📉 Afdragsfrit boliglån-beregner

Anslå din månedlige ydelse i en afdragsfri periode, den højere ydelse med afdrag og rente, når den afdragsfri periode slutter, samt hvor meget ekstra rente et afdragsfrit lån koster sammenlignet med et standard boliglån med fuld afvikling.

Månedlig ydelse i afdragsfri periode

—

Ydelse efter IO-perioden — Samlede renter (IO-lån) — Ydelse på standardlån — Standardlåns samlede renter — Ekstra renteomkostning ved IO —

Sammenligning: afdragsfrit vs. standardlån

Måling	Afdragsfrit lån	Standardlån

Boliglån-beregner Afdragsplan ARM boliglån-beregner

GUIDE

Laes mere

Hvad er et afdragsfrit boliglån?

Et afdragsfrit boliglån giver låntageren mulighed for kun at betale renterne på lånet i en indledende periode - typisk 5 til 10 år - uden overhovedet at nedbringe restgælden. Når denne afdragsfri periode slutter, konverteres lånet til et standardlån med løbende afdrag, hvor den resterende restgæld skal betales fuldt tilbage over den resterende løbetid, hvilket typisk medfører et markant spring i den månedlige ydelse. Afdragsfrie lån bruges af låntagere, der forventer stigende indkomst, planlægger at sælge eller omlægge lånet, før ydelsen stiger, eller ønsker at frigøre likviditet til investering andre steder. Da ingen afdragsbetalinger går til at nedbringe hovedstolen i den afdragsfri periode, opbygger låntageren ingen friværdi via betalingerne alene i den tid - kun gennem markedsstigning.

Sådan beregnes afdragsfrie ydelser

I den afdragsfri periode er den månedlige ydelse ganske enkelt lånebeløbet ganget med den månedlige rente: Ydelse = Lånebeløb × (Årlig rente ÷ 12). Fordi restgælden aldrig falder, forbliver ydelsen fast gennem hele den afdragsfri periode. Når perioden slutter, genberegner långiveren den fulde oprindelige hovedstol over den resterende låneperiode ved hjælp af standardformlen for annuitetslån, M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), hvor n nu er antallet af måneder tilbage. Fordi den samme hovedstol nu skal tilbagebetales over færre måneder, bliver ydelsen efter den afdragsfri periode væsentligt højere, end den ville have været på et standardlån fra dag ét.

"Ydelseschok" efter den afdragsfri periode

Den vigtigste risiko ved et afdragsfrit boliglån er ydelseschok - den pludselige, ofte markante stigning i den krævede månedlige ydelse, når den afdragsfri periode udløber, og fuld afvikling begynder. Fordi hele den oprindelige hovedstol skal betales af over den resterende, kortere periode, kan den nye ydelse være betydeligt højere end det, et fuldt afviklende lån af samme størrelse og rente ville have krævet fra starten. Låntagere bør beregne denne fremtidige ydelse i god tid og sikre sig, at de har råd til den, i stedet for at antage, at de vil kunne omlægge lånet, sælge boligen eller have højere indkomst, når den afdragsfri periode slutter.

Afdragsfrit vs. standardlån med fuld afvikling

Et standardlån begynder at nedbringe hovedstolen fra den allerførste ydelse, så restgælden falder løbende og er fuldt tilbagebetalt ved lånets udløb. Et afdragsfrit boliglån udskyder al afdragelse af hovedstolen, hvilket sænker ydelserne i starten, men giver højere samlede renteudgifter over lånets løbetid, fordi en større restgæld forrentes i længere tid. Denne beregner sammenligner de to strukturer side om side - samlede renter, månedlige ydelser og de samlede omkostninger - så du præcist kan se, hvor meget dyrere en afdragsfri struktur er. For et standard annuitetslån, se vores boliglån-beregner eller fuld afdragsberegner.

