比較表に含める費用
チョンセにはローン利息、返還保証料、自分の資金の機会費用を含めます。月払いには家賃と保証金の機会費用を含めます。仲介手数料や引っ越し費用のように、どちらの選択にも共通する費用は、契約期間が異なる場合にのみ差額を反映してください。保証金は契約終了時に返還されるお金ですが、返還されないリスクと、その間使えない資金としてのコストがあります。
ローン商品名より先に確認すること
政策ローン、銀行のチョンセローン、保証機関の保証は、互いに同じ商品ではありません。対象となる所得、住宅価格、保証金、保証割合、金利は申請時点で変わる可能性があります。広告に記載された最低金利ではなく、実際の承認限度額、適用金利、保証料、繰り上げ返済の条件を銀行の商品説明書で確認しましょう。
同じ条件で計算する
たとえば 2 年間住む場合は、どちらの選択肢も 24 か月にそろえます。チョンセローンは実際に借りる金額に適用金利を掛けて利息を計算し、変動金利なら金利が上昇した場合も別に記録します。月払いは 24 か月分の家賃を合計します。チョンセと月払いの保証金の差額は、安全な預金金利のような現実的な基準で機会費用を計算し、投資収益を確定したお金として組み込まないようにしましょう。
チョンセでは返還の可能性もコストになる
チョンセ契約が終了したからといって、保証金が自動的に返還されるわけではありません。契約前に登記簿で所有者と先順位の権利を確認し、住宅価格に対して保証金と先順位債権が過大でないか確認する必要があります。HUG の返還保証には、地域ごとの保証金限度額や住宅価格に対する担保認定基準などがあるため、契約金を支払う前に加入可能か確認するのが安全です。
毎月の支払額だけでは見落とすこと
チョンセローンでは金利上昇とローン更新審査を、月払いでは再契約時の家賃と保証金の変化を考える必要があります。近いうちに引っ越す予定がある人や収入の変動が大きい人は、多少費用が高くても保証金の小さい契約を選ぶことで負担を減らせます。一方、同じ家に長く住む予定なら、ローン利息と保証金返還のリスクに対応できるか検討する価値があります。
契約直前に確認する順番
まず銀行で予想限度額と金利を確認し、次に登記簿と相場、返還保証への加入可否を確認します。契約書には、ローンや保証が認められなかった場合に契約金を返還してもらう特約を入れられるか検討しましょう。入居後は、転入届や確定日付など、対抗力と優先弁済権を得るための手続きを先延ばしにしないことが大切です。