📉 Rentebetalt boliglånskalkulator

Estimer den månedlige betalingen din i en rentebetalt periode, den høyere betaling for avdrag og renter når den rentebetalte perioden er over, og hvor mye ekstra rente et rentebetalt lån koster sammenlignet med et vanlig fullt nedbetalingslån.

Månedlig betaling i rentebetalt periode

—

Betaling etter IO-periode — Total rente (IO-lån) — Betaling for standardlån — Total rente for standardlån — Ekstra rentekostnad ved IO —

Sammenligning mellom rentebetalt og standard lån

Metrikk	Rentebetalt lån	Standard lån

Boliglånskalkulator Nedbetalingsplan ARM boliglånskalkulator

GUIDE

Les mer

Hva er et rentebetalt boliglån?

Et rentebetalt boliglån lar låntakeren bare betale renter på lånet i en innledende periode — vanligvis 5 til 10 år — uten å redusere restgjelden i det hele tatt. Når denne rentebetalte perioden er over, går lånet over til et vanlig nedbetalingslån, der den gjenværende hovedstolen må betales tilbake i sin helhet over den resterende løpetiden, noe som vanligvis gir et markant hopp i den månedlige betalingen. Rentebetalte lån brukes av låntakere som forventer økende inntekt, planlegger å selge eller refinansiere før betalingen øker, eller ønsker å frigjøre kontantstrøm til å investere andre steder. Siden ingen av hovedstolen nedbetales i den rentebetalte perioden, bygger låntakeren ikke egenkapital gjennom betalingene alene i denne tiden — bare gjennom verdiøkning i markedet.

Hvordan rentebetalte avdrag beregnes

I den rentebetalte perioden er den månedlige betalingen ganske enkelt lånebeløpet multiplisert med den månedlige renten: Betaling = Lånebeløp × (Årlig rente ÷ 12). Siden restgjelden aldri synker, forblir denne betalingen fast gjennom hele den rentebetalte perioden. Når perioden er over, omregner långiveren hele den opprinnelige hovedstolen over den resterende lånetiden ved hjelp av standard nedbetalingsformel, M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), der n nå er antall måneder som gjenstår. Fordi den samme hovedstolen nå skal betales tilbake over færre måneder, blir betalingen etter den rentebetalte perioden betydelig høyere enn den ville vært fra dag én med et vanlig boliglån.

"Betalingssjokk" etter den rentebetalte perioden

Den viktigste risikoen ved et rentebetalt boliglån er betalingssjokk — den brå, ofte dramatiske økningen i den påkrevde månedlige betalingen når den rentebetalte perioden utløper og full nedbetaling starter. Fordi hele den opprinnelige hovedstolen må betales ned i den gjenværende, kortere perioden, kan den nye betalingen bli vesentlig høyere enn hva et fullt nedbetalingslån av samme størrelse og rente ville krevd fra starten. Låntakere bør beregne denne fremtidige betalingen i god tid og forsikre seg om at de har råd til den, i stedet for å anta at de vil refinansiere, selge eller ha høyere inntekt når den rentebetalte perioden er over.

Rentebetalt vs. standard fullt nedbetalende boliglån

Et vanlig boliglån begynner å redusere hovedstolen fra første betaling, slik at restgjelden gradvis synker og er fullt nedbetalt ved slutten av løpetiden. Et rentebetalt boliglån utsetter all nedbetaling av hovedstolen, noe som gir lavere betalinger i starten, men fører til mer total rente over lånets levetid, fordi en større restgjeld påløper rente over lengre tid. Denne kalkulatoren sammenligner de to strukturene side om side — total rente, månedlige betalinger og totalkostnad — slik at du kan se nøyaktig hvor mye mer en rentebetalt struktur koster. For et standard nedbetalingsalternativ, se vår boliglånskalkulator eller full nedbetalingskalkulator.

