🇬🇧 UK-specifik beregner

🇬🇧 UK pensionsberegner

Beregn din pensionsopsparing og planlæg din fremtid med estimater for State Pension.

Samlet ved pension

—

Egne indbetalinger — Arbejdsgiverbidrag — Investeringsafkast —

Pensionsindkomst

Privat pension (4 %-reglen) — Statspension — Samlet indkomst —

Indkomstanalyse

Ønsket årlig indkomst — Forventet årlig indkomst — Indkomstunderskud — Nødvendig ekstra kapital —

GUIDE

Laes mere

Forstå UK State Pension 2026/27

Fuld State Pension udbetaler £241.30 om ugen (£12,548/år) og kræver 35 kvalificerende år med National Insurance-bidrag. State Pension-alderen er i øjeblikket 66 og stiger til 67 senest i 2028 for dem, der er født efter april 1960. En 30-årig med en løn på £35,000, som indbetaler £500/md. til arbejdsmarkedspension med 3% arbejdsgivermatch, kan akkumulere £456,000 inden 67-årsalderen (forudsat 5% årligt afkast), hvilket giver £18,240/år i privat pensionsindkomst plus £12,548 i state pension, i alt £30,788 i årlig pensionsindkomst.

Tjek din State Pension-prognose på gov.uk/check-state-pension for at se dit forventede beløb og identificere eventuelle huller i bidragene. Frivillige Class 3 NI-bidrag (£17.45/uge) kan udfylde huller efter arbejdsløshed eller lav indkomst. Hvert manglende år reducerer state pension med cirka £275/år (£5,500 over en 20-årig pension). Selvstændige skal sikre, at Class 2 (£3.45/uge hvis overskuddet overstiger £6,725) og Class 4 (9% på £12,570-£50,270) betales for at kvalificere sig til fuld state pension.

Regler for arbejdsmarkedspension og automatisk tilmelding

Automatisk tilmelding kræver, at arbejdsgivere tilmelder medarbejdere i alderen 22-66 år, der tjener over £10,000, til arbejdsmarkedspensionsordninger. Minimumsbidragene udgør i alt 8% af den kvalificerende indkomstskala (£6,240-£50,270): medarbejderen betaler 5%, arbejdsgiveren 3%. En løn på £30,000 har kvalificerende indkomst på £23,760, hvilket kræver et samlet årligt pensionsbidrag på £1,901 (£712 fra medarbejderen, £1,189 fra arbejdsgiveren). Disse bidrag får skattelempelse - skatteydere med basissats bidrager reelt kun £570 for at få £712 i pensionskredit.

Mange arbejdsgivere tilbyder lønomlægning, som forbedrer skatteeffektiviteten. Et bidrag på £200/md. via lønomlægning på en løn på £35,000 sparer £48/md. i skat og NI (£576/år), mens arbejdsgiveren sparer £28/md. i NI, som ofte lægges til din pensionsopsparing. Skatteydere med høj sats (indtægt over £50,270) sparer 40% skat plus 2% NI på pensionsbidrag - et bidrag på £300/md. koster kun £174 i nettoløn, mens der tilføjes £300 til pensionen. Det maksimale årlige pensionsbidrag er £60,000 eller 100% af indkomsten (det laveste af de to) for at få skattelempelse.

4 %-reglen for sikre udbetalinger forklaret

4 %-reglen foreslår, at man årligt hæver 4% af pensionsporteføljen for at sikre en holdbar indkomst over en 30-årig pension med minimal risiko for at tømme midlerne. En pensionspulje på £500,000 giver £20,000/år (£1,667/md.) ved brug af denne tommelfingerregel. Forskning viser, at en udbetalingsrate på 4% historisk set lykkedes 95% af tiden under forskellige markedsforhold, selvom nyere lave obligationsafkast tyder på, at 3.5% kan være mere forsigtigt for britiske pensionister. Reglen forudsætter en diversificeret portefølje (60% aktier, 40% obligationer) og inflationsjusterede udbetalinger.

Alternative udbetalingsstrategier omfatter dynamisk forbrug (justering af udbetalinger baseret på porteføljens udvikling) og udbyttefokuseret investering. FTSE 100 giver i øjeblikket omkring 3.8%, hvilket giver £19,000 i årlig indkomst fra en portefølje på £500,000 uden at røre kapitalen. Pensionsfleksibilitet fra 55-årsalderen (stigende til 57 i 2028) lader dig hæve et engangsbeløb skattefrit på 25% - at tage £125,000 skattefrit fra en pulje på £500,000 efterlader £375,000, der skaber indkomst. De resterende udbetalinger beskattes som indkomst, så koordiner timing for pension og state pension for at minimere skat. At hæve £12,570/år fra pensionen ligger inden for personfradraget og undgår dermed helt indkomstskat.

Maksimer din pensionsopsparing

Start tidligt for at udnytte rentes rente - £200 om måneden fra 25 til 67 år (42 år) ved 5% afkast bliver til £265,000, men hvis du starter som 35-årig, bliver det kun £157,000, selv om du indbetaler i 10 år færre. Hver £1 investeret som 25-årig vokser til £7.04 ved 67 år, mens £1 investeret som 45-årig kun vokser til £2.65. En stigning i bidragene på blot £50/md. (£600/år) lægger £31,000 til pensionsopsparingen over 25 år. Brug årlige lønstigninger til at øge pensionsbidragene - at kanalisere halvdelen af en 3% lønstigning ind i pensionen opbygger formue uden mærkbar effekt på din nuværende levestandard.

Overvej Additional Voluntary Contributions (AVCs) eller Stakeholder Pensions for ekstra opsparing ud over arbejdsmarkedspensionen. ISA'er giver skattefri vækst med adgang før pensionsalderen - den årlige ISA-ramme på £20,000 investeret i en aktie- og fonds-ISA undgår kapitalgevinstskat og udbytteskat. Lifetime ISA tilbyder en statslig bonus på 25% (maks. £1,000/år) til personer under 40, der sparer op til første bolig eller pension, men midlerne er bundet indtil 60 år til pensionsformål. Diversificer pensionsindkomsten mellem pension, ISA og lejeindtægt fra ejendom for at bevare fleksibilitet og minimere skat. Afgiften på den maksimale Lifetime Allowance på £268,275 blev afskaffet i 2024, hvilket fjerner straf for store pensionspuljer og muliggør ubegrænset skatteeffektiv pensionsopsparing.