🏦 UK-Darlehensrechner

Berechnen Sie monatliche Rate und Gesamtzinsen basierend auf Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit.

Monatliche Rate

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Darlehensbetrag — Gesamtzinsen — Gesamtzahlung —

RATGEBER

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Eingaben und Berechnung

Der Rechner hat drei Felder. Darlehensbetrag ist der Betrag eines unbesicherten Privatkredits, den Sie aufnehmen möchten, angegeben in Pfund. Jährlicher Zinssatz ist der Prozentsatz, den die Berechnung für ein Jahr ansetzt. Laufzeit ist der Rückzahlungszeitraum in Jahren. Das Skript multipliziert die eingegebenen Jahre mit 12. Eine Laufzeit von beispielsweise 2,5 ergibt daher 30 monatliche Raten, obwohl die Feldbezeichnung Jahre lautet. Jede Änderung löst eine neue Berechnung aus. Das Ergebnis geht von einer gleich hohen Zahlung pro Monat und einem unveränderten Zinssatz sowie einer unveränderten Laufzeit aus. Es zeigt die berechnete monatliche Rate, wiederholt den Darlehensbetrag und nennt die Gesamtzinsen sowie die Gesamtzahlung. Pfundbeträge werden mit zwei Dezimalstellen angezeigt. Gültige Eingaben für Betrag, Zinssatz und Laufzeit dürfen Dezimalstellen enthalten. Wenn ein Feld den Fokus verliert, wird es nur dann mit den für die Sprache üblichen Tausender- und Dezimaltrennzeichen neu formatiert, wenn der formatierte Wert die eingegebene Zahl beibehält. Die Felder fragen weder nach Einkommen, bestehenden Schulden, Gebühren und Zahlungsterminen noch nach dem Verwendungszweck. Das Ergebnis ist daher ein Rechenbeispiel für die Rückzahlung und kein Angebot eines Kreditgebers, keine Prüfung der Tragbarkeit und keine Kreditzusage.

Rückzahlungsformel

Das Skript behandelt den eingegebenen Jahreszins als nominalen Jahreszins und teilt ihn durch 12. Einen angegebenen effektiven Jahreszins, also APR, rechnet es nicht in einen entsprechenden Monatszins um. Dabei steht P für den Darlehensbetrag, r für den eingegebenen Prozentsatz geteilt durch 100 und anschließend durch 12 und n für die Laufzeit in Jahren multipliziert mit 12. Die monatliche Rate M ist P mal r mal (1 + r) hoch n, geteilt durch ((1 + r) hoch n minus 1). Bei einem Zinssatz von 0 ist M einfach P geteilt durch n. Die Formel bildet eine Tilgung mit gleichbleibenden Raten ab. Gedanklich fallen jeden Monat Zinsen in Höhe von r auf den verbleibenden Saldo an. Die Rate deckt diese Zinsen, der Rest verringert den Darlehensbetrag. Der Code erstellt oder zeigt diese monatlichen Saldoschritte nicht, sondern berechnet die entsprechende gleichbleibende Rate direkt. Danach multipliziert er M mit n, um die Gesamtzahlung zu ermitteln, und zieht P ab, um die Gesamtzinsen zu berechnen. Die volle JavaScript-Genauigkeit bleibt erhalten, bis jedes Ergebnis als Pfund und Pence formatiert wird.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie geben einen Darlehensbetrag von 20.000 £, einen jährlichen Zinssatz von 5,5 % und eine Laufzeit von 5 Jahren ein. Diese Werte dienen nur dazu, den Rechner zu erklären. Sie sind keine Aussage über verfügbare Kreditzinsen im Vereinigten Königreich. Das Skript setzt den Monatszins auf 0,055 geteilt durch 12 und die Anzahl der Zahlungen auf 5 mal 12, also 60. Setzt man diese Werte in die Rückzahlungsformel ein, ergibt sich eine monatliche Rate, die auf der Seite mit 382,02 £ angezeigt wird. Für die Gesamtsummen behält das Skript die ungerundeten internen Werte bei, statt den angezeigten Betrag von 382,02 £ zu multiplizieren. Angezeigt werden Gesamtzahlungen von 22.921,39 £ und Zinsen von 2.921,39 £. Ein tatsächlicher Kreditgeber kann jede eingezogene Rate runden und die letzte Rate um einige Pence anpassen. Das Beispiel zeigt auch, warum sich die angezeigte monatliche Rate nicht immer exakt zum angezeigten Gesamtbetrag multiplizieren lässt, wenn Sie nur mit gerundeten Werten rechnen.