Hvem bruker rentebetalte lån, og hvorfor

Rentebetalte lån er populære blant eiendomsinvestorer som planlegger å selge en eiendom før den rentebetalte perioden er over, låntakere med uregelmessig eller stigende inntekt (som provisjonsbaserte selgere eller bedriftseiere), og høyinntektslåntakere som foretrekker å investere kontantene de ellers ville brukt på hovedstolen. De kan også være attraktive for kjøpere i dyre markeder som ønsker lavere innledende betalinger for å kvalifisere for et større lån. Långivere vurderer imidlertid slike lån nøye, siden de har høyere langsiktig risiko, og rentebetalte vilkår er mindre vanlige i vanlige boliglån til egen bolig etter at finanskrisen i 2008 førte til strengere utlånspraksis.

Bygge egenkapital uten å nedbetale hovedstolen

Siden rentebetalte avdrag ikke reduserer lånebeløpet, er de eneste måtene å bygge egenkapital i den rentebetalte perioden prisstigning på eiendommen eller valgfrie ekstra avdrag på hovedstolen (tillatt i de fleste avtaler for rentebetalte lån). Låntakere som kun stoler på markedsvekst tar ekstra risiko: hvis eiendomsprisene står stille eller faller, kan de skylde like mye som — eller mer enn — eiendommen er verdt når den rentebetalte perioden er over, noe som kompliserer planer om å selge eller refinansiere. Frivillige ekstra avdrag på hovedstolen i den rentebetalte perioden, selv små beløp, reduserer både fremtidige rentekostnader og størrelsen på betalingen etter IO-perioden.

Slik avgjør du om et rentebetalt boliglån passer for deg

Et rentebetalt boliglån kan være fornuftig for disiplinerte låntakere med en klar plan om å selge, refinansiere eller øke inntekten betydelig før den rentebetalte perioden er over, og som forstår og kan bære den høyere betalingen som følger. Det koster som regel mer i total rente enn et standard boliglån og innebærer større risiko hvis planene endrer seg. Før du forplikter deg, bør du kjøre tallene med denne kalkulatoren, sammenligne med en standard lånekalkulator eller boliglånskalkulator, og vurdere å rådføre deg med en lisensiert boliglånsrådgiver for å stressteste evnen din til å håndtere betalingen etter den rentebetalte perioden under mindre gunstige fremtidige forhold.

Vanlige sporsmal

Går betalingen min noen gang ned etter den rentebetalte perioden?

Nei. Når rentebetalingsperioden er over, blir lånet omamortisert slik at hele den gjenstående hovedstolen tilbakebetales over resten av løpetiden. Det gir en høyere månedlig betaling enn rentebetalingen, ikke en lavere.

Kan jeg betale ekstra avdrag i rentebetalingsperioden?

De fleste rentebaserte lån tillater frivillige ekstra avdrag i rentebetalingsperioden. Det reduserer saldoen som må nedbetales senere, og senker både fremtidige renter og betalingen etter rentefasen.

Hvorfor blir betalingen etter rentebetalingsperioden så mye høyere enn en vanlig boliglånssum?

Fordi ingen av hovedstolen ble nedbetalt i årene med bare renter, må hele det opprinnelige lånebeløpet tilbakebetales over en kortere gjenværende løpetid. Det krever en større månedlig betaling enn om nedbetalingen hadde startet fra dag én.

Koster rentebaserte lån alltid mer totalt sett?

Som regel ja. Fordi saldoen ikke synker i rentebetalingsperioden, påløper det mer totale renter i løpet av lånets levetid sammenlignet med et vanlig fullt nedbetalingslån med samme beløp, rente og løpetid.

Er rentebaserte boliglån vanlige i dag?

De er mindre vanlige for ordinære eierboliger siden utlånskravene ble strammere etter 2008, men de er fortsatt tilgjengelige hos enkelte långivere og brukes oftere til investeringseiendom og jumbo-lån.

Er denne kalkulatoren økonomisk rådgivning?

Nei. Dette verktøyet gir estimater kun for opplæringsformål og er ikke økonomisk, juridisk eller skattemessig rådgivning. Rådfør deg med en lisensiert boliglåns- eller finansrådgiver før du velger lånestruktur.