Ja, CD-er som holdes i banker som er medlemmer av FDIC, er forsikret opptil $250,000 per innskyter, per eierkategori, per bank. Kredittforeninger tilbyr tilsvarende beskyttelse gjennom NCUA.

Er dette verktøyet finansiell rådgivning?

Nei. Denne kalkulatoren er kun for opplærings- og estimasjonsformål og utgjør ikke finansiell, investerings- eller skatterådgivning. Faktiske bankrenter, sammensettingsmetoder og gebyrvilkår varierer; rådfør deg med banken din eller en autorisert finansiell rådgiver før du tar beslutninger.