Que signifie changer de prêt ?
Le refinancement consiste à rembourser un prêt existant avec un nouveau prêt. Certains prêts immobiliers peuvent utiliser l’infrastructure de refinancement de la Commission des services financiers, mais tous les logements et tous les prêts ne sont pas éligibles. Vérifiez votre éligibilité et le plafond applicable dans les informations du service au moment de la demande ainsi qu’auprès de l’établissement financier.
Ne pas décider uniquement selon l’écart de taux
L’écart de taux avantageux varie selon chaque situation. Lorsque le solde est élevé et la durée restante longue, une faible différence peut être significative. En revanche, si vous prévoyez de rembourser rapidement le prêt, vous risquez de ne pas récupérer les frais. Les taux fixes et variables présentent des risques différents : comparez non seulement le taux affiché, mais aussi la fréquence de révision et le taux de référence.
Calculer le seuil de rentabilité
Additionnez les pénalités de remboursement anticipé du prêt actuel, les droits de timbre du nouveau prêt et les frais liés à la garantie hypothécaire, selon les devis réels. En divisant ce montant par la réduction des intérêts mensuels ou par la différence entre les mensualités du nouveau prêt, vous pouvez estimer le temps nécessaire pour récupérer les coûts. Si vous réduisez uniquement les mensualités en allongeant la durée de remboursement, les intérêts totaux peuvent augmenter : examinez donc aussi le montant total remboursé.
Les chiffres à préparer avant la demande
Commencez par vérifier le solde actuel, le taux appliqué, la durée restante, le mode de remboursement et les pénalités de remboursement anticipé. Demandez au nouvel établissement financier le taux, le plafond, la durée et les frais annexes avec et sans le respect de toutes les conditions préférentielles. Les résultats des comparaisons en ligne peuvent être indicatifs : vérifiez à nouveau l’offre de prêt définitive.
Le processus d’étude et de mise en place
Le nouveau prêt fera l’objet d’une nouvelle étude selon les règles en vigueur à ce moment-là et les critères de l’établissement financier, notamment le ratio prêt-valeur (LTV) et le ratio dette-revenu (DSR). Le fait d’avoir déjà un prêt ne garantit pas automatiquement l’approbation du même montant. Avant la confirmation de l’approbation et de la date de mise en place, ne remboursez pas d’abord votre prêt actuel. Vérifiez avec le nouvel établissement les procédures de radiation et d’inscription de l’hypothèque ainsi que le remboursement du prêt existant.
Dernières vérifications avant de décider
Dans votre tableau comparatif, indiquez le montant total remboursé si vous conservez le prêt actuel et celui du nouveau prêt, avec la même date de fin. Intégrez également le coût du maintien des conditions préférentielles, le risque de hausse des taux et vos projets de remboursement anticipé. Si certains frais sont difficiles à comprendre, demandez de préférence à l’établissement financier de confirmer par écrit leur montant et leur date de prélèvement avant de signer.