🏦 Máy tính khoản vay Vương quốc Anh

Tính khoản trả hàng tháng và tổng lãi vay dựa trên số tiền vay, lãi suất và thời hạn vay.

Khoản trả hàng tháng

—

Số tiền vay — Tổng lãi — Tổng số tiền trả —

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Thông tin nhập và cách tính

Máy tính có ba trường. Số tiền vay là số tiền của khoản vay cá nhân không có tài sản bảo đảm mà bạn muốn vay, được nhập bằng bảng Anh. Lãi suất hàng năm là tỷ lệ phần trăm được dùng để tính cho một năm. Thời hạn vay là thời gian trả nợ tính bằng năm. Tập lệnh nhân số năm đã nhập với 12, vì vậy thời hạn 2,5 năm chẳng hạn sẽ tạo ra 30 khoản trả hàng tháng, dù nhãn của trường ghi là năm. Mỗi thay đổi đều kích hoạt một phép tính mới. Kết quả giả định mỗi tháng có một khoản trả bằng nhau và lãi suất cũng như thời hạn không thay đổi. Kết quả hiển thị khoản trả hàng tháng đã tính, nhắc lại số tiền gốc, đồng thời cho biết tổng lãi và tổng số tiền trả. Các số tiền bằng bảng Anh được hiển thị với hai chữ số thập phân. Giá trị hợp lệ của số tiền, lãi suất và thời hạn có thể có phần thập phân. Khi bạn rời khỏi một trường, giá trị chỉ được định dạng lại bằng dấu phân nhóm và dấu thập phân phù hợp với ngôn ngữ nếu giá trị sau khi định dạng vẫn giữ nguyên con số đã nhập. Các trường này không hỏi về thu nhập, các khoản nợ hiện có, phí, ngày thanh toán hoặc mục đích vay. Vì vậy, kết quả chỉ là minh họa về việc trả nợ, không phải báo giá của bên cho vay, quyết định về khả năng chi trả hay phê duyệt tín dụng.

Công thức trả nợ

Tập lệnh coi lãi suất hàng năm đã nhập là lãi suất danh nghĩa hàng năm và chia cho 12. Tập lệnh không chuyển đổi APR thực tế được báo giá thành lãi suất hàng tháng tương đương. Gọi P là Số tiền vay, r là tỷ lệ phần trăm đã nhập chia cho 100 rồi chia tiếp cho 12, và n là Thời hạn vay tính bằng năm nhân với 12. Khoản trả hàng tháng M bằng P nhân với r, nhân với (1 + r) lũy thừa n, rồi chia cho ((1 + r) lũy thừa n trừ 1). Khi lãi suất bằng 0, M đơn giản là P chia cho n. Công thức tạo ra mô hình trả nợ dần với các khoản trả bằng nhau. Về nguyên tắc, mỗi tháng tiền lãi được tính trên dư nợ còn lại theo r. Khoản thanh toán trả phần lãi đó, còn phần còn lại làm giảm tiền gốc. Mã không lập hoặc hiển thị từng bước thay đổi dư nợ hàng tháng này mà tính trực tiếp cùng một khoản trả cố định. Sau đó, mã nhân M với n để tính Tổng số tiền trả và trừ P để tính Tổng lãi. Mã giữ nguyên độ chính xác đầy đủ của JavaScript cho đến khi từng kết quả được định dạng theo bảng Anh và penny.

