🇬🇧 英國專用計算機

🇬🇧 英國退休計算機

估算您的退休儲蓄，並透過國家退休金預測規劃未來。

退休時總額

—

個人提撥 — 雇主提撥 — 投資收益 —

退休收入

私人退休金（4% 法則） — 國家退休金 — 總收入 —

收入分析

理想年度收入 — 預估年度收入 — 收入缺口 — 所需額外資金 —

指南

瞭解更多

了解 2026/27 英國國家退休金

完整國家退休金 每週支付 £241.30（每年 £12,548），需要 35 年符合資格的國民保險繳款。國家退休金年齡目前為 66 歲，對於 1960 年 4 月之後出生者，將於 2028 年逐步提高至 67 歲。一名 30 歲、年薪 £35,000、每月向職場退休金提撥 £500，且雇主配比為 3% 的勞工，若以 5% 年報酬率計算，到了 67 歲可累積約 £456,000，產生每年 £18,240 的私人退休金收入，再加上 £12,548 的國家退休金，合計每年退休收入為 £30,788。

請到 gov.uk/check-state-pension 查看您的國家退休金預測，確認預估金額並找出任何繳款缺口。自願性的 Class 3 國民保險繳款（每週 £17.45）可補足失業或低收入造成的缺口。每缺少一年，國家退休金約會減少每年 £275（20 年退休期間合計少 £5,500）。自僱者必須確保已繳納 Class 2（若利潤超過 £6,725，則每週 £3.45）與 Class 4（£12,570-£50,270 之間課徵 9%）繳款，才能取得完整國家退休金資格。

職場退休金與自動加入規則

自動加入 規定雇主必須將 22-66 歲且年收入超過 £10,000 的員工納入職場退休金方案。最低提撥合計為合格收入的 8%（£6,240-£50,270 區間）：員工提撥 5%，雇主提撥 3%。年薪 £30,000 的合格收入為 £23,760，因此每年退休金總提撥需達 £1,901（員工 £712、雇主 £1,189）。這些提撥可享有稅務減免，基本稅率納稅人實際只需支出 £570，即可獲得 £712 的退休金額度。

許多雇主提供薪資轉換安排，可提升稅務效率。以薪資轉換方式在年薪 £35,000 的情況下每月提撥 £200，可每月節省 £48 的稅與國民保險（每年 £576），而雇主每月節省的 £28 國民保險通常也會加進您的退休金帳戶。高稅率納稅人（收入超過 £50,270）在退休金提撥上可節省 40% 所得稅加 2% 國民保險，等於每月提撥 £300 時，實際到手薪資只少 £174，卻能為退休金增加 £300。每年的退休金提撥上限為 £60,000 或收入的 100%（以較低者為準），即可享有稅務減免。

4% 安全提領法則說明

4% 法則 建議每年從退休投資組合提領 4%，即可在 30 年退休期間以極低風險維持可持續收入，避免資金耗盡。依此準則，£500,000 的退休金池每年可產生 £20,000（每月 £1,667）。研究顯示，4% 提領率在各種市場環境下歷史成功率約 95%，但近期債券殖利率偏低，顯示對英國退休人士而言，3.5% 可能更保守。此法則假設資產配置已分散（60% 股票、40% 債券），且提領金額會隨通膨調整。

其他提領策略包括動態支出法（依投資組合表現調整提領）與股利導向投資。FTSE 100 目前殖利率約 3.8%，代表 £500,000 的投資組合每年可帶來 £19,000 收入，而不必動用本金。從 55 歲開始可彈性提領退休金（2028 年起提高至 57 歲），您可一次提領 25% 免稅一次金額 - 從 £500,000 的退休金池中提領 £125,000 免稅後，還剩 £375,000 可繼續產生收入。其餘提領部分會按所得課稅，因此應協調退休金與國家退休金的提領時機，以降低稅負。每年從退休金提領 £12,570，可維持在個人免稅額內，完全避免所得稅。

最大化您的退休儲蓄

越早開始，越能發揮複利成長的威力 - 從 25 歲到 67 歲每月投入 £200（42 年），以 5% 報酬率計算可累積 £265,000；若 35 歲才開始，雖然只少投入 10 年，最終也只能累積 £157,000。25 歲投入的每 £1 到 67 歲可成長為 £7.04，而 45 歲投入的每 £1 到 67 歲只會成長為 £2.65。每月只多提撥 £50（每年 £600），25 年後就能替退休金池多加 £31,000。可利用年度加薪來提高退休金提撥 - 把 3% 調薪中的一半轉入退休金，就能在不明顯影響目前生活水準的情況下累積財富。

若想在職場退休金之外再增加儲蓄，可考慮 Additional Voluntary Contributions（AVCs）或 Stakeholder Pensions。ISA 提供免稅成長，且可在退休年齡前動用 - 每年 £20,000 的 ISA 額度若投資於股票與基金 ISA，可免資本利得稅與股利稅。Lifetime ISA 為 40 歲以下族群提供 25% 政府紅利（每年最高 £1,000），可用於首購或退休儲蓄，但若作為退休用途，資金會鎖定至 60 歲。可將退休收入分散配置於退休金、ISA 與房租收入，以保有彈性並降低稅負。2024 年已廢除最高 £268,275 的 Lifetime Allowance 稅負，取消大額退休金池的懲罰，讓無上限的稅務效率退休儲蓄成為可能。