🇬🇧 Máy tính riêng cho UK

🇬🇧 Máy tính nghỉ hưu UK

Tính khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và lên kế hoạch cho tương lai với ước tính State Pension.

Tuổi hiện tại

Tuổi nghỉ hưu

Tiết kiệm hiện tại (£)

Khoản đóng góp hàng tháng (£)

Mức đóng góp của chủ lao động (%)

Lợi suất hằng năm kỳ vọng (%)

Thu nhập hưu trí hằng năm mong muốn (£)

Tổng cộng khi nghỉ hưu

—

Đóng góp cá nhân — Đóng góp của chủ lao động — Lợi nhuận đầu tư —

Thu nhập hưu trí

Lương hưu tư nhân (quy tắc 4%) — State Pension — Tổng thu nhập —

Phân tích thu nhập

Thu nhập hằng năm mong muốn — Thu nhập hằng năm dự kiến — Thiếu hụt thu nhập — Vốn bổ sung cần có —

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Hiểu về UK State Pension 2026/27

Full State Pension trả £241.30 mỗi tuần (£12,548/năm) và yêu cầu 35 năm đủ điều kiện đóng National Insurance contributions. Tuổi State Pension hiện là 66, sẽ tăng lên 67 vào năm 2028 đối với những người sinh sau tháng 4 năm 1960. Một người 30 tuổi, thu nhập £35,000, đóng £500/tháng vào workplace pension với mức employer match 3% có thể tích lũy £456,000 vào tuổi 67 (giả định lợi suất hằng năm 5%), tạo ra £18,240/năm thu nhập private pension cộng thêm £12,548 state pension, tổng cộng £30,788 thu nhập hưu trí hằng năm.

Kiểm tra dự báo State Pension của bạn tại gov.uk/check-state-pension để xem số tiền dự kiến và xác định mọi khoảng trống đóng góp. Các khoản voluntary Class 3 NI contributions (£17.45/tuần) có thể bù cho những năm thiếu do thất nghiệp hoặc thu nhập thấp. Mỗi năm thiếu làm giảm state pension khoảng £275/năm (£5,500 trong kỳ nghỉ hưu 20 năm). Người tự kinh doanh phải bảo đảm đã đóng Class 2 (£3.45/tuần nếu lợi nhuận vượt £6,725) và Class 4 (9% trên £12,570-£50,270) để đủ điều kiện nhận full state pension.

Quy định về Workplace Pension và Auto-Enrolment

Automatic enrolment yêu cầu nhà tuyển dụng ghi danh người lao động từ 22-66 tuổi có thu nhập trên £10,000 vào các chương trình workplace pension. Tổng mức đóng góp tối thiểu là 8% của qualifying earnings (mức từ £6,240-£50,270): nhân viên đóng 5%, chủ lao động đóng 3%. Với mức lương £30,000, qualifying earnings là £23,760, cần tổng cộng £1,901 đóng góp hưu trí hằng năm (£712 từ nhân viên, £1,189 từ chủ lao động). Các khoản đóng góp này được hưởng tax relief - người nộp basic-rate thực tế chỉ đóng £570 để nhận £712 tín dụng hưu trí.

Nhiều chủ lao động cung cấp salary sacrifice để tăng hiệu quả thuế. Đóng £200/tháng qua salary sacrifice với mức lương £35,000 giúp tiết kiệm £48/tháng tiền thuế và NI (£576/năm), trong khi chủ lao động tiết kiệm £28/tháng NI thường được cộng vào quỹ hưu trí của bạn. Người nộp thuế higher-rate (thu nhập trên £50,270) tiết kiệm 40% thuế cộng 2% NI trên các khoản đóng góp hưu trí - đóng £300/tháng chỉ tốn £174 thu nhập thực lĩnh nhưng thêm £300 vào quỹ hưu trí. Mức đóng góp hưu trí tối đa hằng năm là £60,000 hoặc 100% thu nhập (lấy mức thấp hơn) để nhận tax relief.

