🇬🇧 Calculadora específica del Reino Unido

🇬🇧 Calculadora de jubilación del Reino Unido

Calcula tus ahorros para la jubilación y planifica tu futuro con estimaciones de State Pension.

Total al jubilarte

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Aportaciones personales — Aportaciones del empleador — Ganancias de inversión —

Ingresos de jubilación

Pensión privada (regla del 4%) — State Pension — Ingresos totales —

Análisis de ingresos

Ingresos anuales deseados — Ingresos anuales proyectados — Déficit de ingresos — Capital adicional necesario —

GUÍA

Más información

Entender la State Pension del Reino Unido 2026/27

La State Pension completa paga £241.30 por semana (£12,548/año) y requiere 35 años cualificados de cotizaciones al National Insurance. La edad de State Pension es actualmente 66, y subirá a 67 en 2028 para quienes nacieron después de abril de 1960. Una persona de 30 años que gana £35,000 y aporta £500/mes a una pensión de empresa con una aportación del empleador del 3% podría acumular £456,000 a los 67 años (suponiendo una rentabilidad anual del 5%), generando £18,240/año de ingresos de pensión privada más £12,548 de State Pension, para un total de £30,788 de ingresos anuales de jubilación.

Consulta tu previsión de State Pension en gov.uk/check-state-pension para ver tu importe proyectado e identificar posibles lagunas de cotización. Las cotizaciones voluntarias Class 3 NI (£17.45/semana) pueden cubrir lagunas por desempleo o bajos ingresos. Cada año que falte reduce la State Pension en aproximadamente £275/año (£5,500 en una jubilación de 20 años). Las personas autónomas deben asegurarse de pagar las cotizaciones Class 2 (£3.45/semana si los beneficios superan £6,725) y Class 4 (9% sobre £12,570-£50,270) para tener derecho a la State Pension completa.

Reglas de la pensión de empresa y la inscripción automática

La inscripción automática exige a los empleadores inscribir en planes de pensión de empresa a los trabajadores de 22 a 66 años que ganen más de £10,000. Las aportaciones mínimas suman el 8% de las ganancias elegibles (tramo de £6,240-£50,270): los empleados aportan el 5% y los empleadores el 3%. Un salario de £30,000 tiene ganancias elegibles de £23,760, lo que exige una aportación anual total a la pensión de £1,901 (£712 del empleado y £1,189 del empleador). Estas aportaciones reciben desgravación fiscal: los contribuyentes del tipo básico, en la práctica, solo aportan £570 para recibir un crédito de pensión de £712.

Muchos empleadores ofrecen sistemas de salary sacrifice que mejoran la eficiencia fiscal. Aportar £200/mes mediante salary sacrifice con un salario de £35,000 ahorra £48/mes en impuestos y NI (£576/año), mientras que el empleador ahorra £28/mes en NI, que a menudo se añade a tu fondo de pensión. Los contribuyentes del tipo superior (ingresos por encima de £50,270) ahorran 40% de impuesto más 2% de NI sobre las aportaciones a pensión: aportar £300/mes cuesta solo £174 de salario neto y añade £300 a la pensión. La aportación máxima anual a la pensión es £60,000 o el 100% de los ingresos (lo que sea menor) para recibir desgravación fiscal.

Explicación de la regla segura del 4%

La regla del 4% sugiere retirar cada año el 4% de la cartera de jubilación para obtener unos ingresos sostenibles durante 30 años de jubilación con riesgo mínimo de agotar los fondos. Un fondo de pensión de £500,000 genera £20,000/año (£1,667/mes) con esta guía. La investigación muestra que una tasa de retirada del 4% tuvo éxito históricamente el 95% de las veces en distintos contextos de mercado, aunque los bajos rendimientos recientes de los bonos sugieren que 3.5% puede ser una opción más conservadora para jubilados del Reino Unido. Esta regla asume una cartera diversificada (60% acciones, 40% bonos) y retiradas ajustadas por inflación.

Entre las estrategias alternativas están el gasto dinámico (ajustar las retiradas según el rendimiento de la cartera) y la inversión centrada en dividendos. El FTSE 100 ofrece actualmente alrededor de un 3.8%, lo que proporciona £19,000 de ingresos anuales con una cartera de £500,000 sin tocar el capital. La flexibilidad de la pensión desde los 55 años (subiendo a 57 en 2028) te permite retirar una suma global libre de impuestos del 25%: sacar £125,000 libres de impuestos de un fondo de £500,000 deja £375,000 generando ingresos. Las retiradas restantes tributan como ingresos, así que coordina el momento de la pensión y de la State Pension para minimizar impuestos. Retirar £12,570/año de la pensión se mantiene dentro del personal allowance y evita por completo el impuesto sobre la renta.

Maximizar tus ahorros para la jubilación

Empieza pronto para aprovechar el crecimiento compuesto: £200 al mes desde los 25 hasta los 67 años (42 años) con una rentabilidad del 5% acumula £265,000, pero empezar a los 35 años acumula solo £157,000 pese a cotizar solo 10 años menos. Cada £1 invertido a los 25 crece hasta £7.04 a los 67, mientras que £1 invertido a los 45 solo llega a £2.65. Aumentar las aportaciones en solo £50/mes (£600/año) añade £31,000 al fondo de jubilación en 25 años. Usa las subidas salariales anuales para aumentar las aportaciones a la pensión: destinar la mitad de una subida del 3% a la pensión construye patrimonio sin reducir de forma perceptible tu nivel de vida actual.

Considera las Additional Voluntary Contributions (AVCs) o las Stakeholder Pensions para ahorrar más allá de la pensión de empresa. Las ISAs ofrecen crecimiento libre de impuestos con acceso antes de la edad de jubilación: el límite anual de £20,000 de una ISA de acciones y participaciones evita el impuesto sobre plusvalías y el impuesto sobre dividendos. La Lifetime ISA ofrece un bono estatal del 25% (máximo £1,000/año) para menores de 40 años que ahorren para su primera vivienda o para la jubilación, aunque queda bloqueada hasta los 60 años si se usa para jubilación. Diversifica los ingresos de jubilación entre pensión, ISA e ingresos por alquiler de propiedades para mantener flexibilidad y minimizar impuestos. El cargo del Lifetime Allowance máximo de £268,275 fue abolido en 2024, eliminando la penalización para grandes fondos de pensión y permitiendo un ahorro en pensión ilimitado y fiscalmente eficiente.