🏦 Calculadora de préstamos del Reino Unido

Calcula la cuota mensual y el interés total según el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo.

Cuota mensual

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Importe del préstamo — Interés total — Pago total —

GUÍA

Más información

Datos introducidos y cálculo

La calculadora tiene tres campos. Importe del préstamo es la cantidad de un préstamo personal sin garantía que quiere pedir, introducida en libras. Tipo de interés anual es el porcentaje que el cálculo aplica durante un año. Plazo del préstamo es el periodo de devolución en años. El script multiplica los años introducidos por 12, por lo que un plazo de 2,5 genera 30 mensualidades, aunque la etiqueta indique años. Cada cambio activa un nuevo cálculo. El resultado supone una cuota igual cada mes y ningún cambio en el tipo ni en el plazo. Muestra la cuota mensual calculada, repite el principal e indica los intereses totales y el pago total. Los importes en libras se muestran con dos decimales. Los valores válidos de importe, tipo y plazo pueden incluir decimales. Al salir de un campo, este vuelve a formatearse con separadores de millares y decimales propios de la configuración regional solo si el valor formateado conserva el número introducido. Estos campos no preguntan por los ingresos, las deudas existentes, las comisiones, las fechas de pago ni el motivo del préstamo. Por tanto, el resultado es una simulación de devolución, no una oferta del prestamista, una decisión sobre asequibilidad ni una aprobación de crédito.

Fórmula de devolución

El script trata el tipo anual introducido como un tipo anual nominal y lo divide entre 12. No convierte una TAE efectiva indicada en un tipo mensual equivalente. Sea P el importe del préstamo, r el porcentaje introducido dividido entre 100 y después entre 12, y n el plazo del préstamo en años multiplicado por 12. La cuota mensual M es P multiplicado por r y por (1 + r) elevado a n, dividido entre ((1 + r) elevado a n menos 1). Si el tipo es cero, M es simplemente P dividido entre n. La fórmula produce un modelo de amortización con cuotas constantes. En términos conceptuales, cada mes se devengan intereses sobre el saldo pendiente al tipo r, la cuota cubre esos intereses y el resto reduce el principal. El código no crea ni muestra esos saldos mensuales, sino que calcula directamente la misma cuota constante. Después multiplica M por n para obtener el pago total y resta P para obtener los intereses totales. Conserva toda la precisión de JavaScript hasta que cada resultado se formatea en libras y peniques.

Ejemplo práctico

Suponga que introduce un importe del préstamo de 20.000 £, un tipo de interés anual del 5,5 % y un plazo de 5 años. Son supuestos del usuario para mostrar cómo funciona esta calculadora, no una afirmación sobre los tipos de préstamo disponibles en el Reino Unido. El script fija el tipo mensual en 0,055 dividido entre 12 y el número de pagos en 5 multiplicado por 12, es decir, 60. Al sustituir esos valores en la fórmula de devolución, se obtiene una cuota mensual que la página muestra como 382,02 £. Para calcular los totales, el script conserva los valores internos sin redondear en vez de multiplicar los 382,02 £ mostrados. Muestra 22.921,39 £ en pagos y 2.921,39 £ en intereses. Un prestamista real puede redondear cada cuota cobrada y ajustar la última en unos peniques. Este ejemplo también muestra por qué la cifra mensual mostrada puede no dar exactamente el total mostrado si solo se utilizan valores redondeados.

Cómo interpretar los resultados

Cuota mensual es la cuota constante estimada por el modelo para el plazo introducido. Importe del préstamo es el principal copiado del formulario, no un saldo que disminuye conforme se realizan los pagos. Intereses totales es el pago total menos el importe del préstamo. Pago total es el resultado mensual sin redondear multiplicado por el número de meses calculado. El gráfico de anillo compara el principal con los intereses estimados por el modelo. No muestra un calendario mensual ni el saldo pendiente. Ninguna de estas cifras incluye una comisión de apertura pagada por separado, una comisión añadida al saldo del préstamo, un seguro opcional, recargos por demora, comisiones de intermediación ni un ajuste del prestamista por liquidación anticipada. La herramienta tampoco tiene campos para una carencia de pago, pagos en exceso, una amortización extraordinaria ni un tipo variable. Si una oferta incluye una comisión obligatoria en la TAE declarada, al introducir esa TAE aquí el porcentaje se sigue aplicando como si fuera únicamente un tipo de interés nominal. Utilice el importe total adeudado indicado por el prestamista como cifra de comparación determinante cuando difiera de este resultado simplificado.

