🪜 CD Ladder Calculator

Verdeel je spaargeld over meerdere depositocertificaten met verspringende looptijden. Bekijk voor elke trede het bedrag, de APY, de eindwaarde en de verdiende rente, plus je totale gewogen rendement.

Totale verdiende rente

—

Totale rente — Gewogen APY — Totale eindwaarde —

Ladderoverzicht per trede

Trede	Bedrag	APY	Jaren tot afloop	Eindwaarde	Verdiende rente

T-Bill Calculator I Bond Calculator Rente-op-rente calculator

GIDS

Meer lezen

Wat is een CD-ladder en waarom zou je die opbouwen?

Een CD-ladder splitst een eenmalig bedrag over meerdere depositocertificaten met verspringende vervaldata, in plaats van alles vast te zetten in één enkele CD-looptijd. Bijvoorbeeld: $25,000 verdeeld over vijf gelijke treden van $5,000 die over 1, 2, 3, 4 en 5 jaar aflopen, geeft je voorspelbare, terugkerende toegang tot geld terwijl je toch profiteert van de hogere rente die langlopende CD's meestal bieden. Zodra elke trede afloopt, kun je het geld opnemen of opnieuw beleggen tegen het huidige toptarief, meestal de langste beschikbare trede. Zo breng je twee doelen van spaarders in balans: voortdurende liquiditeit en maximaal rendement, zonder te hoeven kiezen tussen een spaarrekening met lage rente en een meerjarige CD met boete bij vervroegde opname. Omdat CD-rentes meestal stijgen met de looptijd, zouden langere treden in een ladder een hogere APY moeten hebben. Met deze calculator kun je dat modelleren door een basistarief voor de kortste trede in te stellen en een jaarlijkse stap voor elke daaropvolgende, langere trede.

Hoe gewogen APY wordt berekend

Gewogen APY, ook wel het gewogen gemiddelde rendement genoemd, laat zien wat het effectieve jaarlijkse rendement van je hele ladder is alsof het één rekening is, in plaats van elke trede apart te bekijken. De berekening is de som van elk tredebedrag vermenigvuldigd met de APY, gedeeld door het totale geïnvesteerde bedrag. Wanneer elke trede hetzelfde bedrag bevat, zoals bij een standaard ladder, valt de gewogen APY terug op het eenvoudige gemiddelde van de afzonderlijke trederentes. Dit getal is belangrijk, omdat een enkele geadverteerde "top CD-rente" meestal alleen geldt voor de langste aangeboden looptijd en je werkelijke opbrengst overschat zodra je rekening houdt met de lagere rentes op je kortere, meer liquide treden. Door de gewogen APY van verschillende ladderstructuren te vergelijken, bijvoorbeeld 3 treden versus 5 treden, kun je de echte afweging tussen liquiditeit en rendement beter beoordelen.

Het juiste aantal treden kiezen

Het aantal treden in je ladder is een afweging tussen eenvoud en fijnmazige liquiditeit. Een ladder met 3 treden (1, 2, 3 jaar) is makkelijker te beheren en biedt nog steeds elk jaar liquiditeit, wat het een goede keuze maakt voor spaarders met een kortere horizon of kleinere bedragen waarvoor vijf aparte rekeningen overdreven voelt. Een ladder met 5 treden (1 tot en met 5 jaar) pakt een bredere renteverschillen mee, meestal met hogere rendementen op de achterste treden, terwijl je toch jaarlijks toegang hebt tot een deel van je geld. Sommige spaarders bouwen ook "mini-ladders" met maandelijkse of kwartaalaflopen binnen één jaar voor heel kortlopende geldbeheerdoelen, maar de standaard jaarlijkse ladder die hier wordt gemodelleerd (1 tot en met N jaar) is de meest gebruikelijke aanpak die banken en kredietunies gebruiken wanneer ze ladderschema's adverteren.

CD-ladders versus hoogrentende spaarrekeningen en schatkistbiljetten

Een CD-ladder is een van de manieren om rendement en toegang in balans te brengen. Hoogrentende spaarrekeningen bieden volledige liquiditeit en variabele rentes die kunnen stijgen of dalen met de streefrente van de Federal Reserve, terwijl een CD een vaste APY voor de looptijd vastzet, ongeacht wat de rentes daarna doen, wat waardevol is als je verwacht dat rentes gaan dalen. Schatkistbiljetten (zie onze T-Bill Calculator) bieden vergelijkbare vaste, kortlopende rendementen die worden gedekt door de federale overheid en zijn vrijgesteld van staats- en lokale inkomstenbelasting, een voordeel dat CD's niet hebben. Veel spaarders combineren strategieën: een noodfonds in een hoogrentende spaarrekening, een CD-ladder voor middellangetermijndoelen met bekende tijdlijnen, en schatkistbiljetten of Series I-bonds voor extra spreiding. Voordat je geld vastzet, is het verstandig om te bekijken hoe elke trede van je ladder zich verhoudt tot de actuele T-bill- en spaarrentes.

