🪜 CD-stegekalkylator

Fördela ditt sparande över flera insättningsbevis med förfall som löper ut vid olika tider. Se belopp, APY, förfallovärde och intjänad ränta för varje steg, plus din totala vägda avkastning.

Total intjänad ränta

—

Total ränta — Vägd APY — Totalt förfallovärde —

Stegfördelning per nivå

Steg	Belopp	APY	År till förfall	Förfallovärde	Intjänad ränta

T-Bill-kalkylator I Bond-kalkylator Kalkylator för sammansatt ränta

GUIDE

Las mer

Vad är en CD-stege och varför bygga en?

En CD-stege fördelar ett engångsbelopp över flera insättningsbevis med förskjutna förfallodatum i stället för att låsa allt i en enda CD-period. Till exempel ger $25,000 fördelat på fem lika stora steg om $5,000 som förfaller om 1, 2, 3, 4 och 5 år dig förutsägbar, återkommande tillgång till kontanter samtidigt som du behåller de högre räntor som längre CD-löptider vanligtvis ger. När varje steg förfaller kan du antingen ta ut pengarna eller återinvestera till den aktuella högsta räntan, vilket vanligtvis är det längsta tillgängliga steget. Den här strukturen balanserar två konkurrerande mål som sparare ofta har konstant likviditet och maximal avkastning utan att tvinga fram ett allt-eller-inget-val mellan ett sparkonto med låg ränta och en flerårig CD som straffar förtida uttag. Eftersom CD-räntor i allmänhet stiger med löptiden bör längre steg i en stege ha högre APY, och den här kalkylatorn låter dig modellera det genom att ange en basränta för det kortaste steget och ett räntesteg per år för varje efterföljande, längre steg.

Hur vägd APY beräknas

Vägd APY (även kallad viktad genomsnittlig avkastning) visar den effektiva årliga avkastningen för hela din stege som om den vore ett enda konto, i stället för att se varje steg isolerat. Den beräknas som summan av varje stegs belopp multiplicerat med dess APY, dividerat med det totala investerade beloppet. När varje steg innehåller lika mycket pengar, som i en standardstege, förenklas vägd APY till det vanliga genomsnittet av de enskilda stegräntorna. Det här måttet är viktigt eftersom en enskild marknadsförd "högsta CD-ränta" från en bank vanligtvis bara gäller den längsta löptid som erbjuds, och den överskattar vad du faktiskt tjänar när du tar hänsyn till de lägre räntorna på dina kortare, mer likvida steg. Att jämföra vägd APY mellan olika steguppbyggnader (till exempel 3 steg mot 5 steg) hjälper dig att bedöma den verkliga avvägningen mellan likviditet och avkastning.

Välja rätt antal steg

Antalet steg i din stege är en avvägning mellan enkelhet och finfördelad likviditet. En stege med 3 steg (1, 2, 3 år) är enklare att hantera och ger fortfarande årlig likviditet, vilket gör den lämplig för sparare med kortare tidshorisont eller mindre belopp där det känns överdrivet att öppna fem separata konton. En stege med 5 steg (1 till 5 år) fångar ett större ränteintervall, låser vanligtvis in högre avkastning på stegen längst bak men ger ändå årlig tillgång till en del av dina pengar. Vissa sparare bygger också "ministegar" med månads- eller kvartalsförfall inom ett enda år för mycket kortsiktig kontanthantering, även om den vanliga årliga stegen som modelleras här (1 till N år) är den vanligaste metod som banker och kreditföreningar använder när de marknadsför stegräntor.

CD-stegar jämfört med högavkastande sparkonton och statsskuldväxlar

En CD-stege är ett av flera sätt att balansera avkastning och tillgång. Högavkastande sparkonton ger full likviditet och rörliga räntor som kan stiga eller falla med Federal Reserves styrränta, medan en CD låser en fast APY under hela löptiden oavsett vad räntorna gör därefter, vilket är värdefullt om du tror att räntorna kommer att sjunka. Statsskuldväxlar (se vår T-Bill-kalkylator) erbjuder liknande fasta, kortsiktiga avkastningar med stöd av den federala staten och är befriade från delstatlig och lokal inkomstskatt, en fördel som CD:er inte har. Många sparare kombinerar strategier: ett buffertsparande i ett högavkastande sparkonto, en CD-stege för medelfristiga mål med kända tidslinjer och statsskuldväxlar eller Series I bonds för ytterligare diversifiering. Att granska hur varje steg i din stege står sig mot aktuella avkastningar på T-bills och sparkonton innan du låser in pengar är ett rimligt steg i din kontroll.

