Qué significa cambiar de hipoteca
La refinanciación consiste en liquidar el préstamo existente con uno nuevo. Algunas hipotecas pueden utilizar la infraestructura de refinanciación de la Comisión de Servicios Financieros, pero no todas las viviendas ni todos los préstamos cumplen los requisitos. Debes comprobar la elegibilidad y el límite según la información del servicio vigente en el momento de la solicitud y la evaluación de la entidad financiera.
No decidas solo por la diferencia de tipos
La diferencia de tipos que resulta ventajosa varía según la persona. Cuando el saldo es elevado y queda mucho plazo, incluso una pequeña diferencia puede ser significativa; si el préstamo se va a liquidar pronto, es posible que no recuperes las comisiones. Los tipos fijos y variables implican riesgos distintos, así que compara no solo el tipo anunciado, sino también la frecuencia de revisión y el tipo de referencia.
Calcula el punto de equilibrio
Suma la comisión por amortización anticipada del préstamo actual y los costes reales estimados del nuevo préstamo, como el impuesto de actos jurídicos documentados y los gastos relacionados con la garantía hipotecaria. Divide esa cantidad entre los intereses mensuales o la diferencia de la cuota mensual que ahorrarías con el nuevo préstamo para estimar cuánto tardarías en recuperar los costes. Si solo reduces la cuota mensual alargarando el plazo de amortización, el interés total puede aumentar, así que revisa también el importe total reembolsado.
Cifras que debes preparar antes de solicitarlo
Comprueba primero el saldo actual, el tipo aplicado, el plazo restante, el método de amortización y la comisión por amortización anticipada. A la nueva entidad financiera debes pedirle el tipo, el límite, el plazo y los costes adicionales tanto si cumples todas las condiciones preferentes como si no las cumples. Los resultados de las comparaciones en línea pueden ser estimaciones, por lo que debes volver a revisar el contrato definitivo.
Proceso de evaluación y formalización
El nuevo préstamo volverá a estar sujeto a la normativa vigente y a la evaluación de la entidad financiera, incluidos el LTV y el DSR. El hecho de tener un préstamo existente no garantiza la aprobación automática del mismo importe. Antes de que se confirmen la aprobación y la fecha de formalización, no liquides primero el préstamo actual; confirma con la nueva entidad el levantamiento y la constitución de la garantía hipotecaria, así como el procedimiento de liquidación del préstamo existente.
Última revisión antes de decidir
En la tabla comparativa, indica el importe total reembolsado si mantienes el préstamo actual y si lo cambias, utilizando la misma fecha de finalización. Incluye también el coste de mantener las condiciones preferentes, la posibilidad de que suban los tipos y tus planes de amortización anticipada. Si hay algún coste difícil de entender, es recomendable pedir a la entidad financiera que confirme por escrito su importe y el momento en que se cobra antes de firmar el contrato.