🏠 房贷计算器（中国）

计算每月房贷还款额。支持等额本息和等额本金两种还款方式。基于2025年中国房贷利率。

※ 基于2025年中国房贷利率标准

计算结果

月供

—

首月还款 — 末月还款 — 总还款额 — 总利息支出 —

指南

了解更多

中国房贷基本概念与2025年最新政策

房贷计算器帮助购房者准确计算月供和总利息。2025年LPR利率：1年期3.45%，5年期以上4.20%。首套房利率3.85%-5.20%，二套房利率4.80%-6.20%。公积金贷款5年以上3.1%。贷款额度：商业贷款最高房价70%，公积金贷款最高60%。北京首套最高120万公积金+商贷。

等额本息与等额本金详细对比

等额本息：100万元贷款30年期年利率4.2%，月供4,890元，总利息76.04万元。每月还款额固定，适合收入稳定的工薪族。等额本金：同样条件，首月月供6,278元，末月月供2,790元，总利息63.22万元，比等额本息省12.82万元（16.8%）。收入稳定选等额本息，前期还款能力强选等额本金。

首套房与二套房贷款政策差异

首套房优惠：首付比例20-30%，利率LPR减20BP或加0-100BP，可用公积金贷款，契税1-1.5%。二套房政策：首付比例40-60%，利率LPR+60-200BP，公积金贷款受限，契税2-3%。300万房产首套首付60万月供11,670元，二套首付120万月供10,505元。

商业贷款、公积金贷款与组合贷对比

商业贷款：额度高（房价70%），放款快，利率高（3.85%-6.2%）。公积金贷款：利率低（3.1%），额度受限，放款慢。组合贷：公积金+商贷结合，兼顾低利率和高额度。400万房产用组合贷比纯商贷30年可省约21.85万元。

不同城市房贷政策与利率差异

一线城市：首套利率3.85%-4.5%，二套4.8%-5.5%，限购严格。二线城市：首套3.7%-4.3%，二套4.5%-5.3%。三四线城市：首套3.6%-4.1%，二套4.3%-5.0%，部分城市购房补贴。200万30年期，北京首套4.0%月供9,546元，比三线3.6%月多付452元。

提前还款策略与最佳时机

等额本息提前还款：前1/3期间最划算。100万贷30年4.2%，第5年末提前还30万节省利息约10万元，第20年末仅节省2万元。决策：贷款利率>理财收益率则提前还；贷款利率<理财收益率则继续贷款投资。注意部分银行1年内提前还收0.5%-1%违约金。

房贷利率调整机制与转换LPR

LPR调整机制：每月20日央行公布LPR，房贷利率每年1月1日调整一次。固定vs浮动：2020年后转为LPR浮动利率，降息周期有利。LPR转换：转换后利率=LPR+加点（加点=原利率-2019年12月LPR 4.8%）。100万贷款转LPR后可省约12.53万元。

房贷申请流程与资料准备

商业贷款流程：购房合同→银行面签提交资料→审批（3-7天）→签合同→抵押登记→放款。公积金贷款流程：开缴存证明→提交申请→审批（10-15天）→签合同→放款（1-3个月）。审批重点：征信良好、收入稳定（月收入≥月供2倍）、负债率低。

房贷断供后果与应对措施

断供后果：征信逾期（90天以上成黑户）、罚息违约金、银行催收、法院起诉拍卖房产、失信被执行人。应对措施：主动联系银行申请延期或减免罚息、申请停息挂账、亲友借款过渡、出租房产补贴月供、实在无力则主动卖房还贷避免拍卖损失更大。

房贷计算器使用技巧与购房建议

使用技巧：测算月供承受能力、对比还款方式、评估利率敏感性。购房建议：量力而行，月供≤家庭月收入30%，总房价≤家庭年收入6倍；优先公积金（利率低1-1.5个百分点）；考虑未来3-5年换房需求，选择提前还款无违约金的银行。

常见问题

等额本息和等额本金选哪个？

收入稳定者选等额本息（每月还款额固定）；前期还款能力强或计划提前还款者选等额本金（总利息更少）。

2025年中国房贷利率是多少？

首套房约3.85%-5.20%，二套房约4.80%-6.20%，公积金贷款5年以上约3.1%，以LPR为基准浮动。