Ergebnisse verstehen

Monatliche Rate ist die modellierte gleichbleibende Rate für die eingegebene Laufzeit. Darlehensbetrag ist der aus dem Formular übernommene Kapitalbetrag, nicht ein Saldo, der mit den Zahlungen sinkt. Gesamtzinsen entsprechen der Gesamtzahlung abzüglich des Darlehensbetrags. Die Gesamtzahlung ist das ungerundete Monatsergebnis multipliziert mit der berechneten Anzahl von Monaten. Das Ringdiagramm vergleicht den Darlehensbetrag mit den modellierten Zinsen. Es zeigt weder einen monatlichen Zahlungsplan noch den offenen Saldo. Die Werte enthalten keine separat gezahlte Abschlussgebühr, keine dem Auszahlungsbetrag zugeschlagene Gebühr, keine freiwillige Versicherung, keine Verzugsgebühren, keine Vermittlungsgebühren und keine Anpassung des Kreditgebers bei vorzeitiger Ablösung. Der Rechner hat auch kein Feld für eine Zahlungspause, Sonderzahlungen, eine Einmalzahlung oder einen veränderlichen Zinssatz. Enthält ein Angebot eine verpflichtende Gebühr im ausgewiesenen APR, behandelt der Rechner den eingegebenen APR dennoch so, als wäre der Prozentsatz nur ein Nominalzins. Weicht der vom Kreditgeber genannte insgesamt zu zahlende Betrag von diesem vereinfachten Ergebnis ab, verwenden Sie für den Vergleich den Betrag des Kreditgebers.

Privatkredite im Vereinigten Königreich

Diese Seite bildet einen üblichen unbesicherten Privatkredit im Vereinigten Königreich ab. Sie erhalten einen festen Betrag und zahlen ihn in regelmäßigen Raten zurück, ohne dem Kreditgeber Ihr Haus oder Auto als Sicherheit zu überlassen. Ein Vertrag mit festem Zinssatz und fester Laufzeit passt zur Struktur des Rechners mit gleichbleibenden Raten. Für die tatsächlichen Zahlungstermine, Gebühren und Ablösebedingungen ist der Vertrag maßgeblich. Dies unterscheidet sich von einer durch ein Grundstück besicherten Hypothek, einer einkommensabhängig eingezogenen Studienfinanzierung und Autofinanzierungen mit Anzahlung, optionaler Schlussrate oder Eigentumsbedingungen. Für diese Produkte sind eigene Berechnungen erforderlich. Britische Kreditwerbung kann einen repräsentativen effektiven Jahreszins, den representative APR, ausweisen. Dieser ist eine nach den Regeln der Financial Conduct Authority (FCA) bestimmte Vergleichsangabe für Werbung. Er ist keine Zusage, dass jeder erfolgreiche Antragsteller diesen Zinssatz erhält. Ihr persönliches Angebot kann abweichen, nachdem der Kreditgeber Ihre Umstände geprüft hat. Der APR soll Zinsen und relevante verpflichtende Kreditkosten auf einer vergleichbaren Jahresbasis abbilden. Dieses Skript behandelt dagegen jeden eingegebenen Prozentsatz als Zins, der gleichmäßig auf zwölf monatliche Zinsperioden verteilt wird.