Préstamos personales en el Reino Unido

Esta página representa un préstamo personal estándar sin garantía del Reino Unido: usted recibe una cantidad fija y la devuelve mediante cuotas periódicas sin ofrecer al prestamista su vivienda o coche como garantía. Un contrato a tipo fijo y plazo fijo encaja con la estructura de cuotas constantes de la calculadora. El propio contrato determina las fechas de pago, los cargos y las condiciones de liquidación reales. Es distinto de una hipoteca garantizada con un inmueble, la financiación estudiantil cobrada conforme a un plan basado en los ingresos y los productos para automóviles con entrada, pago final opcional o condiciones de propiedad. Esos productos requieren cálculos propios. La publicidad de crédito del Reino Unido puede mostrar una TAE representativa. Una TAE representativa es una cifra publicitaria de comparación elegida conforme a las normas de la FCA, no una promesa de que todas las personas cuya solicitud se apruebe recibirán ese tipo. Su oferta personal puede ser distinta después de que el prestamista evalúe sus circunstancias. La TAE está diseñada para reflejar los intereses y los costes obligatorios pertinentes del crédito sobre una base anual comparable, mientras que este script trata cualquier porcentaje que introduzca como interés dividido uniformemente en doce periodos mensuales.

Comprobaciones de préstamo de la FCA

Las empresas que realizan actividades reguladas de crédito al consumo generalmente necesitan la autorización correspondiente de la Financial Conduct Authority o una exención aplicable. El Consumer Credit sourcebook de la FCA exige que el prestamista realice una evaluación razonable de la solvencia antes de celebrar un contrato regulado. Esa evaluación aborda tanto el riesgo de crédito para el prestamista como el riesgo de que el préstamo no resulte asequible para usted. El prestamista puede utilizar la información que usted facilite y, cuando sea necesario, datos de una agencia de información crediticia. Debe considerar debidamente si las devoluciones podrían perjudicar su situación financiera, y no limitarse a comprobar si la calculadora genera una cuota inferior a una cifra que usted haya elegido. Las agencias de información crediticia pueden disponer de datos distintos sobre la misma persona. Una comprobación de elegibilidad o para obtener una oferta puede usar una consulta sin impacto, que otros prestamistas no ven como una solicitud. Un prestamista puede realizar una consulta con impacto para una solicitud completa. Si lo hace, esa consulta será visible para otros proveedores de crédito. Compruebe qué tipo se utilizará antes de enviar sus datos. La calculadora no realiza consultas, no envía solicitudes y no puede predecir la aceptación ni el tipo que ofrecerá un prestamista.

Derechos conforme a la Consumer Credit Act

Un préstamo personal regulado puede conferir derechos en virtud de la Consumer Credit Act 1974. En muchos contratos cubiertos, puede desistir sin indicar un motivo en un plazo de 14 días desde el momento inicial correspondiente establecido por ley. El desistimiento pone fin al contrato de crédito, pero no convierte en gratuito el dinero ya utilizado: debe devolver el crédito y pagar los intereses contractuales devengados durante el tiempo que lo tuvo. La devolución anticipada es un proceso distinto. Puede solicitar al prestamista un importe de liquidación, y el mecanismo legal concede una reducción de los cargos asignados a la parte del contrato que se liquida antes de tiempo. Por tanto, la cifra del prestamista puede diferir del principal pendiente de esta calculadora o de una simple suma de los pagos futuros mostrados. La Section 75 se refiere a determinadas compras realizadas mediante una relación cualificada entre deudor, acreedor y proveedor. Dentro del ámbito de esa disposición, puede hacer responsable al acreedor junto con el proveedor por declaraciones falsas o incumplimiento de contrato. No se aplica automáticamente a todos los préstamos personales en efectivo ni a todas las formas de gastar el dinero del préstamo. Compruebe el contrato y la estructura de la operación en vez de tratar esta calculadora como una prueba de cobertura legal.

Comisiones e impuestos

Empiece por la cantidad que realmente se desembolsará e identifique todos los cargos obligatorios. Si se descuenta una comisión antes de que reciba el dinero, el importe del préstamo necesario para financiar una compra puede ser superior al efectivo que recibe. Si se añade una comisión al crédito, pueden cobrarse intereses sobre ese saldo mayor. Esta calculadora no tiene un campo para comisiones. Para representar una comisión añadida, inclúyala únicamente en Importe del préstamo y mantenga fuera del total mostrado cualquier cargo pagado por separado. No dé por hecho que el resultado reproduce el cálculo de la TAE del prestamista, ya que las normas de la TAE tienen en cuenta los cargos pertinentes y el momento de los pagos, mientras que este script solo usa un porcentaje y periodos mensuales iguales. En el caso de gastos privados ordinarios, las cuotas de un préstamo personal no pasan a ser deducibles del impuesto sobre la renta por el mero hecho de haber pedido dinero prestado. HM Revenue and Customs aplica normas distintas cuando el préstamo financia una actividad comercial o un negocio inmobiliario. Para un negocio no constituido como sociedad, los intereses pueden ser deducibles si se devengan única y exclusivamente para la actividad, mientras que la parte de uso privado o mixto puede no admitirse como deducible o prorratearse. La calculadora no estima desgravaciones, contabilidad empresarial ni impuestos.

