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🏡 Calculateur de crédit immobilier France

Calculez votre mensualité de crédit immobilier pour un bien en France. Comprend les intérêts et le capital.

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Comprendre le crédit immobilier en France : taux fixe, apport personnel et frais de notaire

Taux fixe pour toute la durée : contrairement à l'Allemagne ou à d'autres pays où le taux n'est souvent garanti que 2 à 15 ans avant une renégociation obligatoire, les crédits immobiliers français sont presque toujours à taux fixe pour l'intégralité de la durée du prêt (15 à 25 ans généralement), ce qui offre une visibilité budgétaire totale dès la signature — pas de « financement de suivi » à renégocier après une période initiale. La plupart des prêts sont des prêts amortissables à mensualités constantes combinant remboursement des intérêts et du capital. Apport personnel : les banques françaises exigent généralement au moins 10 % d'apport personnel, ce montant devant a minima couvrir les frais annexes de l'opération ; un apport de 20 % ou plus permet généralement d'obtenir les meilleures conditions de taux. Frais de notaire : en plus du prix d'achat, des frais annexes significatifs doivent être financés sur fonds propres. Dans l'ancien, les « frais de notaire » (en réalité majoritairement des droits de mutation à titre onéreux, DMTO, reversés au département et à la commune) représentent 7 à 8 % du prix d'achat ; dans le neuf (VEFA), ils tombent à 2 à 3 % seulement. Pour un bien de 400 000 € dans l'ancien, cela représente environ 28 000 à 32 000 € de frais supplémentaires. Le prêt à taux zéro (PTZ) peut compléter le financement des primo-accédants sur certains biens neufs ou anciens avec travaux dans des zones éligibles, sous forme d'une portion de prêt sans intérêts. Les donations familiales sont fréquentes pour renforcer l'apport personnel. Remarque : il s'agit d'un calcul simplifié. Consultez un courtier ou conseiller financier pour obtenir des devis précis. Les conditions réelles dépendent de la solvabilité, du taux d'apport personnel et de la situation individuelle.

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Apport personnel et frais de notaire : ce qu'il faut prévoir

Les banques françaises demandent en général au moins 10 % d'apport personnel, ce montant devant a minima couvrir les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie) qui ne sont pas financés par le prêt lui-même. Un apport de 20 % ou plus permet généralement de négocier un meilleur taux et facilite l'acceptation du dossier. Les frais annexes (frais de notaire de 7 à 8 % dans l'ancien contre 2 à 3 % dans le neuf, frais de garantie ou d'hypothèque de 1 à 2 % du montant emprunté) doivent être payés sur fonds propres - soit un besoin total de l'ordre de 10 à 15 % du prix d'achat dans l'ancien pour un dossier confortable. Pour un bien de 300 000 € dans l'ancien : environ 22 500 € de frais de notaire (7,5 %) + 30 000 € d'apport minimal (10 %) = environ 52 500 € de fonds propres nécessaires. Sources d'apport personnel : épargne réglementée (Livret A, plan épargne logement), donations des parents (très fréquentes, souvent plusieurs dizaines de milliers d'euros), produit de la vente d'un bien existant, rachat d'assurance-vie. Aides publiques : le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants sur des biens neufs ou anciens avec travaux dans certaines zones, et certains prêts employeur (Action Logement) pour les salariés du secteur privé.

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Les frais de notaire (droits de mutation) selon le département, 2026

Les frais de notaire varient légèrement d'un département à l'autre, car les droits de mutation à titre onéreux (DMTO) sont en grande partie fixés au niveau départemental. Le taux de DMTO s'établit le plus souvent autour de 5,8 % du prix de vente dans l'ancien, auquel s'ajoutent les émoluments du notaire (environ 1 %, dégressifs) et divers frais et débours, portant le total à environ 7 à 8 % du prix d'achat. Certains départements ont voté des hausses temporaires du taux de DMTO (jusqu'à 0,5 point supplémentaire depuis 2026) pour financer leurs dépenses sociales, ce qui peut porter le total à un peu plus de 8 % dans certains territoires - un écart nettement plus modeste que celui observé en Allemagne, où la taxe de mutation immobilière (Grunderwerbsteuer) varie de 3,5 % à 6,5 % selon le Land. Dans le neuf (VEFA), les droits de mutation sont très réduits, ramenant le total des frais de notaire à 2 à 3 % seulement - un écart qui peut représenter 15 000 à 20 000 € sur un bien de 300 000 €, et qui explique pourquoi certains acheteurs arbitrent en faveur du neuf malgré un prix au m² parfois plus élevé. Transmissions familiales : les donations entre parents et enfants bénéficient d'abattements fiscaux propres (distincts des frais de notaire de la vente elle-même), ce qui en fait un outil classique de transmission de patrimoine et de constitution d'apport.

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Le remboursement anticipé en France : un droit encadré par la loi

Contrairement à certains pays où le remboursement anticipé peut être bloqué pendant plusieurs années ou entraîner de lourdes pénalités, la loi française encadre strictement les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles sont plafonnées au plus faible des deux montants suivants - 3 % du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. Un emprunteur peut donc rembourser tout ou partie de son crédit à tout moment, y compris dès les premières années, sans risquer une pénalité disproportionnée. Sur un prêt de 300 000 € avec un capital restant dû de 250 000 €, l'IRA maximale serait ainsi d'environ 7 500 € (3 % de 250 000 €) ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts, selon le montant le plus bas. De nombreux contrats prévoient même une exonération totale d'IRA en cas de revente liée à un changement de situation (mutation professionnelle, décès, invalidité). Rembourser par anticipation, même partiellement, réduit le coût total du crédit car les intérêts se calculent sur le capital restant dû : sur un prêt de 300 000 € à 3,5 % sur 25 ans, un remboursement anticipé de 10 000 € en début de prêt permet d'économiser plusieurs milliers d'euros d'intérêts et de raccourcir la durée du crédit. Planification stratégique : les remboursements anticipés effectués tôt, quand la part d'intérêts dans chaque mensualité est la plus élevée, ont le plus grand effet sur le coût total.