Giải thích quy tắc rút tiền an toàn 4%

Quy tắc 4% cho rằng rút 4% danh mục đầu tư hưu trí mỗi năm có thể tạo thu nhập bền vững trong kỳ nghỉ hưu 30 năm với rủi ro cạn tiền rất thấp. Một quỹ hưu trí £500,000 tạo ra £20,000/năm (£1,667/tháng) theo nguyên tắc này. Nghiên cứu cho thấy tỷ lệ rút 4% trong lịch sử đã thành công 95% thời gian qua nhiều điều kiện thị trường khác nhau, dù lợi suất trái phiếu thấp gần đây cho thấy 3.5% có thể thận trọng hơn cho người nghỉ hưu tại UK. Quy tắc này giả định danh mục đa dạng hóa (60% cổ phiếu, 40% trái phiếu) và các khoản rút được điều chỉnh theo lạm phát.

Các chiến lược rút tiền thay thế gồm chi tiêu linh hoạt (điều chỉnh khoản rút theo hiệu suất danh mục) và đầu tư tập trung vào cổ tức. FTSE 100 hiện có lợi suất khoảng 3.8%, mang lại £19,000 thu nhập hằng năm từ danh mục £500,000 mà không chạm vào vốn. Tính linh hoạt của lương hưu từ tuổi 55 (sẽ tăng lên 57 vào năm 2028) cho phép bạn rút khoản lump sum miễn thuế 25% - lấy £125,000 miễn thuế từ quỹ £500,000 sẽ còn £375,000 tạo ra thu nhập. Phần rút còn lại bị đánh thuế như thu nhập, vì vậy hãy phối hợp thời điểm rút pension và state pension để giảm thuế. Rút £12,570/năm từ pension vẫn nằm trong personal allowance và hoàn toàn không phải đóng thuế thu nhập.

Tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn

Bắt đầu sớm để tận dụng tăng trưởng lãi kép - £200 mỗi tháng từ tuổi 25 đến 67 (42 năm) với lợi suất 5% sẽ tích lũy thành £265,000, nhưng bắt đầu ở tuổi 35 chỉ tích lũy £157,000 dù chỉ đóng ít hơn 10 năm. Mỗi £1 đầu tư ở tuổi 25 sẽ tăng lên £7.04 khi 67 tuổi, trong khi £1 đầu tư ở tuổi 45 chỉ tăng lên £2.65. Chỉ cần tăng đóng góp thêm £50/tháng (£600/năm) cũng có thể thêm £31,000 vào quỹ hưu trí sau 25 năm. Hãy dùng các đợt tăng lương hằng năm để nâng mức đóng góp pension - chuyển một nửa mức tăng 3% vào pension sẽ tích lũy tài sản một cách nhẹ nhàng mà không làm giảm đáng kể mức sống hiện tại.

Cân nhắc Additional Voluntary Contributions (AVCs) hoặc Stakeholder Pensions để tiết kiệm thêm ngoài workplace pension. ISAs mang lại tăng trưởng miễn thuế và có thể sử dụng trước tuổi hưu trí - hạn mức ISA hằng năm £20,000 đầu tư vào stocks & shares ISA giúp tránh capital gains tax và dividend tax. Lifetime ISA cung cấp bonus 25% từ chính phủ (tối đa £1,000/năm) cho người dưới 40 tuổi tiết kiệm cho căn nhà đầu tiên hoặc nghỉ hưu, dù sẽ bị khóa đến 60 tuổi nếu dùng cho mục đích nghỉ hưu. Hãy đa dạng hóa thu nhập hưu trí giữa pension, ISA và thu nhập cho thuê bất động sản để giữ sự linh hoạt và giảm thuế. Mức charge của Lifetime Allowance tối đa £268,275 đã bị bãi bỏ vào năm 2024, xóa bỏ khoản phạt cho các quỹ hưu trí lớn và cho phép tiết kiệm pension hiệu quả thuế không giới hạn.