Ví dụ tính toán

Giả sử bạn nhập Số tiền vay là £20.000, Lãi suất hàng năm là 5,5% và Thời hạn vay là 5 năm. Đây là các giả định do người dùng nhập để minh họa máy tính, không phải thông tin về lãi suất vay hiện có tại Vương quốc Anh. Tập lệnh đặt lãi suất hàng tháng bằng 0,055 chia cho 12 và số lần thanh toán bằng 5 nhân với 12, tức là 60. Khi thay các giá trị này vào công thức trả nợ, khoản trả hàng tháng được trang hiển thị là £382,02. Để tính tổng, tập lệnh giữ các giá trị nội bộ chưa làm tròn thay vì nhân số tiền £382,02 đang hiển thị. Trang hiển thị tổng số tiền trả là £22.921,39 và tổng lãi là £2.921,39. Bên cho vay thực tế có thể làm tròn từng khoản trả được thu và điều chỉnh khoản cuối cùng một vài penny. Ví dụ này cũng cho thấy lý do số tiền hàng tháng đang hiển thị có thể không nhân ra chính xác tổng số tiền đang hiển thị nếu bạn chỉ dùng các giá trị đã làm tròn.

Cách đọc kết quả

Khoản trả hàng tháng là khoản trả bằng nhau mà mô hình tính cho thời hạn bạn đã nhập. Số tiền vay là tiền gốc được sao chép từ biểu mẫu, không phải dư nợ giảm dần khi thực hiện các khoản thanh toán. Tổng lãi bằng Tổng số tiền trả trừ Số tiền vay. Tổng số tiền trả là kết quả hàng tháng chưa làm tròn nhân với số tháng đã tính. Biểu đồ vành khuyên so sánh tiền gốc với tiền lãi theo mô hình. Biểu đồ không hiển thị lịch trả nợ hàng tháng hoặc dư nợ còn lại. Không số liệu nào trong số này bao gồm phí thu xếp được trả riêng, phí cộng vào số tiền giải ngân, bảo hiểm không bắt buộc, phí trả chậm, phí môi giới hoặc khoản điều chỉnh của bên cho vay khi tất toán sớm. Công cụ cũng không có trường cho thời gian tạm hoãn trả nợ, khoản trả thêm, khoản trả một lần hoặc lãi suất thay đổi. Nếu một đề nghị bao gồm phí bắt buộc trong APR được công bố, việc nhập APR đó vào đây vẫn khiến tỷ lệ phần trăm được áp dụng như thể đó chỉ là lãi suất danh nghĩa. Khi tổng số tiền phải trả do bên cho vay công bố khác với kết quả đơn giản hóa này, hãy dùng tổng số tiền do bên cho vay công bố làm số liệu chính để so sánh.

Khoản vay cá nhân tại Vương quốc Anh

Trang này mô phỏng một khoản vay cá nhân không có tài sản bảo đảm tiêu chuẩn tại Vương quốc Anh: bạn nhận một số tiền cố định và trả lại bằng các khoản định kỳ mà không dùng nhà hoặc ô tô làm tài sản bảo đảm cho bên cho vay. Hợp đồng có lãi suất cố định và thời hạn cố định phù hợp với cấu trúc các khoản trả bằng nhau của máy tính. Chính hợp đồng sẽ quyết định ngày thanh toán, các khoản phí và điều kiện tất toán thực tế. Hình thức này khác với khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng đất đai, khoản tài chính sinh viên được thu theo kế hoạch dựa trên thu nhập và sản phẩm tài chính ô tô có tiền đặt cọc, khoản trả cuối kỳ tùy chọn hoặc điều kiện sở hữu. Những sản phẩm đó cần phép tính riêng. Quảng cáo tín dụng tại Vương quốc Anh có thể hiển thị APR đại diện. APR đại diện là số liệu so sánh trong quảng cáo được chọn theo quy định của FCA, không phải lời hứa rằng mọi người nộp đơn được chấp thuận đều sẽ được hưởng mức đó. Báo giá dành riêng cho bạn có thể khác sau khi bên cho vay đánh giá hoàn cảnh của bạn. APR được thiết kế để phản ánh tiền lãi và các chi phí tín dụng bắt buộc có liên quan trên cơ sở năm có thể so sánh, trong khi tập lệnh này coi bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào bạn nhập là tiền lãi được chia đều cho mười hai kỳ lãi suất hàng tháng.

