📉 Aflossingsvrije hypotheekcalculator

Schat je maandlasten tijdens een aflossingsvrije periode, de hogere hoofdsom- en rentebetaling zodra die periode eindigt, en hoeveel extra rente een aflossingsvrije lening kost vergeleken met een standaard volledig annuïtaire hypotheek.

Maandlast aflossingsvrij

—

Betaling na IO-periode — Totale rente (IO-lening) — Maandlast standaardlening — Totale rente standaardlening — Extra rentekosten van IO —

Vergelijking: aflossingsvrije versus standaardlening

Metriek	Aflossingsvrije lening	Standaardlening

Hypotheekcalculator Aflossingsschema ARM-hypotheekcalculator

GIDS

Meer lezen

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek laat een lener gedurende een eerste periode alleen de rente betalen, meestal 5 tot 10 jaar, zonder dat de hoofdsom ook maar iets afneemt. Na afloop van deze aflossingsvrije periode wordt de lening omgezet naar een standaard annuïtaire lening, waarbij de resterende hoofdsom volledig moet worden terugbetaald over de resterende looptijd. Dat zorgt doorgaans voor een flinke sprong in de maandlast. Aflossingsvrije leningen worden gebruikt door leners die hogere inkomsten verwachten, van plan zijn te verkopen of te herfinancieren voordat de betaling stijgt, of hun cashflow willen vrijmaken om elders te investeren. Omdat er tijdens de aflossingsvrije periode geen hoofdsom wordt afgelost, bouwt de lener in die tijd geen eigen vermogen op via de betalingen zelf - alleen via waardestijging van de markt.

Hoe aflossingsvrije betalingen worden berekend

Tijdens de aflossingsvrije periode is de maandelijkse betaling simpelweg het leningsaldo vermenigvuldigd met de maandrente: Betaling = Leningbedrag × (Jaarlijkse rente ÷ 12). Omdat het saldo nooit daalt, blijft deze betaling gedurende de hele aflossingsvrije periode gelijk. Zodra die periode eindigt, herberekent de geldverstrekker de volledige oorspronkelijke hoofdsom over de resterende looptijd met de standaard annuïteitenformule, M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), waarbij n nu het aantal resterende maanden is. Omdat dezelfde hoofdsom nu over minder maanden moet worden terugbetaald, ligt de betaling na de aflossingsvrije periode aanzienlijk hoger dan een standaard hypotheekbetaling vanaf dag één zou zijn geweest.

De "betalingsschok" na de aflossingsvrije periode

Het belangrijkste risico van een aflossingsvrije hypotheek is betalingsschok - de plotselinge, vaak forse stijging van de vereiste maandlast zodra de aflossingsvrije periode afloopt en de volledige aflossing begint. Omdat de volledige oorspronkelijke hoofdsom binnen de resterende, kortere periode moet worden terugbetaald, kan de nieuwe maandlast aanzienlijk hoger uitvallen dan bij een volledig annuïtaire lening van dezelfde omvang en rente vanaf het begin het geval zou zijn geweest. Leners moeten deze toekomstige betaling ruim van tevoren berekenen en bevestigen dat ze die kunnen dragen, in plaats van ervan uit te gaan dat ze zullen herfinancieren, verkopen of dan al een hoger inkomen hebben.

Aflossingsvrij versus standaard volledig annuïtaire hypotheek

Een standaard hypotheek begint vanaf de eerste betaling met het aflossen van de hoofdsom, waardoor het saldo geleidelijk daalt en aan het einde van de looptijd volledig is terugbetaald. Een aflossingsvrije hypotheek stelt alle aflossing uit, waardoor de betalingen in het begin lager zijn, maar er over de hele looptijd meer totale rente wordt betaald, omdat een groter saldo langer rente opbouwt. Deze calculator vergelijkt de twee structuren direct naast elkaar - totale rente, maandlasten en totale kosten - zodat je precies ziet hoeveel duurder een aflossingsvrije structuur uitpakt. Voor een standaard annuïtaire optie kun je onze hypotheekcalculator of volledige aflossingscalculator bekijken.