Straffavgifter vid förtida uttag och återinvesteringsrisk

Innan du bygger en stege bör du förstå bankens policy för straffavgift vid förtida uttag (EWP), eftersom att bryta en CD före förfall vanligtvis innebär att en del av den upplupna räntan går förlorad, ofta 90 dagars ränta för löptider under ett år och upp till 365 dagars ränta för löptider på fem år eller längre. Den här kalkylatorn antar att varje steg hålls till full förfallodag, vilket är det vanliga, avgiftsfria sättet att realisera de förfallovärden som visas. Den andra stora risken är återinvesteringsrisk: när ett steg förfaller kan räntan som finns tillgänglig för en ny CD vara lägre än den du ursprungligen låste in, särskilt i en miljö med fallande räntor. En stege minskar delvis detta genom att inte ha alla pengar exponerade för ett enda återinvesteringsbeslut samtidigt, eftersom bara ett steg förfaller åt gången.

Är CD:er FDIC-försäkrade och hur fungerar beskattningen?

Insättningsbevis hos banker som är medlemmar i FDIC är försäkrade upp till $250,000 per insättare, per ägarkategori, per institut, vilket innebär att en CD-stege hos en enda bank är fullt skyddad så länge ditt totala saldo där hålls under den gränsen; kreditföreningar erbjuder motsvarande NCUA-försäkring. Räntan du tjänar på CD:er beskattas som vanlig inkomst det år den tjänas in eller krediteras, även om du inte tar ut den, och banker utfärdar ett Form 1099-INT för alla konton som tjänar $10 eller mer i ränta under året. Eftersom CD-ränta beskattas fullt ut med din marginala federala skattesats (och ofta även delstatlig), jämför sparare i högre skatteklasser ibland efter skatt-avkastningen på CD med skatteförmånliga alternativ som Series I bonds, vars ränta är befriad från delstatlig och lokal skatt (se vår I Bond-kalkylator) eller kommunobligationer.

Bygga och underhålla din stege över tid

När din första stege förfaller enligt plan brukar de flesta sparare "rulla" varje steg som förfaller in i en ny långfristig CD som motsvarar stegens längsta steg, vilket gör att stegen förblir permanent förskjuten och fångar den aktuella högsta räntan vid varje förnyelsepunkt. Till exempel, i en stege med 5 steg, när 1-årsstegen förfaller återinvesterar du den i en ny 5-årig CD, så att nästa steg förfaller året därpå och cykeln fortsätter i all oändlighet. Den här kalkylatorn modellerar den första uppbyggnaden av stegen; använd den regelbundet när räntorna förändras för att omvärdera om dina antaganden om grund-APY och räntesteg fortfarande speglar vad banker i ditt område för närvarande annonserar, eftersom CD-räntor kan röra sig tydligt inom en enda Fed-räntecykel. För en bredare bild av hur din totala portföljavkastning står sig när inflationen räknas in kan vår Inflationskalkylator och Kalkylator för sammansatt ränta hjälpa dig att sätta dina verkliga (inflationsjusterade) CD-stegeavkastningar i sammanhang tillsammans med andra verktyg som Bolånekalkylatorn eller Lånekalkylatorn för resten av din ekonomiska plan.

Vanliga fragor

Vad är en CD-stege i enkla termer?

En CD-stege är en sparstrategi där du delar upp dina pengar i flera insättningsbevis med olika förfallodatum, vanligtvis med ett års mellanrum, så att en del av pengarna blir tillgängliga varje år medan resten fortsätter att ge en högre, längre ränta.

Hur bestäms APY för varje steg i den här kalkylatorn?

Den här kalkylatorn använder en förenklad modell: det kortaste steget (som förfaller år 1) ger din angivna bas-APY, och varje efterföljande, längre steg ger den basräntan plus ett extra räntepåslag per år. Du kan justera både bas-APY och räntesteget så att det matchar de räntor som din bank för närvarande annonserar.

Vad är blandad APY och varför spelar det roll?

Blandad APY är den vägda genomsnittliga avkastningen över alla steg i din stege, beräknad som total ränta dividerat med totalt kapital (årligen räknat). Den visar stegens verkliga totala avkastning, som vanligtvis är lägre än den högsta räntan på ett enskilt steg som en bank kan annonsera.

Vad händer om jag tar ut pengar från ett CD-konto innan det förfaller?

De flesta CD-konton tar ut en straffavgift för förtida uttag, motsvarande ett visst antal månaders ränta, vilket sänker din faktiska avkastning under det som visas här. Den här kalkylatorn förutsätter att varje steg hålls till full löptid utan avgift.

Är CD-stege FDIC-försäkrad?

Ja. CD-konton hos banker som är medlemmar i FDIC är försäkrade upp till 250 000 USD per insättare, per ägarkategori, per bank. Kreditföreningar ger motsvarande skydd genom NCUA.

Är det här verktyget finansiell rådgivning?

Nej. Den här kalkylatorn är endast avsedd för utbildning och uppskattningar och utgör inte finansiell, investerings- eller skatterådgivning. Faktiska bankräntor, räknemetoder för ränta och villkor för avgifter varierar kontakta din bank eller en licensierad finansiell rådgivare innan du fattar beslut.