Kiểm tra cho vay của FCA

Các doanh nghiệp thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng thuộc diện quản lý thường phải có giấy phép phù hợp của Financial Conduct Authority hoặc thuộc trường hợp miễn trừ áp dụng. Consumer Credit sourcebook của FCA yêu cầu bên cho vay thực hiện đánh giá hợp lý về mức độ tín nhiệm trước khi ký kết một hợp đồng thuộc diện quản lý. Việc đánh giá xem xét cả rủi ro tín dụng đối với bên cho vay và rủi ro về khả năng chi trả đối với bạn. Bên cho vay có thể dùng thông tin bạn cung cấp và, khi cần, thông tin từ một cơ quan tham chiếu tín dụng. Họ phải cân nhắc đúng mức liệu các khoản trả có thể ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của bạn hay không, chứ không chỉ xem máy tính có đưa ra khoản thanh toán thấp hơn con số do bạn chọn hay không. Các cơ quan tham chiếu tín dụng có thể nắm giữ thông tin khác nhau về cùng một người. Việc kiểm tra điều kiện hoặc báo giá có thể dùng tìm kiếm mềm, loại tìm kiếm mà các bên cho vay khác không xem là một hồ sơ đăng ký. Bên cho vay có thể dùng tìm kiếm cứng cho hồ sơ đăng ký đầy đủ. Nếu vậy, tìm kiếm đó sẽ hiển thị với các nhà cung cấp tín dụng khác. Hãy kiểm tra loại tìm kiếm sẽ được dùng trước khi gửi thông tin. Máy tính không thực hiện tìm kiếm nào, không gửi hồ sơ đăng ký và không thể dự đoán bạn có được chấp thuận hay mức lãi suất mà bên cho vay sẽ đề nghị.

Quyền theo Consumer Credit Act

Khoản vay cá nhân thuộc diện quản lý có thể đi kèm các quyền theo Consumer Credit Act 1974. Đối với nhiều hợp đồng thuộc phạm vi điều chỉnh, bạn có thể rút khỏi hợp đồng mà không cần nêu lý do trong vòng 14 ngày kể từ thời điểm bắt đầu theo luật định có liên quan. Việc rút lui chấm dứt hợp đồng tín dụng nhưng không khiến số tiền đã sử dụng trở thành miễn phí. Bạn phải hoàn trả khoản tín dụng và trả tiền lãi theo hợp đồng đã phát sinh trong thời gian bạn giữ số tiền đó. Trả nợ trước hạn là một quy trình khác. Bạn có thể yêu cầu bên cho vay cung cấp số tiền tất toán. Cơ chế theo luật định cho phép giảm các khoản phí được phân bổ cho phần hợp đồng được tất toán sớm. Vì vậy, số tiền của bên cho vay có thể khác với tiền gốc còn lại trong máy tính này hoặc tổng đơn giản của các khoản thanh toán tương lai đang hiển thị. Section 75 liên quan đến một số giao dịch mua được thực hiện thông qua mối quan hệ đủ điều kiện giữa bên nợ, bên cấp tín dụng và nhà cung cấp. Trong phạm vi của điều khoản này, bên cấp tín dụng có thể phải chịu trách nhiệm cùng với nhà cung cấp về hành vi trình bày sai hoặc vi phạm hợp đồng. Quyền này không tự động áp dụng cho mọi khoản vay cá nhân bằng tiền mặt hoặc mọi cách bạn sử dụng số tiền vay. Hãy kiểm tra hợp đồng và cấu trúc giao dịch thay vì coi máy tính này là cách kiểm tra phạm vi bảo vệ pháp lý.