Kreditprüfungen nach FCA-Regeln

Unternehmen, die regulierte Verbraucherkredite vergeben, benötigen in der Regel die passende Zulassung der Financial Conduct Authority oder eine anwendbare Ausnahme. Das Consumer Credit Sourcebook der FCA verlangt, dass ein Kreditgeber vor Abschluss eines regulierten Vertrags eine angemessene Kreditwürdigkeitsprüfung durchführt. Dabei geht es sowohl um das Kreditrisiko des Kreditgebers als auch um das Risiko, dass die Rückzahlung für Sie nicht tragbar ist. Der Kreditgeber kann Ihre Angaben und bei Bedarf Informationen einer Kreditauskunftei verwenden. Er muss angemessen berücksichtigen, ob die Rückzahlungen Ihre finanzielle Lage beeinträchtigen könnten. Es reicht nicht, dass der Rechner eine Rate unterhalb eines von Ihnen gewählten Betrags ausgibt. Verschiedene Kreditauskunfteien können unterschiedliche Daten über dieselbe Person haben. Bei einer Eignungsprüfung oder einer Angebotsanfrage kann eine Soft Search verwendet werden, die andere Kreditgeber nicht als Antrag sehen. Bei einem vollständigen Antrag kann der Kreditgeber eine Hard Search durchführen. In diesem Fall ist die Abfrage für andere Kreditanbieter sichtbar. Prüfen Sie vor der Übermittlung Ihrer Daten, welche Art der Abfrage verwendet wird. Der Rechner führt keine Abfrage durch, sendet keinen Antrag und kann weder eine Kreditzusage noch den angebotenen Zinssatz vorhersagen.

Rechte nach dem Consumer Credit Act

Bei einem regulierten Privatkredit können Rechte aus dem Consumer Credit Act 1974 gelten. Bei vielen erfassten Verträgen können Sie innerhalb von 14 Tagen ab dem maßgeblichen gesetzlichen Fristbeginn ohne Angabe von Gründen widerrufen. Der Widerruf beendet den Kreditvertrag, macht bereits verwendetes Geld aber nicht kostenlos. Sie müssen den Kreditbetrag zurückzahlen und die vertraglichen Zinsen entrichten, die während der Nutzungsdauer angefallen sind. Eine vorzeitige Rückzahlung ist ein anderes Verfahren. Sie können den Kreditgeber um einen Ablösebetrag bitten. Der gesetzliche Mechanismus gewährt eine Erstattung der Kosten, die dem vorzeitig abgelösten Teil des Vertrags zugeordnet sind. Der Betrag des Kreditgebers kann daher vom verbleibenden Kapitalbetrag dieses Rechners oder von einer einfachen Summe der angezeigten künftigen Zahlungen abweichen. Section 75 betrifft bestimmte Käufe im Rahmen einer qualifizierten Beziehung zwischen Schuldner, Kreditgeber und Lieferant. Innerhalb ihres Anwendungsbereichs kann sie den Kreditgeber gemeinsam mit dem Lieferanten für falsche Angaben oder Vertragsverletzungen haftbar machen. Sie gilt nicht automatisch für jeden ausgezahlten Privatkredit oder jede Verwendung des Kreditbetrags. Prüfen Sie den Vertrag und die Struktur der Transaktion, statt den Rechner als Prüfung des gesetzlichen Schutzes zu betrachten.

