📉 Calculatrice de prêt immobilier à intérêts seuls

Estimez votre mensualité pendant une période à intérêts seuls, le paiement capital et intérêts plus élevé une fois cette période terminée, et le surcoût d’intérêts d’un prêt à intérêts seuls par rapport à un prêt hypothécaire standard entièrement amortissable.

Mensualité à intérêts seuls

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Paiement après la période IO — Intérêts totaux (prêt IO) — Mensualité du prêt standard — Intérêts totaux du prêt standard — Coût d’intérêts supplémentaire du prêt IO —

Comparaison entre prêt à intérêts seuls et prêt standard

Indicateur	Prêt à intérêts seuls	Prêt standard

Calculatrice de prêt immobilier Tableau d’amortissement Calculatrice de prêt immobilier ARM

GUIDE

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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêts seuls ?

Un prêt hypothécaire à intérêts seuls permet à l’emprunteur de ne payer que les intérêts du prêt pendant une période initiale - généralement de 5 à 10 ans - sans réduire le capital emprunté. À l’issue de cette période, le prêt devient un prêt amortissable standard, dans lequel le capital restant doit être entièrement remboursé sur la durée restante, ce qui entraîne généralement une forte hausse de la mensualité. Les prêts à intérêts seuls sont utilisés par des emprunteurs qui prévoient une hausse de leurs revenus, qui comptent vendre ou refinancer avant l’augmentation du paiement, ou qui souhaitent conserver davantage de trésorerie pour investir ailleurs. Comme aucune part du capital n’est remboursée pendant la période à intérêts seuls, l’emprunteur ne constitue alors aucune valeur nette par les seuls paiements - seulement grâce à l’appréciation du marché.

Comment sont calculés les paiements à intérêts seuls

Pendant la période à intérêts seuls, la mensualité correspond simplement au capital du prêt multiplié par le taux d’intérêt mensuel : Paiement = Montant du prêt × (Taux annuel ÷ 12). Comme le solde ne diminue jamais, ce paiement reste constant pendant toute la période à intérêts seuls. Une fois cette période terminée, le prêteur réamortit le capital initial total sur la durée restante du prêt à l’aide de la formule d’amortissement standard, M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), où n correspond désormais au nombre de mois restants. Comme le même capital doit maintenant être remboursé sur moins de mois, le paiement après la période à intérêts seuls est nettement plus élevé qu’il ne l’aurait été avec un prêt hypothécaire standard dès le départ.

Le « choc de paiement » après la période à intérêts seuls

Le principal risque d’un prêt hypothécaire à intérêts seuls est le choc de paiement - l’augmentation soudaine, souvent spectaculaire, de la mensualité due une fois la période à intérêts seuls terminée et l’amortissement complet commencé. Comme tout le capital initial doit être remboursé sur la durée restante, plus courte, la nouvelle mensualité peut être nettement supérieure à celle qu’aurait exigée dès le départ un prêt entièrement amortissable de même montant et au même taux. Les emprunteurs devraient calculer ce paiement futur bien à l’avance et vérifier qu’ils peuvent l’assumer, plutôt que de supposer qu’ils pourront refinancer, vendre ou disposer de revenus plus élevés à la fin de la période à intérêts seuls.

Prêts hypothécaires à intérêts seuls vs prêts standards entièrement amortissables

Un prêt hypothécaire standard commence à réduire le capital dès la première mensualité, de sorte que le solde diminue régulièrement et soit entièrement remboursé à la fin de la durée. Un prêt hypothécaire à intérêts seuls retarde tout remboursement du capital, ce qui allège les paiements au début mais entraîne davantage d’intérêts totaux sur la durée du prêt, car un solde plus élevé génère des intérêts plus longtemps. Cette calculatrice compare directement les deux structures côte à côte - intérêts totaux, mensualités et coût total - afin que vous puissiez voir exactement combien une structure à intérêts seuls coûte de plus. Pour une option standard amortissable, consultez notre calculatrice de prêt immobilier ou la calculatrice d’amortissement complète.