Phí và thuế

Hãy bắt đầu bằng số tiền thực tế sẽ được giải ngân và xác định mọi khoản phí bắt buộc. Nếu một khoản phí được khấu trừ trước khi tiền đến tay bạn, Số tiền vay cần thiết để thanh toán cho một giao dịch mua có thể cao hơn số tiền mặt bạn nhận được. Nếu một khoản phí được cộng vào tín dụng, tiền lãi có thể được tính trên dư nợ lớn hơn đó. Máy tính này không có trường phí. Vì vậy, chỉ mô phỏng khoản phí được cộng vào bằng cách đưa khoản phí đó vào Số tiền vay, còn mọi khoản phí được trả riêng phải nằm ngoài tổng số tiền đang hiển thị. Không nên cho rằng kết quả tái tạo phép tính APR của bên cho vay, vì các quy định về APR tính đến chi phí và thời điểm liên quan, trong khi tập lệnh này chỉ dùng một tỷ lệ phần trăm và các kỳ hàng tháng bằng nhau. Đối với chi tiêu cá nhân thông thường, khoản trả nợ vay cá nhân không trở thành khoản khấu trừ thuế thu nhập chỉ vì bạn đã vay tiền. HM Revenue and Customs áp dụng quy định riêng khi khoản vay tài trợ cho hoạt động kinh doanh thương mại hoặc bất động sản. Đối với doanh nghiệp không có tư cách pháp nhân, tiền lãi có thể được khấu trừ khi phát sinh hoàn toàn và chỉ phục vụ hoạt động kinh doanh, còn phần dùng cho mục đích cá nhân hoặc hỗn hợp có thể không được khấu trừ hoặc phải phân bổ. Máy tính không ước tính khoản giảm thuế, sổ sách kinh doanh hoặc thuế.

So sánh các đề nghị

Hãy tính từng đề nghị với cùng một Số tiền vay và thời hạn thực tế được báo giá. So sánh Khoản trả hàng tháng để đánh giá áp lực dòng tiền, sau đó so sánh Tổng số tiền trả thay vì chọn khoản trả nhỏ nhất. Thời hạn dài hơn có thể làm giảm số tiền hàng tháng nhưng kéo dài thời gian tính lãi. Hãy nhập lãi suất được báo giá riêng cho bạn, không chỉ nhập lãi suất đại diện trong quảng cáo. Sau đó, đặt kết quả của máy tính cạnh thông tin trước hợp đồng của bên cho vay: số tiền tín dụng, APR, số tiền mỗi kỳ, số lần và thời điểm thanh toán, tổng số tiền phải trả, phí và điều kiện trả nợ trước hạn. Chênh lệch là dấu hiệu để tìm giả định còn thiếu, không phải bằng chứng rằng một trong hai số liệu chắc chắn sai. Hãy hỏi xem việc kiểm tra điều kiện có phải là tìm kiếm mềm hay không trước khi nộp nhiều hồ sơ, vì các tìm kiếm cứng khi đăng ký sẽ hiển thị với những bên cho vay khác. Tránh so sánh khoản vay cá nhân không có tài sản bảo đảm ở đây với PCP, hợp đồng hire purchase, khoản vay thế chấp hoặc khoản vay sinh viên như thể dòng tiền của chúng giống nhau. Trang này không có tiền đặt cọc, khoản thanh toán lớn cuối kỳ, tài sản bảo đảm, ngưỡng thu nhập hoặc giai đoạn lãi suất thay đổi dành cho các cấu trúc đó.