Hvem bruger afdragsfrie lån, og hvorfor

Afdragsfrie lån er populære blandt ejendomsinvestorer, der planlægger at sælge en ejendom, før den afdragsfri periode slutter, låntagere med uregelmæssig eller stigende indkomst (som provisionsløn eller virksomhedsejere) og velhavende låntagere, der foretrækker at investere de penge, de ellers ville have brugt på afdrag. De kan også appellere til købere i dyre markeder, som ønsker lavere startydelser for at kunne kvalificere sig til et større lån. Långivere vurderer dog disse lån nøje, da de indebærer højere langsigtet risiko, og afdragsfrie vilkår er mindre almindelige i traditionelle ejerboliglån, siden finanskrisen i 2008 førte til strengere kreditvurderingskrav.

Opbyg friværdi uden afdrag på hovedstolen

Fordi afdragsfrie ydelser ikke nedbringer lånebeløbet, er de eneste måder at opbygge friværdi i den afdragsfri periode værdistigning på ejendommen eller frivillige ekstra afdrag på hovedstolen (som tillades af de fleste afdragsfrie låneaftaler). Låntagere, der udelukkende baserer sig på markedsstigning, påtager sig ekstra risiko: hvis ejendomspriserne står stille eller falder, kan de ende med at skylde lige så meget som - eller mere end - ejendommen er værd, når den afdragsfri periode slutter, hvilket komplicerer enhver plan om salg eller omlægning. Frivillige ekstra afdrag i den afdragsfri periode, selv små beløb, reducerer direkte både de fremtidige renteomkostninger og størrelsen på ydelsen efter IO-perioden.

Sådan vurderer du, om et afdragsfrit boliglån passer til dig

Et afdragsfrit boliglån kan give mening for disciplineret låntagere med en klar plan om at sælge, omlægge eller øge indkomsten markant, før den afdragsfri periode slutter, og som forstår og kan bære den højere ydelse derefter. Det koster som regel mere i samlede renteudgifter end et standardlån og indebærer større risiko, hvis planerne ændrer sig. Før du binder dig, så regn på tallene med denne beregner, sammenlign med en standard låneberegner eller boliglån-beregner, og overvej at tale med en autoriseret boliglånsrådgiver for at stressteste din evne til at håndtere ydelsen efter den afdragsfri periode under mindre gunstige fremtidige forhold.

Ofte stillede sporgsmal

Falder min ydelse nogensinde efter den afdragsfri periode?

Nej. Når rentebetalingsperioden slutter, bliver lånet genamortiseret, så hele den resterende hovedstol tilbagebetales over den resterende løbetid, hvilket giver en højere månedlig ydelse end rentebetalingen, ikke en lavere.

Kan jeg betale ekstra af på hovedstolen i rentebetalingsperioden?

De fleste rentebærende lån tillader valgfrie ekstra afdrag på hovedstolen i rentebetalingsperioden. Det mindsker den saldo, der senere skal tilbagebetales, og sænker dermed både den fremtidige rente og ydelsen efter rentebetalingsperioden.

Hvorfor er betalingen efter rentebetalingsperioden så meget højere end en almindelig boliglånsydelse?

Fordi der ikke blev betalt af på hovedstolen i rentebetalingsårene, skal hele det oprindelige lånebeløb tilbagebetales over en kortere resterende løbetid, hvilket kræver en større månedlig ydelse, end hvis afviklingen var startet fra dag ét.

Koster rentebærende lån altid mere samlet set?

Som hovedregel ja - fordi saldoen ikke falder i rentebetalingsperioden, påløber der mere samlet rente i lånets løbetid sammenlignet med et tilsvarende fuldt afviklende lån med samme beløb, rente og løbetid.

Er rentebærende realkreditlån almindelige i dag?

De er mindre almindelige for ejerboliger med almindelig finansiering, siden kreditvurderingen blev strammet efter 2008, men de tilbydes stadig af visse långivere og bruges oftere til investeringsejendomme og jumbo-lånefinansiering.

Er denne beregner finansiel rådgivning?

Nej. Dette værktøj giver estimater kun til oplysende formål og er ikke finansiel, juridisk eller skattemæssig rådgivning. Rådfør dig med en autoriseret boliglåns- eller finansiel rådgiver, før du vælger lånestruktur.