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Pourquoi le crédit français n'a pas besoin de « financement de suivi » - et quand renégocier son prêt

Contrairement aux prêts hypothécaires allemands, où le taux n'est généralement garanti que 5 à 15 ans avant de devoir être renégocié (Anschlussfinanzierung) au taux du marché du moment, le crédit immobilier français classique fixe le taux pour l'intégralité de la durée du prêt (15 à 25 ans) dès la signature. Il n'y a donc, en temps normal, aucune échéance à laquelle l'emprunteur subirait une hausse de mensualité liée à un renouvellement de taux - c'est l'une des grandes différences structurelles avec le système allemand. Cela ne signifie pas que le taux est figé pour toujours dans l'absolu : lorsque les taux de marché baissent significativement après la signature du prêt, l'emprunteur peut choisir de renégocier son prêt auprès de sa banque actuelle, ou de faire racheter son crédit par une autre banque (rachat de crédit), afin de bénéficier d'un taux plus bas. Cette opération a un coût : indemnités de remboursement anticipé (plafonnées par la loi, voir plus haut), frais de dossier de la nouvelle banque, et éventuels frais de garantie. Une renégociation n'est généralement intéressante que si l'écart de taux dépasse environ 0,7 à 1 point et qu'il reste suffisamment d'années de remboursement pour amortir les frais de l'opération. Sur un capital restant dû de 200 000 €, un gain de taux de 0,7 point peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée restante, à comparer aux quelques milliers d'euros de frais de rachat.

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Utiliser ce calculateur de crédit immobilier pour l'achat en France

Ce calculateur aide les acheteurs immobiliers français à comprendre leurs mensualités et le coût total de leur crédit. Pour les primo-accédants : indiquez le prix du bien visé (par exemple à Paris, Lyon, Marseille, Toulouse, Bordeaux, Lille ou Nantes, où les niveaux de prix diffèrent fortement), un apport personnel réaliste (10 % minimum, 20 % ou plus pour les meilleures conditions) et les taux du marché actuels (consultez un courtier ou les simulateurs bancaires). Expérimentez différentes durées (15, 20, 25 ans) pour voir comment évoluent la mensualité et le coût total des intérêts. Pour la planification budgétaire : partez de votre budget mensuel disponible - à 3,5 % d'intérêt sur 25 ans avec 60 000 € d'apport, une mensualité de 1 500 € par mois permet de financer un prêt d'environ 300 000 €, soit un bien d'environ 360 000 € apport inclus (hors frais de notaire, à prévoir en plus). Pour comparer les taux : testez différents scénarios - pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans : à 3,0 % la mensualité est d'environ 1 423 €/mois ; à 3,5 % d'environ 1 502 €/mois ; à 4,0 % d'environ 1 584 €/mois. Sur toute la durée, un taux inférieur de 0,5 point permet d'économiser plusieurs dizaines de milliers d'euros d'intérêts. N'oubliez pas d'ajouter à votre budget les frais de notaire (7-8 % dans l'ancien, 2-3 % dans le neuf) et l'assurance emprunteur, qui ne sont pas inclus dans la mensualité affichée par ce calculateur.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

EUR
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

Questions fréquentes

Combien d'apport personnel faut-il pour un crédit immobilier en France ?
Les banques exigent en général au moins 10 % d'apport, qui doit a minima couvrir les frais de notaire et de garantie. Un apport de 20 % ou plus permet généralement d'obtenir un meilleur taux. Pour un bien de 300 000 € dans l'ancien, comptez environ 52 500 € de fonds propres (frais de notaire + apport minimal).
Pourquoi les frais de notaire varient-ils selon le département ?
Les droits de mutation à titre onéreux (DMTO), qui composent l'essentiel des frais de notaire, sont en grande partie fixés au niveau départemental, autour de 5,8 % dans l'ancien. Certains départements ont voté une hausse temporaire depuis 2026, ce qui porte le total un peu au-delà de 8 % dans certains territoires - un écart bien plus faible qu'en Allemagne où l'écart entre Länder peut atteindre 3 points.
Puis-je rembourser mon crédit par anticipation sans pénalité ?
La loi française plafonne les indemnités de remboursement anticipé (IRA) au plus faible de deux montants : 3 % du capital restant dû, ou 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé. Vous pouvez donc rembourser à tout moment sans risquer une pénalité disproportionnée, et de nombreux contrats prévoient même une exonération totale en cas de mutation professionnelle, décès ou invalidité.
Le taux de mon crédit peut-il augmenter en cours de prêt ?
Non : contrairement aux crédits allemands ou anglo-saxons souvent renégociés après quelques années, un crédit immobilier français classique fixe le taux pour toute la durée du prêt dès la signature. Il n'y a donc pas de « financement de suivi » forcé - seule une renégociation volontaire (rachat de crédit) est possible si les taux du marché baissent significativement.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est-il inclus dans ce calculateur ?
Non, ce calculateur simule un prêt classique à taux fixe unique. Le PTZ est un dispositif d'aide complémentaire réservé aux primo-accédants sur certains biens neufs ou anciens avec travaux dans des zones éligibles ; pour un calcul précis intégrant un PTZ, il faut simuler séparément la part de prêt sans intérêts et la combiner avec le prêt principal.