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Calculez votre épargne retraite et planifiez votre avenir avec des estimations de State Pension.

Total à la retraite

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Cotisations personnelles — Cotisations de l'employeur — Gains d'investissement —

Revenu de retraite

Pension privée (règle des 4 %) — State Pension — Revenu total —

Analyse des revenus

Revenu annuel souhaité — Revenu annuel projeté — Manque de revenus — Capital supplémentaire nécessaire —

GUIDE

En savoir plus

Comprendre la State Pension britannique 2026/27

La State Pension complète verse £241.30 par semaine (£12,548/an) et nécessite 35 années de cotisations National Insurance validées. L'âge de la State Pension est actuellement de 66 ans, et passera à 67 ans d'ici 2028 pour les personnes nées après avril 1960. Une personne de 30 ans gagnant £35,000 et cotisant £500/mois à une pension d'entreprise avec un abondement employeur de 3% pourrait accumuler £456,000 à 67 ans (en supposant 5% de rendement annuel), générant £18,240/an de revenus de pension privée plus £12,548 de State Pension, soit un revenu annuel total de retraite de £30,788.

Vérifiez votre prévision de State Pension sur gov.uk/check-state-pension pour connaître le montant estimé et repérer d'éventuelles lacunes de cotisation. Les cotisations volontaires Class 3 NI (£17.45/semaine) peuvent combler les périodes de chômage ou de faibles revenus. Chaque année manquante réduit la State Pension d'environ £275/an (£5,500 sur une retraite de 20 ans). Les travailleurs indépendants doivent s'assurer que les cotisations Class 2 (£3.45/semaine si les bénéfices dépassent £6,725) et Class 4 (9% sur £12,570-£50,270) sont bien versées pour avoir droit à la State Pension complète.

Règles de pension d'entreprise et d'auto-inscription

L'auto-inscription automatique impose aux employeurs d'inscrire les travailleurs âgés de 22 à 66 ans gagnant plus de £10,000 à des régimes de pension d'entreprise. Les cotisations minimales totalisent 8% des gains admissibles (£6,240-£50,270) : les employés versent 5%, les employeurs 3%. Un salaire de £30,000 donne des gains admissibles de £23,760, ce qui nécessite une cotisation annuelle totale de £1,901 (£712 employé, £1,189 employeur). Ces cotisations bénéficient d'un allègement fiscal : les contribuables au taux de base ne versent effectivement que £570 pour recevoir un crédit pension de £712.

De nombreux employeurs proposent des dispositifs de salary sacrifice qui améliorent l'efficacité fiscale. Cotiser £200/mois via salary sacrifice sur un salaire de £35,000 permet d'économiser £48/mois en impôt et NI (£576/an), tandis que l'employeur économise souvent £28/mois de NI, généralement ajoutés à votre épargne retraite. Les contribuables au taux supérieur (gagnant plus de £50,270) économisent 40% d'impôt plus 2% de NI sur leurs cotisations de pension : cotiser £300/mois ne coûte que £174 de salaire net tout en ajoutant £300 à la pension. La cotisation annuelle maximale à une pension est de £60,000 ou 100% des revenus (le moindre des deux) pour bénéficier d'un allègement fiscal.

Explication de la règle de retrait sécurisé de 4 %

La règle des 4 % suggère qu'un retrait annuel de 4 % du portefeuille de retraite fournit un revenu durable sur 30 ans avec un risque minimal d'épuiser les fonds. Un capital pension de £500,000 génère £20,000/an (£1,667/mois) selon cette règle. Les recherches montrent qu'un taux de retrait de 4 % a réussi historiquement dans 95% des cas sur différentes conditions de marché, bien que les faibles rendements obligataires récents suggèrent qu'un taux de 3.5% pourrait être plus prudent pour les retraités britanniques. Cette règle suppose un portefeuille diversifié (60% actions, 40% obligations) et des retraits ajustés à l'inflation.

Les stratégies de retrait alternatives incluent les dépenses dynamiques (ajustement des retraits selon la performance du portefeuille) et l'investissement axé sur les dividendes. Le FTSE 100 offre actuellement un rendement d'environ 3.8%, fournissant £19,000 de revenus annuels à partir d'un portefeuille de £500,000 sans entamer le capital. La flexibilité des pensions à partir de 55 ans (passant à 57 ans en 2028) vous permet de retirer un capital forfaitaire de 25% sans impôt - retirer £125,000 sans impôt d'un capital de £500,000 laisse £375,000 générant des revenus. Les retraits restants sont imposés comme un revenu, il faut donc coordonner le calendrier de la pension et de la State Pension pour minimiser l'impôt. Retirer £12,570/an de la pension reste dans la limite de l'abattement personnel et évite tout impôt sur le revenu.

Maximiser votre épargne retraite

Commencez tôt pour profiter de la croissance composée - £200 par mois de 25 à 67 ans (42 ans) à 5% de rendement permet d'accumuler £265,000, alors qu'un début à 35 ans n'accumule que £157,000 malgré seulement 10 années de cotisation en moins. Chaque £1 investi à 25 ans vaut £7.04 à 67 ans, tandis qu'un £1 investi à 45 ans ne vaut que £2.65. Augmenter les cotisations de seulement £50/mois (£600/an) ajoute £31,000 au capital retraite sur 25 ans. Utilisez les augmentations salariales annuelles pour gonfler vos cotisations de pension - rediriger la moitié d'une hausse de 3% vers la pension construit un patrimoine sans réduire votre niveau de vie actuel.

Envisagez les Additional Voluntary Contributions (AVCs) ou les Stakeholder Pensions pour épargner davantage au-delà de la pension d'entreprise. Les ISA offrent une croissance exonérée d'impôt avec un accès avant l'âge de la retraite - l'abattement annuel ISA de £20,000 investi dans un ISA actions et parts évite l'impôt sur les plus-values et l'impôt sur les dividendes. Le Lifetime ISA offre une prime gouvernementale de 25% (maximum £1,000/an) pour les moins de 40 ans qui épargnent pour un premier achat ou la retraite, mais il est bloqué jusqu'à 60 ans pour la retraite. Diversifiez vos revenus de retraite entre pension, ISA et revenus locatifs immobiliers afin de conserver de la flexibilité et de minimiser l'impôt. La charge du Lifetime Allowance maximum de £268,275 a été supprimée en 2024, levant la pénalité sur les gros capitaux pension et permettant une épargne pension illimitée et fiscalement avantageuse.