Comparer les taux fixes et variables
Avec un taux fixe, le taux utilisé pour calculer le capital et les intérêts reste inchangé. Un ARM évolue après la période initiale à taux fixe selon un indice et une marge. Ne regardez donc pas seulement le taux de départ : vérifiez la fréquence des ajustements, les plafonds et le montant maximal de la mensualité.
2. Apport initial et PMI
En règle générale, verser 20 % du prix du logement en apport permet d’éviter le PMI (assurance hypothécaire privée). Avec un apport inférieur à 20 %, le coût du PMI s’ajoute et augmente les mensualités. Les prêts FHA sont accessibles avec un faible apport de 3,5 %, mais des primes d’assurance hypothécaire (MIP) sont appliquées. Les prêts VA (pour les anciens combattants) et USDA (pour les zones rurales) proposent des options sans apport initial.
Le taux ne dépend pas uniquement de la cote de crédit
Les prêteurs examinent non seulement le rapport et la cote de crédit, mais aussi les revenus, les dettes existantes, les actifs, l’apport initial et le type de prêt. Aucune cote donnée ne garantit le taux le plus bas. Vérifiez les éventuelles erreurs dans votre rapport avant de faire une demande.
Prendre en compte les points et les frais
Les points sont des frais payés à l’avance en échange d’un taux plus bas, mais ils ne garantissent pas une réduction précise du taux. Comparez, à conditions identiques, le taux, le TAEG, les liquidités nécessaires ainsi que les intérêts et frais sur cinq ans indiqués dans le Loan Estimate.
Comparer les offres réelles plutôt que les prévisions
Ne choisissez pas un produit en essayant de deviner l’évolution des taux. La préapprobation et le verrouillage du taux sont deux choses différentes, et la durée du verrouillage ainsi que les frais de prolongation varient selon le prêteur. Vérifiez les conditions par écrit.