Gebühren und Steuern

Beginnen Sie mit dem Betrag, der tatsächlich ausgezahlt wird, und erfassen Sie jede verpflichtende Gebühr. Wird eine Gebühr abgezogen, bevor Sie das Geld erhalten, kann der zum Finanzieren eines Kaufs benötigte Darlehensbetrag höher sein als der ausgezahlte Betrag. Wird eine Gebühr dem Kredit zugeschlagen, können auf diesen höheren Saldo Zinsen anfallen. Der Rechner hat kein Gebührenfeld. Bilden Sie eine zugeschlagene Gebühr daher nur ab, indem Sie sie in den Darlehensbetrag einrechnen. Eine separat gezahlte Gebühr bleibt außerhalb der angezeigten Gesamtsumme. Gehen Sie nicht davon aus, dass das Ergebnis die APR-Berechnung des Kreditgebers nachbildet. Die APR-Regeln berücksichtigen relevante Gebühren und deren zeitliche Zuordnung, während dieses Skript nur einen Prozentsatz und gleich lange Monatsperioden verwendet. Bei gewöhnlichen privaten Ausgaben werden Rückzahlungen eines Privatkredits nicht allein deshalb von der Einkommensteuer abziehbar, weil Sie Geld aufgenommen haben. HM Revenue and Customs wendet gesonderte Regeln an, wenn der Kredit einen Gewerbe- oder Immobilienbetrieb finanziert. Bei einem Unternehmen ohne eigene Rechtspersönlichkeit können Zinsen abzugsfähig sein, wenn sie vollständig und ausschließlich für den Betrieb anfallen. Ein privater oder gemischt genutzter Anteil kann dagegen vom Abzug ausgeschlossen oder aufgeteilt werden. Der Rechner schätzt weder Steuerentlastungen noch Unternehmensabschlüsse oder Steuern.

Angebote vergleichen

Berechnen Sie jedes Angebot mit demselben Darlehensbetrag und der tatsächlich angebotenen Laufzeit. Vergleichen Sie die monatliche Rate, um die Belastung Ihres laufenden Budgets einzuschätzen. Vergleichen Sie anschließend die Gesamtzahlung, statt einfach die niedrigste Rate zu wählen. Eine längere Laufzeit kann den Monatsbetrag senken, verlängert aber den Zeitraum, in dem Zinsen anfallen. Geben Sie den Ihnen persönlich angebotenen Zinssatz ein, nicht nur den repräsentativen Zinssatz aus der Werbung. Stellen Sie das Rechnergebnis dann den vorvertraglichen Informationen des Kreditgebers gegenüber: Kreditbetrag, APR, Höhe der Rate, Anzahl und Zeitpunkte der Zahlungen, insgesamt zu zahlender Betrag, Gebühren und Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Eine Abweichung ist ein Anlass, nach der fehlenden Annahme zu suchen. Sie beweist nicht automatisch, dass einer der Werte falsch ist. Fragen Sie vor mehreren Anträgen, ob die Eignungsprüfung eine Soft Search ist, da Hard Searches für Kreditanträge für andere Kreditgeber sichtbar sind. Vergleichen Sie einen unbesicherten Privatkredit hier nicht so mit PCP, Mietkauf, Hypothek oder Studienkredit, als wären die Zahlungsströme gleich. Diese Seite kennt für solche Strukturen weder Anzahlung, Ballonzahlung, Sicherheit und Einkommensgrenze noch eine Phase mit variablem Zinssatz.

