📉 Kalkylator för bolån med endast ränta

Uppskatta din månadskostnad under en period med endast ränta, den högre betalningen för ränta och amortering när perioden med endast ränta tar slut, och hur mycket extra ränta ett lån med endast ränta kostar jämfört med ett vanligt fullt amorterande bolån.

Månadskostnad under perioden med endast ränta

—

Betalning efter IO-perioden — Total ränta (IO-lån) — Standardlånebetalning — Standardlånets totala ränta — Extra räntekostnad för IO —

Jämförelse mellan lån med endast ränta och standardlån

Mått	Lån med endast ränta	Standardlån

Bolånekalkylator Amorteringsplan Kalkylator för bolån med rörlig ränta

GUIDE

Las mer

Vad är ett bolån med endast ränta?

Ett bolån med endast ränta låter låntagaren betala bara räntekostnaden på lånet under en inledande period - ofta 5 till 10 år - utan att minska skuldbeloppet alls. När denna period med endast ränta tar slut omvandlas lånet till ett vanligt amorterande lån, där den återstående skulden måste betalas tillbaka fullt ut under den återstående löptiden, vilket vanligtvis ger ett tydligt hopp uppåt i månadskostnaden. Lån med endast ränta används av låntagare som väntar sig stigande inkomster, planerar att sälja eller refinansiera innan betalningen ökar, eller vill frigöra kassaflöde för att investera någon annanstans. Eftersom ingen amortering sker under perioden med endast ränta bygger låntagaren inget eget kapital genom betalningarna under den tiden - bara genom marknadsuppgång.

Så beräknas betalningar för lån med endast ränta

Under perioden med endast ränta är månadskostnaden helt enkelt lånebeloppet multiplicerat med den månatliga räntesatsen: Payment = Loan Amount × (Annual Rate ÷ 12). Eftersom skulden aldrig minskar förblir denna betalning oförändrad under hela perioden med endast ränta. När perioden är slut räknar långivaren om hela det ursprungliga kapitalet över den återstående löptiden med den vanliga amorteringsformeln, M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), där n nu är antalet återstående månader. Eftersom samma kapital nu måste återbetalas över färre månader blir betalningen efter perioden med endast ränta betydligt högre än vad ett vanligt bolån hade krävt från början.

Betalningschocken efter perioden med endast ränta

Den viktigaste risken med ett bolån med endast ränta är betalningschock - den plötsliga, ofta dramatiska ökningen av den månatliga betalningen när perioden med endast ränta löper ut och full amortering börjar. Eftersom hela det ursprungliga kapitalet måste betalas av inom den återstående, kortare tidsramen kan den nya betalningen bli avsevärt högre än vad ett fullt amorterande lån av samma storlek och ränta hade krävt från start. Låntagare bör räkna på denna framtida betalning i god tid och försäkra sig om att de klarar den, i stället för att anta att de kommer att refinansiera, sälja eller ha högre inkomster när perioden med endast ränta tar slut.

Lån med endast ränta jämfört med vanliga fullt amorterande bolån

Ett vanligt bolån börjar minska skulden redan från den första betalningen, så lånesaldot sjunker stadigt och är helt återbetalat när löptiden är slut. Ett lån med endast ränta skjuter upp all amortering, vilket ger lägre betalningar i början men leder till att mer total ränta betalas över lånets livslängd, eftersom ett större saldo belastas med ränta under längre tid. Den här kalkylatorn jämför de två uppläggen sida vid sida - total ränta, månadskostnader och totalkostnad - så att du ser exakt hur mycket dyrare ett upplägg med endast ränta blir. För ett vanligt amorteringsalternativ, se vår bolånekalkylator eller full amorteringskalkylator.

Vem använder lån med endast ränta och varför?

Lån med endast ränta är populära bland fastighetsinvesterare som planerar att sälja en bostad innan perioden med endast ränta tar slut, låntagare med ojämna eller stigande inkomster (som provisionsbaserade säljare eller företagare) och förmögena låntagare som hellre investerar pengarna de annars skulle lägga på amortering. De kan också vara attraktiva för köpare på dyra marknader som vill ha lägre initiala betalningar för att kvalificera sig för ett större lån. Långivare granskar dock dessa lån noggrant eftersom de innebär högre långsiktig risk, och villkor med endast ränta är mindre vanliga i vanliga bolån för ägarboende sedan finanskrisen 2008, som ledde till strängare kreditprövning.

Bygga eget kapital utan amortering

Eftersom betalningar med endast ränta inte minskar lånesaldot är de enda sätten att bygga eget kapital under perioden med endast ränta att bostadens värde stiger eller att göra frivilliga extra amorteringar på kapitalet (vilket är tillåtet i de flesta avtal för lån med endast ränta). Låntagare som enbart förlitar sig på prisuppgång tar en extra risk: om bostadspriserna står stilla eller sjunker kan de vara skyldiga lika mycket som - eller mer än - bostaden är värd när perioden med endast ränta tar slut, vilket försvårar en plan att sälja eller refinansiera. Att göra frivilliga extra amorteringar under perioden med endast ränta, även små belopp, minskar direkt både framtida räntekostnader och storleken på betalningen efter IO-perioden.

Avgöra om ett bolån med endast ränta passar dig

Ett bolån med endast ränta kan vara rimligt för disciplinerade låntagare med en tydlig plan att sälja, refinansiera eller öka inkomsten avsevärt innan perioden med endast ränta tar slut, och som förstår och klarar den högre betalningen som följer. Det kostar i regel mer i total ränta än ett vanligt bolån och innebär större risk om planerna ändras. Innan du bestämmer dig, räkna igenom alternativen med den här kalkylatorn, jämför med en vanlig lånekalkylator eller bolånekalkylator och överväg att prata med en licensierad bolåneexpert för att stresstesta din förmåga att klara betalningen efter perioden med endast ränta under mindre gynnsamma framtida förhållanden.

Vanliga fragor

Sjunker min betalning någonsin efter perioden med endast ränta?

Nej. När perioden med enbart ränta tar slut omamorteras lånet så att hela den återstående skulden återbetalas under den återstående löptiden, vilket ger en högre månadsbetalning än räntebetalningen, inte en lägre.

Kan jag betala extra av på kapitalet under perioden med enbart ränta?

De flesta lån med enbart ränta tillåter frivilliga extra amorteringar under perioden med enbart ränta. Det minskar det saldo som måste återbetalas senare, vilket sänker både framtida ränta och betalningen efter IO-perioden.

Varför är betalningen efter perioden med enbart ränta så mycket högre än en vanlig bolånebetalning?

Eftersom inget av kapitalet har betalats ned under åren med enbart ränta måste hela det ursprungliga lånebeloppet återbetalas över en kortare återstående löptid, vilket kräver en större månadsbetalning än om amorteringen hade börjat dag ett.

Kostar lån med enbart ränta alltid mer totalt?

I allmänhet ja - eftersom saldot inte minskar under perioden med enbart ränta uppstår mer total ränta under lånets löptid jämfört med ett vanligt fullt amorterande lån med samma belopp, ränta och löptid.

Är bolån med enbart ränta vanliga i dag?

De är mindre vanliga för konventionella bostadslån för ägarbebodda hem sedan kreditprövningen stramades åt efter 2008, men de finns fortfarande hos vissa långivare och används oftare för investeringsfastigheter och jumbo-lån.

Är denna kalkylator finansiell rådgivning?

Nej. Detta verktyg ger endast uppskattningar i utbildningssyfte och är inte finansiell, juridisk eller skatterådgivning. Rådgör med en licensierad bolåne- eller finansspecialist innan du väljer lånestruktur.