🇬🇧 Kalkulator Khusus UK

🇬🇧 Kalkulator Pensiun UK

Hitung tabungan pensiun Anda dan rencanakan masa depan dengan estimasi Pensiun Negara.

Total saat Pensiun

—

Kontribusi Pribadi — Kontribusi Pemberi Kerja — Keuntungan Investasi —

Pendapatan Pensiun

Pensiun Pribadi (aturan 4%) — Pensiun Negara — Total Pendapatan —

Analisis Pendapatan

Pendapatan Tahunan yang Diinginkan — Pendapatan Tahunan yang Diproyeksikan — Kekurangan Pendapatan — Modal Tambahan yang Dibutuhkan —

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Memahami Pensiun Negara UK 2026/27

Pensiun Negara Penuh membayar £241.30 per minggu (£12,548/tahun) dan memerlukan 35 tahun kontribusi National Insurance yang memenuhi syarat. Usia pensiun negara saat ini 66 tahun, dan akan naik menjadi 67 pada 2028 untuk mereka yang lahir setelah April 1960. Seseorang berusia 30 tahun dengan gaji £35,000 yang menyetor £500/bulan ke pensiun tempat kerja dengan kecocokan pemberi kerja 3% dapat mengumpulkan £456,000 pada usia 67 tahun (dengan asumsi imbal hasil tahunan 5%), menghasilkan pendapatan pensiun pribadi £18,240/tahun ditambah pensiun negara £12,548 dengan total pendapatan pensiun tahunan £30,788.

Periksa proyeksi Pensiun Negara Anda di gov.uk/check-state-pension untuk melihat jumlah yang diproyeksikan dan mengidentifikasi celah kontribusi. Kontribusi sukarela NI Kelas 3 (£17.45/minggu) dapat menutup celah akibat pengangguran atau penghasilan rendah. Setiap tahun yang hilang mengurangi pensiun negara sekitar £275/tahun (£5,500 selama pensiun 20 tahun). Pekerja wiraswasta harus memastikan kontribusi Kelas 2 (£3.45/minggu jika laba melebihi £6,725) dan Kelas 4 (9% pada £12,570-£50,270) dibayar agar memenuhi syarat untuk pensiun negara penuh.

Aturan Pensiun Tempat Kerja dan Auto-Enrolment

Pendaftaran otomatis mengharuskan pemberi kerja mendaftarkan pekerja berusia 22-66 tahun yang berpenghasilan lebih dari £10,000 ke skema pensiun tempat kerja. Kontribusi minimum total 8% dari penghasilan yang memenuhi syarat (rentang £6,240-£50,270): karyawan membayar 5%, pemberi kerja 3%. Gaji £30,000 memiliki penghasilan yang memenuhi syarat sebesar £23,760, sehingga memerlukan total kontribusi pensiun tahunan £1,901 (£712 karyawan, £1,189 pemberi kerja). Kontribusi ini mendapatkan keringanan pajak - wajib pajak tarif dasar pada praktiknya hanya menyetor £570 untuk menerima kredit pensiun £712.

Banyak pemberi kerja menawarkan skema salary sacrifice yang meningkatkan efisiensi pajak. Menyumbang £200/bulan melalui salary sacrifice pada gaji £35,000 menghemat £48/bulan dalam pajak dan NI (£576/tahun), sementara pemberi kerja menghemat NI £28/bulan yang sering ditambahkan ke dana pensiun Anda. Wajib pajak tarif lebih tinggi (berpenghasilan di atas £50,270) menghemat pajak 40% plus NI 2% atas kontribusi pensiun - menyumbang £300/bulan hanya mengurangi take-home pay sebesar £174 sambil menambah £300 ke pensiun. Kontribusi pensiun tahunan maksimum adalah £60,000 atau 100% dari penghasilan (mana yang lebih rendah) untuk mendapatkan keringanan pajak.

Penjelasan Aturan Penarikan Aman 4%

Aturan 4% menyarankan penarikan 4% dari portofolio pensiun setiap tahun sebagai pendapatan yang berkelanjutan selama masa pensiun 30 tahun dengan risiko minimal kehabisan dana. Dana pensiun £500,000 menghasilkan £20,000/tahun (£1,667/bulan) dengan panduan ini. Riset menunjukkan tingkat penarikan 4% secara historis berhasil 95% dari waktu di berbagai kondisi pasar, meski imbal hasil obligasi yang rendah belakangan ini membuat 3.5% mungkin lebih konservatif bagi pensiunan UK. Aturan ini mengasumsikan portofolio terdiversifikasi (60% saham, 40% obligasi) dan penarikan yang disesuaikan inflasi.

Strategi penarikan alternatif mencakup pengeluaran dinamis (menyesuaikan penarikan berdasarkan kinerja portofolio) dan investasi berfokus dividen. FTSE 100 saat ini memberikan imbal hasil sekitar 3.8%, menyediakan pendapatan tahunan £19,000 dari portofolio £500,000 tanpa menyentuh modal. Fleksibilitas pensiun sejak usia 55 tahun (naik menjadi 57 pada 2028) memungkinkan Anda menarik 25% sekaligus bebas pajak - mengambil £125,000 bebas pajak dari dana £500,000 menyisakan £375,000 yang menghasilkan pendapatan. Penarikan sisanya dikenai pajak sebagai pendapatan, jadi koordinasikan waktu pensiun dan pensiun negara untuk meminimalkan pajak. Menarik £12,570/tahun dari pensiun tetap berada dalam personal allowance sehingga sepenuhnya bebas pajak penghasilan.

Maksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Mulailah lebih awal untuk memanfaatkan pertumbuhan majemuk - £200 per bulan sejak usia 25 hingga 67 tahun (42 tahun) dengan imbal hasil 5% terakumulasi menjadi £265,000, tetapi jika mulai pada usia 35 hanya menjadi £157,000 meski hanya menyetor 10 tahun lebih sedikit. Setiap £1 yang diinvestasikan pada usia 25 tumbuh menjadi £7.04 pada usia 67, sedangkan £1 yang diinvestasikan pada usia 45 hanya tumbuh menjadi £2.65. Menaikkan kontribusi hanya £50/bulan (£600/tahun) menambah £31,000 ke dana pensiun selama 25 tahun. Gunakan kenaikan gaji tahunan untuk menaikkan kontribusi pensiun - mengalihkan setengah dari kenaikan 3% ke pensiun akan membangun kekayaan tanpa mengurangi gaya hidup saat ini.

Pertimbangkan Additional Voluntary Contributions (AVCs) atau Stakeholder Pensions untuk tabungan tambahan di luar pensiun tempat kerja. ISA menyediakan pertumbuhan bebas pajak dengan akses sebelum usia pensiun - tunjangan tahunan ISA £20,000 yang diinvestasikan dalam stocks & shares ISA menghindari capital gains tax dan dividend tax. Lifetime ISA menawarkan bonus pemerintah 25% (maks £1,000/tahun) bagi mereka yang berusia di bawah 40 tahun yang menabung untuk rumah pertama atau pensiun, meski terkunci hingga usia 60 tahun untuk tujuan pensiun. Diversifikasikan pendapatan pensiun melalui pensiun, ISA, dan pendapatan sewa properti untuk menjaga fleksibilitas dan meminimalkan pajak. Beban Lifetime Allowance maksimum £268,275 dihapus pada 2024, menghilangkan penalti untuk dana pensiun besar dan memungkinkan tabungan pensiun efisien pajak tanpa batas.