Comparación de ofertas

Calcule cada oferta con el mismo importe del préstamo y el plazo realmente indicado. Compare la cuota mensual para valorar la presión sobre su flujo de caja y después compare el pago total en vez de elegir la cuota más baja. Un plazo más largo puede reducir la cifra mensual, pero aumenta el tiempo durante el cual se cobran intereses. Introduzca el tipo personal que le hayan ofrecido, no solo el tipo representativo de un anuncio. Después, contraste el resultado de la calculadora con la información precontractual del prestamista: importe del crédito, TAE, importe de las cuotas, número y calendario de pagos, importe total adeudado, comisiones y condiciones de devolución anticipada. Una diferencia indica que debe buscar el supuesto que falta, no que alguna de las cifras sea automáticamente incorrecta. Antes de presentar varias solicitudes, pregunte si la comprobación de elegibilidad es una consulta sin impacto, ya que las consultas con impacto de una solicitud son visibles para otros prestamistas. Evite comparar aquí un préstamo personal sin garantía con un PCP, un contrato de compra a plazos, una hipoteca o un préstamo estudiantil como si sus flujos de caja fueran idénticos. Esta página no incluye entradas, pagos finales elevados, garantías, umbrales de ingresos ni fases con tipo variable para esas estructuras.

Límites del modelo

El modelo supone que el primer pago y todos los posteriores están separados exactamente por un mes, que el tipo introducido permanece fijo, que los intereses se capitalizan en periodos mensuales iguales y que todos los pagos se efectúan a tiempo. No utiliza días naturales, la convención de intereses diarios de un prestamista ni un primer periodo irregular. También supone que el número de pagos es el plazo del préstamo multiplicado por 12. La interfaz no impone un plazo máximo ni exige meses enteros. Por tanto, una fracción de año muy pequeña puede generar un número fraccionario de pagos, algo que la fórmula acepta matemáticamente, pero que no describe un calendario normal de cuotas. Los datos introducidos deben ser números finitos completos escritos con separadores de millares y decimales válidos para la configuración regional. Un símbolo de libra escrito en el campo, una agrupación incorrecta, un prefijo numérico incompleto o espacios alrededor del valor se consideran entradas no válidas. Se rechazan los importes y tipos negativos, y el plazo del préstamo debe ser superior a cero. Una entrada no válida sustituye las cifras actuales por guiones, oculta el gráfico y muestra un error en vez de conservar el resultado anterior. Los resultados se formatean con dos decimales, pero los totales usan valores internos sin redondear. Confirme la simulación, el contrato y la oferta de liquidación del propio prestamista antes de basarse en ellos para tomar una decisión de préstamo.

Preguntas frecuentes

¿La calculadora convierte la TAE en un tipo mensual?

No. Divide el porcentaje que introduzca entre 100 y después entre 12. Así trata el dato como un tipo anual nominal con periodos mensuales. La TAE declarada por un prestamista también puede reflejar cargos obligatorios y el momento de los pagos, por lo que introducir esa TAE no siempre reproduce la cuota del prestamista.

¿Por qué la cuota mensual no da exactamente el total al multiplicarla?

La cuota mensual se muestra redondeada al penique más cercano, pero el pago total se calcula a partir de la cuota interna sin redondear. Por tanto, si multiplica por su cuenta la cuota mostrada, el resultado puede diferir en unos peniques. Un prestamista también puede redondear las cuotas cobradas y ajustar el pago final.

¿Se incluyen las comisiones del préstamo?

No. El formulario solo tiene campos para el principal, el tipo anual y los años. Incluya una comisión en Importe del préstamo únicamente si se añade al saldo y devengará intereses. Mantenga fuera del resultado mostrado las comisiones pagadas por separado y súmelas al comparar el coste total.

¿Puedo usar el resultado como importe de liquidación anticipada?

No. La calculadora no registra una fecha de pago ni el saldo pendiente y no aplica el mecanismo legal de reducción por liquidación anticipada. Solicite al prestamista un extracto de liquidación, que aplica el contrato y las normas de la Consumer Credit Act a una fecha de liquidación concreta.

¿Qué significa TAE representativa?

Es una cifra publicitaria de comparación determinada conforme a las normas de la FCA, no un tipo personal garantizado. Un prestamista puede ofrecerle un tipo distinto tras comprobar su solvencia y si el préstamo le resulta asequible, por lo que debe comparar las ofertas con las condiciones que le hayan indicado personalmente.

¿Comprobar un supuesto afecta a mi historial crediticio?

No. Esta calculadora no realiza ninguna consulta de crédito ni envía información a un prestamista. Un comprobador de elegibilidad independiente puede hacer una consulta sin impacto. Un prestamista puede realizar una consulta con impacto para una solicitud completa. Si lo hace, esa consulta será visible para otros proveedores de crédito. Confirme el tipo de consulta antes de presentar la solicitud.