Was bedeutet Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit mit einem neuen Kredit abgelöst. Es gibt zwar Immobilienkredite, für die die Infrastruktur der Finanzkommission für Kreditumschuldungen genutzt werden kann, aber nicht alle Immobilien und Kredite sind dafür zugelassen. Ob Ihr Kredit und Ihre Immobilie infrage kommen und welcher Kreditbetrag möglich ist, müssen Sie anhand der zum Antragzeitpunkt geltenden Serviceinformationen und der Prüfung durch das Finanzinstitut klären.
Nicht allein nach dem Zinsunterschied entscheiden
Welcher Zinsunterschied vorteilhaft ist, hängt vom Einzelfall ab. Bei einem hohen Restbetrag und einer langen verbleibenden Laufzeit kann bereits ein kleiner Unterschied relevant sein. Wenn Sie den Kredit jedoch bald zurückzahlen, können die Gebühren möglicherweise nicht wieder hereingeholt werden. Fest- und variable Zinssätze bergen unterschiedliche Risiken. Vergleichen Sie daher neben dem angegebenen Zinssatz auch die Zinsanpassungsintervalle und den Referenzzinssatz.
Den Break-even-Punkt berechnen
Addieren Sie die tatsächliche Vorfälligkeitsentschädigung des bestehenden Kredits sowie die Gebühren und zusätzlichen Kosten des neuen Kredits, etwa die Darlehensgebühr und grundbuchbezogene Kosten. Teilen Sie diesen Betrag durch die monatliche Zinsersparnis oder die Differenz der monatlichen Rate beim neuen Kredit. So können Sie ungefähr abschätzen, wie lange es dauert, bis sich die Kosten amortisieren. Wenn Sie die Laufzeit verlängern und dadurch nur die monatliche Rate senken, können die Gesamtzinsen steigen. Prüfen Sie deshalb auch den gesamten Rückzahlungsbetrag.
Diese Zahlen sollten Sie vor dem Antrag vorbereiten
Prüfen Sie zuerst den aktuellen Restbetrag, den geltenden Zinssatz, die verbleibende Laufzeit, die Tilgungsart und die Vorfälligkeitsentschädigung. Lassen Sie sich vom neuen Finanzinstitut den Zinssatz, den möglichen Kreditbetrag, die Laufzeit und die zusätzlichen Kosten sowohl bei vollständiger Erfüllung als auch bei Nichterfüllung aller Vergünstigungsbedingungen nennen. Online-Vergleiche können auf Schätzwerten beruhen. Prüfen Sie daher den endgültigen Kreditvertrag noch einmal.
Prüfung und Auszahlung
Der neue Kredit wird erneut nach den zum jeweiligen Zeitpunkt geltenden Vorgaben, einschließlich LTV und DSR, sowie nach den Kriterien des Finanzinstituts geprüft. Die Tatsache, dass bereits ein Kredit besteht, bedeutet nicht automatisch, dass derselbe Betrag genehmigt wird. Lösen Sie den bestehenden Kredit nicht ab, bevor Genehmigung und Auszahlungstermin feststehen. Klären Sie mit dem neuen Finanzinstitut außerdem die Löschung und Eintragung der Grundschuld sowie das Verfahren zur Ablösung des bestehenden Kredits.
Letzte Prüfung vor der Entscheidung
Tragen Sie in der Vergleichstabelle den gesamten Rückzahlungsbetrag bei Beibehaltung des aktuellen Kredits und bei einer Umschuldung mit demselben Enddatum ein. Berücksichtigen Sie auch die Kosten für die Aufrechterhaltung von Vergünstigungsbedingungen, das Risiko steigender Zinsen und Ihre Pläne für eine vorzeitige Rückzahlung. Wenn einzelne Kosten unklar sind, lassen Sie sich deren Höhe und Zeitpunkt der Erhebung vor Vertragsabschluss schriftlich vom Finanzinstitut bestätigen.