Boetes bij vervroegde opname en herbeleggingsrisico

Voordat je een ladder opbouwt, moet je het beleid van je bank voor boetes bij vervroegde opname kennen, omdat het verbreken van een CD vóór de afloop meestal een deel van de opgebouwde rente kost, vaak 90 dagen rente bij looptijden onder een jaar en tot 365 dagen rente bij looptijden van vijf jaar of langer. Deze calculator gaat ervan uit dat elke trede tot het einde wordt aangehouden, wat de standaard, boetevrije manier is om de getoonde eindwaarden te realiseren. Het andere grote risico is herbeleggingsrisico: wanneer een trede afloopt, kan het tarief voor een nieuwe CD lager zijn dan wat je oorspronkelijk hebt vastgezet, vooral in een dalende-renteomgeving. Laddering beperkt dit gedeeltelijk, omdat niet al je geld tegelijk aan één herbeleggingsbeslissing blootstaat; er loopt immers steeds maar één trede af.

Zijn CD's verzekerd door de FDIC en hoe werkt de belastingheffing?

Depositocertificaten bij banken die lid zijn van de FDIC zijn verzekerd tot $250,000 per deposant, per eigendomscategorie, per instelling. Dat betekent dat een CD-ladder bij één bank volledig beschermd is zolang je totale saldo daar onder die grens blijft; kredietunies bieden een vergelijkbare NCUA-verzekering. Rente op CD's wordt belast als gewoon inkomen in het jaar waarin die wordt verdiend of bijgeschreven, ook als je het geld niet opneemt, en banken verstrekken een Form 1099-INT voor elke rekening die in een jaar $10 of meer aan rente oplevert. Omdat CD-rente volledig belastbaar is tegen je marginale federale en vaak ook staatsbelastingtarief, vergelijken spaarders in hogere belastingschijven soms het netto CD-rendement met fiscaal voordelige alternatieven zoals Series I-bonds, waarvan de rente is vrijgesteld van staats- en lokale belasting (zie onze I Bond Calculator) of gemeentelijke obligaties.

Je ladder in de loop van de tijd opbouwen en onderhouden

Zodra je eerste ladder volgens schema afloopt, laten de meeste spaarders elke aflopende trede "doorrollen" naar een nieuwe langlopende CD die gelijk is aan de langste trede van de ladder. Zo blijft de ladder permanent verspringend en pak je bij elke verlenging het dan geldende toptarief mee. In een ladder met 5 treden rol je bijvoorbeeld de trede van 1 jaar, zodra die afloopt, door naar een nieuwe CD van 5 jaar, zodat het jaar daarna weer een andere trede afloopt en de cyclus oneindig doorgaat. Deze calculator modelleert de initiële opbouw van de ladder; gebruik hem periodiek wanneer de rentes veranderen om opnieuw te beoordelen of je aannames voor basis-APY en rentesprong nog overeenkomen met wat banken in jouw omgeving momenteel adverteren, omdat CD-rentes binnen één rentecyclus van de Fed merkbaar kunnen bewegen. Voor een breder beeld van hoe je totale portefeuillerendement zich verhoudt zodra inflatie is meegerekend, kunnen onze Inflation Calculator en Compound Interest Calculator helpen om je reële, voor inflatie gecorrigeerde rendementen van de CD-ladder te plaatsen naast andere tools zoals de Mortgage Calculator of Loan Calculator voor de rest van je financiële plan.

Veelgestelde vragen

Wat is een CD-ladder in eenvoudige woorden?

Een CD-ladder is een spaarstrategie waarbij je je geld verdeelt over meerdere depositocertificaten met verschillende vervaldata, meestal met steeds één jaar verschil, zodat elk jaar een deel van je geld beschikbaar komt terwijl de rest blijft renderen tegen een hogere, langetermijnrente.

Hoe wordt de APY voor elke trede in deze calculator bepaald?

Deze calculator gebruikt een vereenvoudigd model: de kortste trede (die in jaar 1 afloopt) levert de door jou ingevoerde basis-APY op, en elke daaropvolgende, langere trede levert dat basispercentage plus een extra rente-stap per jaar op. Je kunt zowel de basis-APY als de rente-stap aanpassen zodat ze aansluiten bij de tarieven die jouw bank momenteel adverteert.

Wat is blended APY en waarom is dat belangrijk?

Blended APY is het gewogen gemiddelde rendement over alle treden in je ladder, berekend als totale rente gedeeld door totale hoofdsom (geannualiseerd). Het geeft het werkelijke totale rendement van je ladder weer, dat meestal lager is dan het hoogste tarief per trede dat een bank adverteert.

Wat gebeurt er als ik geld opneem uit een CD voordat deze afloopt?

De meeste CD's rekenen een boete voor vervroegde opname, gelijk aan een vastgesteld aantal maanden rente, waardoor je werkelijke rendement lager uitvalt dan hier wordt getoond. Deze calculator gaat ervan uit dat elke trede volledig tot de einddatum wordt aangehouden zonder boete.

Zijn CD-ladders FDIC-verzekerd?

Ja. CD's bij banken die lid zijn van de FDIC zijn verzekerd tot $250,000 per deposant, per eigendomscategorie, per bank. Kredietunies bieden vergelijkbare bescherming via de NCUA.

Is deze tool financieel advies?

Nee. Deze calculator is alleen bedoeld voor educatieve doeleinden en schattingen en vormt geen financieel, beleggings- of fiscaal advies. Werkelijke banktarieven, renteberekeningsmethoden en boetevoorwaarden verschillen. Raadpleeg je bank of een erkend financieel adviseur voordat je beslissingen neemt.