🇬🇧 Specifieke VK-calculator

🇬🇧 VK Pensioencalculator

Bereken je pensioensparen en plan je toekomst met schattingen voor het staatspensioen.

Totaal bij pensionering

—

Persoonlijke bijdragen — Werkgeversbijdragen — Beleggingsrendement —

Pensioeninkomen

Particulier pensioen (4%-regel) — Staatspensioen — Totaal inkomen —

Inkomenanalyse

Gewenst jaarlijks inkomen — Verwacht jaarlijks inkomen — Inkomentekort — Extra kapitaal nodig —

GIDS

Meer lezen

Het VK-staatspensioen 2026/27 begrijpen

Het volledige staatspensioen bedraagt £241.30 per week (£12,548/jaar) en vereist 35 kwalificerende jaren aan National Insurance-bijdragen. De staatspensioenleeftijd is momenteel 66 en wordt voor mensen geboren na april 1960 verhoogd naar 67 in 2028. Een 30-jarige met een salaris van £35,000 die £500/maand bijdraagt aan een bedrijfspensioen met 3% werkgeversbijdrage kan tegen 67 jaar £456,000 opbouwen (bij een jaarlijks rendement van 5%), wat £18,240/jaar aan inkomen uit een particulier pensioen oplevert plus £12,548 staatspensioen, samen £30,788 aan jaarlijks pensioeninkomen.

Controleer je staatspensioenprognose op gov.uk/check-state-pension om je verwachte bedrag te zien en eventuele hiaten in je bijdragen te vinden. Vrijwillige Class 3 NI-bijdragen (£17.45/week) kunnen hiaten door werkloosheid of lage inkomsten opvullen. Elk gemist jaar verlaagt het staatspensioen met ongeveer £275/jaar (£5,500 over een pensioen van 20 jaar). Zelfstandigen moeten zorgen dat Class 2 (£3.45/week als de winst boven £6,725 uitkomt) en Class 4 (9% over £12,570-£50,270) bijdragen worden betaald om in aanmerking te komen voor het volledige staatspensioen.

Regels voor bedrijfspensioen en automatische inschrijving

Automatische inschrijving vereist dat werkgevers werknemers van 22 tot 66 jaar met een inkomen boven £10,000 inschrijven in bedrijfspensioenregelingen. De minimale bijdragen bedragen samen 8% van de kwalificerende inkomsten (£6,240-£50,270-band): werknemers dragen 5% bij, werkgevers 3%. Bij een salaris van £30,000 bedragen de kwalificerende inkomsten £23,760, wat leidt tot een totale jaarlijkse pensioeninleg van £1,901 (£712 werknemer, £1,189 werkgever). Deze bijdragen profiteren van belastingvoordeel - belastingplichtigen in het basistarief betalen feitelijk slechts £570 om £712 pensioencredit te ontvangen.

Veel werkgevers bieden brutoloonruil aan om de fiscale efficiëntie te verbeteren. Door £200/maand via brutoloonruil in te leggen op een salaris van £35,000 bespaar je £48/maand aan belasting en NI (£576/jaar), terwijl de werkgever £28/maand aan NI bespaart, dat vaak aan je pensioenpot wordt toegevoegd. Belastingplichtigen in het hogere tarief (inkomen boven £50,270) besparen 40% belasting plus 2% NI op pensioenbijdragen - £300/maand inleggen kost dan slechts £174 nettoloon terwijl £300 aan het pensioen wordt toegevoegd. De maximale jaarlijkse pensioeninleg is £60,000 of 100% van het inkomen (wat lager is) om belastingvoordeel te krijgen.

De 4%-regel voor veilige opnames uitgelegd

De 4%-regel stelt dat jaarlijks 4% opnemen uit je pensioenportefeuille duurzaam inkomen biedt gedurende een pensioen van 30 jaar met een minimaal risico op uitputting van het vermogen. Een pensioenpot van £500,000 levert volgens deze richtlijn £20,000/jaar (£1,667/maand) op. Onderzoek toont aan dat een opnamedrempel van 4% historisch gezien in 95% van de gevallen succesvol was onder uiteenlopende marktomstandigheden, al suggereren recente lage obligatierentes dat 3.5% voor Britse gepensioneerden voorzichtiger kan zijn. Deze regel gaat uit van een gediversifieerde portefeuille (60% aandelen, 40% obligaties) en aan inflatie aangepaste opnames.

Alternatieve opnamestrategieën zijn onder meer dynamisch uitgavenbeheer (opnames aanpassen op basis van portefeuilleprestaties) en dividendgericht beleggen. De FTSE 100 heeft momenteel een rendement van ongeveer 3.8%, wat £19,000 aan jaarlijks inkomen oplevert uit een portefeuille van £500,000 zonder het kapitaal aan te spreken. Pensioenflexibiliteit vanaf 55 jaar (stijgend naar 57 in 2028) laat je toe om 25% belastingvrije lump sum op te nemen - £125,000 belastingvrij opnemen uit een pot van £500,000 laat £375,000 over dat inkomen genereert. Verdere opnames worden belast als inkomen, dus stem de timing van je pensioen en staatspensioen op elkaar af om belasting te minimaliseren. £12,570/jaar opnemen uit je pensioen blijft binnen de persoonlijke belastingvrije som en voorkomt volledig inkomstenbelasting.

Je pensioensparen maximaliseren

Begin vroeg om te profiteren van samengestelde groei - £200 per maand vanaf 25 tot 67 jaar (42 jaar) bij 5% rendement groeit aan tot £265,000, maar starten op 35 jaar levert slechts £157,000 op, ondanks 10 jaar minder inleg. Elke £1 die op 25 jaar wordt belegd, groeit tegen 67 jaar naar £7.04, terwijl £1 op 45 jaar slechts naar £2.65 groeit. Door je inleg met slechts £50/maand (£600/jaar) te verhogen, voeg je over 25 jaar £31,000 toe aan je pensioenpot. Gebruik jaarlijkse salarisverhogingen om je pensioeninleg te verhogen - door de helft van een loonsverhoging van 3% naar je pensioen te leiden, bouw je ongemerkt vermogen op zonder je huidige levensstijl te verlagen.

Overweeg Additional Voluntary Contributions (AVCs) of Stakeholder Pensioenen voor extra sparen boven op je bedrijfspensioen. ISA's bieden belastingvrije groei met toegang vóór de pensioenleeftijd - een jaarlijkse ISA-ruimte van £20,000 belegd in een stocks & shares ISA vermijdt vermogenswinstbelasting en dividendbelasting. De Lifetime ISA biedt een overheidsbonus van 25% (max £1,000/jaar) voor onder-40's die sparen voor hun eerste woning of pensioen, maar blijft voor pensioendoeleinden geblokkeerd tot 60 jaar. Spreid je pensioeninkomen over pensioen, ISA en huurinkomsten uit vastgoed om flexibiliteit te behouden en belasting te beperken. De maximale charge op de Lifetime Allowance van £268,275 is in 2024 afgeschaft, waardoor de boete voor grote pensioenpotten is vervallen en onbeperkt fiscaal efficiënt pensioensparen mogelijk is.