Giới hạn của mô hình

Mô hình giả định khoản thanh toán đầu tiên và mọi khoản sau đó cách nhau đúng một tháng, lãi suất đã nhập giữ nguyên, lãi được tính theo phương thức lãi kép qua các kỳ hàng tháng bằng nhau và mọi khoản thanh toán đều được thực hiện đúng hạn. Mô hình không dùng ngày theo lịch, quy ước tính lãi hàng ngày của bên cho vay hoặc kỳ đầu tiên có độ dài khác thường. Mô hình cũng giả định số lần thanh toán bằng Thời hạn vay nhân với 12. Giao diện không áp dụng thời hạn tối đa và không yêu cầu số tháng nguyên. Vì vậy, phần lẻ rất nhỏ của một năm có thể tạo ra số lần thanh toán không phải số nguyên. Công thức chấp nhận điều này về mặt toán học nhưng kết quả không mô tả một lịch trả góp thông thường. Giá trị nhập phải là số hữu hạn, đầy đủ, được viết bằng dấu phân nhóm và dấu thập phân hợp lệ cho ngôn ngữ. Dấu bảng Anh được nhập vào, cách phân nhóm sai, phần đầu chưa đầy đủ của một số hoặc khoảng trắng quanh giá trị đều không hợp lệ. Số tiền và lãi suất âm bị từ chối, còn Thời hạn vay phải lớn hơn 0. Giá trị không hợp lệ sẽ xóa các số liệu hiện tại và thay bằng dấu gạch ngang, ẩn biểu đồ và hiển thị lỗi thay vì giữ lại kết quả trước. Kết quả được định dạng với hai chữ số thập phân, nhưng các tổng số sử dụng giá trị nội bộ chưa làm tròn. Hãy xác nhận bảng minh họa, hợp đồng và báo giá tất toán của chính bên cho vay trước khi dựa vào kết quả để đưa ra quyết định vay.

Câu hỏi thường gặp

Máy tính có chuyển đổi APR thành lãi suất hàng tháng không?

Không. Máy tính chia tỷ lệ phần trăm bạn nhập cho 100 rồi chia tiếp cho 12. Cách này coi giá trị nhập là lãi suất danh nghĩa hàng năm với các kỳ hàng tháng. APR do bên cho vay công bố cũng có thể phản ánh các khoản phí bắt buộc và thời điểm thanh toán, vì vậy việc nhập APR đó không phải lúc nào cũng tạo ra đúng khoản trả của bên cho vay.

Tại sao khoản trả hàng tháng nhân với số lần thanh toán không bằng chính xác tổng số tiền?

Khoản trả hàng tháng được hiển thị sau khi làm tròn đến penny gần nhất, nhưng Tổng số tiền trả được tính từ khoản thanh toán nội bộ chưa làm tròn. Vì vậy, nếu bạn tự nhân khoản trả đang hiển thị, kết quả có thể chênh lệch một vài penny. Bên cho vay cũng có thể làm tròn các khoản trả được thu và điều chỉnh khoản cuối cùng.

Phí vay có được tính vào không?

Không. Biểu mẫu chỉ có các trường tiền gốc, lãi suất hàng năm và số năm. Chỉ đưa một khoản phí vào Số tiền vay nếu phí đó được cộng vào dư nợ và phải chịu lãi. Giữ khoản phí được trả riêng bên ngoài kết quả đang hiển thị, sau đó cộng khoản phí đó khi so sánh tổng chi phí.

Tôi có thể dùng kết quả làm số tiền tất toán sớm không?

Không. Máy tính không theo dõi ngày thanh toán hoặc dư nợ còn lại và không áp dụng cơ chế giảm phí theo luật định khi tất toán sớm. Hãy yêu cầu bên cho vay cung cấp bảng tất toán, trong đó áp dụng hợp đồng và các quy định của Consumer Credit Act cho một ngày tất toán cụ thể.

APR đại diện có nghĩa là gì?

Đó là số liệu so sánh trong quảng cáo được xác định theo quy định của FCA, không phải lãi suất cá nhân được bảo đảm. Bên cho vay có thể đề nghị cho bạn một lãi suất khác sau khi kiểm tra mức độ tín nhiệm và khả năng chi trả, vì vậy hãy dùng các điều khoản được báo giá riêng cho bạn để so sánh.

Việc tính một kịch bản có ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng của tôi không?

Không. Máy tính này không thực hiện tìm kiếm tín dụng và không gửi thông tin gì cho bên cho vay. Một công cụ kiểm tra điều kiện riêng biệt có thể dùng tìm kiếm mềm. Bên cho vay có thể dùng tìm kiếm cứng cho hồ sơ đăng ký đầy đủ. Nếu vậy, tìm kiếm đó sẽ hiển thị với các nhà cung cấp tín dụng khác. Hãy xác nhận loại tìm kiếm trước khi đăng ký.