Wie gebruikt aflossingsvrije leningen en waarom

Aflossingsvrije leningen zijn populair bij vastgoedinvesteerders die van plan zijn een pand te verkopen voordat de aflossingsvrije periode eindigt, bij leners met onregelmatige of stijgende inkomsten (zoals mensen met provisie-inkomsten of ondernemers) en bij vermogende leners die liever het geld investeren dat ze anders voor aflossing zouden gebruiken. Ze kunnen ook aantrekkelijk zijn voor kopers in dure markten die lagere aanvangslasten willen om een grotere lening te kunnen krijgen. Geldverstrekkers beoordelen deze leningen echter streng, omdat ze op de lange termijn meer risico dragen, en aflossingsvrije voorwaarden komen minder vaak voor bij conventionele leningen voor eigen bewoning sinds de financiële crisis van 2008 strengere acceptatienormen heeft afgedwongen.

Eigen vermogen opbouwen zonder hoofdsomaflossing

Omdat aflossingsvrije betalingen het leningsaldo niet verlagen, zijn de enige manieren om tijdens de aflossingsvrije periode eigen vermogen op te bouwen waardestijging van het pand of optionele extra aflossingen op de hoofdsom (die bij de meeste aflossingsvrije leningsovereenkomsten zijn toegestaan). Leners die uitsluitend op marktwaardestijging rekenen, nemen extra risico: als de vastgoedprijzen stagneren of dalen, kunnen ze aan het einde van de aflossingsvrije periode evenveel of zelfs meer verschuldigd zijn dan het pand waard is, wat verkoop of herfinanciering lastiger maakt. Vrijwillige extra aflossingen tijdens de aflossingsvrije periode, zelfs kleine bedragen, verlagen direct zowel de toekomstige rentekosten als de hoogte van de betaling na de IO-periode.

Bepalen of een aflossingsvrije hypotheek bij je past

Een aflossingsvrije hypotheek kan logisch zijn voor gedisciplineerde leners met een duidelijk plan om te verkopen, te herfinancieren of hun inkomen substantieel te verhogen voordat de aflossingsvrije periode eindigt, en die de hogere betaling daarna begrijpen en kunnen dragen. In totaal kost deze vorm doorgaans meer rente dan een standaard hypotheek en brengt ze meer risico met zich mee als plannen veranderen. Voordat je beslist, reken de scenario's door met deze calculator, vergelijk met een standaardleningcalculator of hypotheekcalculator, en overweeg advies van een erkende hypotheekadviseur om je draagkracht onder minder gunstige toekomstige omstandigheden te toetsen.

Veelgestelde vragen

Daalt mijn betaling ooit na de aflossingsvrije periode?

Nee. Zodra de aflossingsvrije periode eindigt, wordt de lening opnieuw afgeschreven zodat de volledige resterende hoofdsom over de resterende looptijd wordt terugbetaald. Daardoor ontstaat een hogere maandlast dan de aflossingsvrije betaling, niet een lagere.

Kan ik tijdens de aflossingsvrije periode extra aflossen op de hoofdsom?

Bij de meeste aflossingsvrije leningen mag je tijdens de aflossingsvrije periode optioneel extra op de hoofdsom aflossen. Daardoor daalt het bedrag dat later moet worden terugbetaald, wat zowel de toekomstige rente als de betaling na de aflossingsvrije periode verlaagt.

Waarom is de betaling na de aflossingsvrije periode zo veel hoger dan een standaard hypotheekbetaling?

Omdat er tijdens de aflossingsvrije jaren geen hoofdsom is afgelost, moet het volledige oorspronkelijke leenbedrag in een kortere resterende looptijd worden terugbetaald. Daarvoor is een hogere maandelijkse betaling nodig dan wanneer vanaf dag één was afgelost.

Zijn aflossingsvrije leningen altijd duurder in totaal?

Meestal wel, omdat het saldo tijdens de aflossingsvrije periode niet daalt. Daardoor loopt over de hele looptijd meer totale rente op dan bij een standaard lening met volledige aflossing van hetzelfde bedrag, dezelfde rente en dezelfde looptijd.

Zijn aflossingsvrije hypotheken tegenwoordig gebruikelijk?

Voor conventionele hypotheken voor eigen bewoning komen ze minder vaak voor sinds de acceptatiecriteria na 2008 zijn aangescherpt, maar ze zijn nog steeds beschikbaar via bepaalde geldverstrekkers en worden vaker gebruikt voor beleggingspanden en jumbo-financiering.

Is deze calculator financieel advies?

Nee. Deze tool geeft alleen schattingen voor educatieve doeleinden en is geen financieel, juridisch of fiscaal advies. Raadpleeg een erkend hypotheek- of financieel adviseur voordat je een leningstructuur kiest.