Qui utilise les prêts à intérêts seuls et pourquoi

Les prêts à intérêts seuls sont populaires auprès des investisseurs immobiliers qui prévoient de vendre un bien avant la fin de la période à intérêts seuls, des emprunteurs aux revenus irréguliers ou en hausse (comme les personnes rémunérées à la commission ou les chefs d’entreprise), et des emprunteurs aisés qui préfèrent investir l’argent qu’ils auraient autrement consacré au capital. Ils peuvent aussi séduire les acheteurs de marchés coûteux qui cherchent des paiements initiaux plus faibles pour obtenir un prêt plus important. Cependant, les prêteurs examinent ces prêts de près, car ils comportent un risque plus élevé à long terme, et les conditions à intérêts seuls sont moins courantes dans les prêts hypothécaires classiques pour résidence principale depuis que la crise financière de 2008 a entraîné des normes de souscription plus strictes.

Constituer de la valeur nette sans rembourser le capital

Comme les paiements à intérêts seuls ne réduisent pas le solde du prêt, les seules façons de constituer de la valeur nette pendant cette période sont l’appréciation du bien immobilier ou des remboursements facultatifs supplémentaires de capital (autorisés par la plupart des contrats de prêts à intérêts seuls). Les emprunteurs qui comptent uniquement sur l’appréciation du marché prennent un risque supplémentaire : si les prix de l’immobilier stagnent ou baissent, ils peuvent devoir autant - voire plus - que la valeur du bien au moment où la période à intérêts seuls se termine, ce qui complique tout projet de vente ou de refinancement. Effectuer des remboursements volontaires supplémentaires de capital pendant la période à intérêts seuls, même modestes, réduit directement à la fois les futurs coûts d’intérêts et le montant du paiement après la période IO.

Déterminer si un prêt hypothécaire à intérêts seuls vous convient

Un prêt hypothécaire à intérêts seuls peut convenir à des emprunteurs disciplinés ayant un plan clair pour vendre, refinancer ou augmenter sensiblement leurs revenus avant la fin de la période à intérêts seuls, et qui comprennent et peuvent absorber la mensualité plus élevée qui suit. Il coûte généralement plus cher en intérêts totaux qu’un prêt hypothécaire standard et comporte davantage de risques si les plans changent. Avant de vous engager, faites les calculs avec cette calculatrice, comparez avec une calculatrice de prêt standard ou une calculatrice de prêt immobilier, et envisagez de consulter un professionnel agréé du crédit immobilier pour tester votre capacité à supporter le paiement après la période à intérêts seuls dans des conditions futures moins favorables.

Questions fréquentes

Ma mensualité baisse-t-elle un jour après la période à intérêts seuls ?

Non. Une fois la période de remboursement des seuls intérêts terminée, le prêt est réamorti afin que l’intégralité du capital restant soit remboursée sur la durée restante, ce qui entraîne une mensualité plus élevée que le paiement d’intérêts seuls, et non plus faible.

Puis-je rembourser du capital supplémentaire pendant la période de remboursement des seuls intérêts ?

La plupart des prêts à intérêts seuls autorisent des remboursements facultatifs de capital pendant cette période. Cela réduit le solde à rembourser plus tard, ce qui diminue à la fois les intérêts futurs et la mensualité après la période d’intérêts seuls.

Pourquoi le paiement après la période d’intérêts seuls est-il beaucoup plus élevé qu’une mensualité de prêt immobilier standard ?

Parce qu’aucun capital n’a été remboursé pendant les années d’intérêts seuls, le montant total du prêt initial doit être remboursé sur une durée restante plus courte, ce qui exige une mensualité plus élevée que si l’amortissement avait commencé dès le premier jour.

Les prêts à intérêts seuls coûtent-ils toujours plus cher au total ?

En général oui, car le solde ne diminue pas pendant la période de remboursement des seuls intérêts, ce qui génère davantage d’intérêts sur la durée du prêt qu’un prêt classique totalement amortissable du même montant, au même taux et sur la même durée.

Les prêts hypothécaires à intérêts seuls sont-ils courants aujourd’hui ?

Ils sont moins courants pour les prêts immobiliers classiques destinés à une résidence principale depuis le durcissement des critères après 2008, mais ils restent proposés par certains prêteurs et sont plus souvent utilisés pour les biens d’investissement et le financement de prêts jumbo.

Ce calculateur constitue-t-il un conseil financier ?

Non. Cet outil fournit des estimations à des fins pédagogiques uniquement et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Consultez un professionnel agréé du crédit immobilier ou de la finance avant de choisir une structure de prêt.