Grenzen des Modells

Das Modell nimmt an, dass die erste Zahlung nach genau einem Monat erfolgt und auch zwischen allen späteren Zahlungen jeweils genau ein Monat liegt, der eingegebene Zinssatz unverändert bleibt, die Zinsen in gleich langen Monatsperioden aufgezinst werden und jede Zahlung pünktlich erfolgt. Es verwendet weder Kalendertage noch die tägliche Zinsmethode eines Kreditgebers oder eine unregelmäßige erste Periode. Außerdem nimmt es an, dass die Anzahl der Zahlungen der Laufzeit mal 12 entspricht. Die Benutzeroberfläche begrenzt die Laufzeit nicht und verlangt keine ganzen Monate. Sehr kleine Bruchteile eines Jahres können daher eine gebrochene Anzahl von Zahlungen ergeben. Die Formel akzeptiert dies mathematisch, ein üblicher Ratenplan wird damit jedoch nicht beschrieben. Eingaben müssen vollständige endliche Zahlen mit gültigen, zur Sprache passenden Tausender- und Dezimaltrennzeichen sein. Ein eingegebenes Pfundzeichen, eine fehlerhafte Gruppierung, ein unvollständiger Zahlenanfang oder Leerzeichen vor oder nach der Zahl sind ungültig. Negative Beträge und Zinssätze werden abgelehnt, und die Laufzeit muss größer als null sein. Bei einer ungültigen Eingabe werden die aktuellen Werte durch Striche ersetzt, das Diagramm wird ausgeblendet und anstelle des vorherigen Ergebnisses erscheint eine Fehlermeldung. Die Ergebnisse werden auf zwei Dezimalstellen formatiert, für die Gesamtsummen werden jedoch ungerundete interne Werte verwendet. Prüfen Sie die eigene Beispielrechnung, den Vertrag und das Ablöseangebot des Kreditgebers, bevor Sie eine Kreditentscheidung darauf stützen.

Häufig gestellte Fragen

Rechnet der Rechner den APR in einen Monatszins um?

Nein. Er teilt den eingegebenen Prozentsatz durch 100 und anschließend durch 12. Damit wird die Eingabe als nominaler Jahreszins mit Monatsperioden behandelt. Der von einem Kreditgeber ausgewiesene APR kann auch verpflichtende Gebühren und den Zeitpunkt der Zahlungen berücksichtigen. Die Eingabe dieses APR bildet daher nicht immer die Rate des Kreditgebers nach.

Warum ergibt die monatliche Rate bei der Multiplikation nicht genau den Gesamtbetrag?

Die monatliche Rate wird auf den nächsten Penny gerundet angezeigt, die Gesamtzahlung aber aus der ungerundeten internen Rate berechnet. Wenn Sie die angezeigte Rate selbst multiplizieren, kann das Ergebnis daher um einige Pence abweichen. Ein Kreditgeber kann außerdem die eingezogenen Raten runden und seine Schlussrate anpassen.

Sind Kreditgebühren enthalten?

Nein. Das Formular enthält nur Felder für den Kapitalbetrag, den jährlichen Zinssatz und die Jahre. Rechnen Sie eine Gebühr nur dann in den Darlehensbetrag ein, wenn sie dem Saldo zugeschlagen und verzinst wird. Eine separat gezahlte Gebühr bleibt außerhalb des angezeigten Ergebnisses. Addieren Sie sie beim Vergleich der Gesamtkosten.

Kann ich das Ergebnis als Ablösebetrag für eine vorzeitige Rückzahlung verwenden?

Nein. Der Rechner verfolgt weder ein Zahlungsdatum noch den offenen Saldo und wendet den gesetzlichen Erstattungsmechanismus bei vorzeitiger Ablösung nicht an. Fordern Sie beim Kreditgeber eine Ablöseabrechnung an. Darin werden der Vertrag und die Regeln des Consumer Credit Act auf ein bestimmtes Ablösedatum angewendet.

Was bedeutet repräsentativer APR?

Dabei handelt es sich um eine nach FCA-Regeln bestimmte Vergleichsangabe für Werbung, nicht um einen garantierten persönlichen Zinssatz. Nach der Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und Tragbarkeit kann der Kreditgeber Ihnen einen anderen Zinssatz anbieten. Vergleichen Sie daher anhand der Ihnen angebotenen Konditionen.

Wirkt sich die Prüfung eines Szenarios auf meine Kreditakte aus?

Nein. Dieser Rechner führt keine Bonitätsabfrage durch und sendet keine Daten an einen Kreditgeber. Eine gesonderte Eignungsprüfung kann eine Soft Search verwenden. Für einen vollständigen Antrag kann der Kreditgeber eine Hard Search durchführen. In diesem Fall ist sie für andere Kreditanbieter sichtbar. Klären Sie die Art der Abfrage, bevor Sie einen Antrag stellen.