🏦 UK lånekalkylator

Beräkna månadskostnad och total ränta utifrån lånebelopp, ränta och löptid.

Månadsbetalning

—

Lånebelopp — Total ränta — Totalt att betala —

GUIDE

Läs mer

Inmatning och beräkning

Kalkylatorn har tre fält. Lånebelopp är beloppet för det privatlån utan säkerhet som du vill låna, angivet i brittiska pund. Årsränta är den procentsats som beräkningen använder för ett år. Löptid är återbetalningstiden i år. Skriptet multiplicerar antalet angivna år med 12. En löptid på till exempel 2,5 ger därför 30 månadsbetalningar, trots att fältets etikett anger år. Varje ändring startar en ny beräkning. Resultatet utgår från en lika stor betalning varje månad och att varken räntan eller löptiden ändras. Det visar den beräknade månadsbetalningen, upprepar kapitalbeloppet och anger total ränta och totalt återbetalningsbelopp. Belopp i pund visas med två decimaler. Giltiga värden för belopp, ränta och löptid kan innehålla decimaler. När du lämnar ett fält formateras det med de tusentals- och decimaltecken som passar språkinställningen, men bara om det formaterade värdet motsvarar det angivna talet. Fälten frågar inte efter inkomst, befintliga skulder, avgifter, betalningsdatum eller syftet med lånet. Resultatet är därför ett exempel på återbetalning, inte en offert från en långivare, en bedömning av återbetalningsförmågan eller ett lånegodkännande.

Återbetalningsformel

Skriptet behandlar den angivna årsräntan som en nominell årsränta och delar den med 12. Det omvandlar inte en angiven effektiv APR till en motsvarande månadsränta. Låt P vara Lånebeloppet, r vara den angivna procentsatsen delad med 100 och sedan med 12, och n vara Löptiden i år multiplicerad med 12. Månadsbetalningen M är P multiplicerat med r och med (1 + r) upphöjt till n, delat med ((1 + r) upphöjt till n minus 1). Vid nollränta är M helt enkelt P delat med n. Formeln ger en amorteringsmodell med lika stora betalningar. I princip beräknas varje månad ränta med r på den återstående skulden. Betalningen täcker räntan och resten minskar kapitalbeloppet. Koden skapar eller visar inte dessa månatliga förändringar i skulden, utan beräknar samma fasta betalning direkt. Därefter multipliceras M med n för att få Totalt återbetalningsbelopp, och P dras av för att få Total ränta. Full JavaScript-precision behålls tills varje resultat formateras som pund och pence.

Räkneexempel

Anta att du anger ett Lånebelopp på £20 000, en Årsränta på 5,5 % och en Löptid på 5 år. Det här är antaganden som användaren gör för att visa hur kalkylatorn fungerar, inte uppgifter om vilka låneräntor som finns i Storbritannien. Skriptet sätter månadsräntan till 0,055 delat med 12 och antalet betalningar till 5 gånger 12, alltså 60. När värdena sätts in i återbetalningsformeln blir månadsbetalningen £382,02 på sidan. För totalsummorna behåller skriptet de interna värdena utan avrundning i stället för att multiplicera det visade beloppet £382,02. Det visar £22 921,39 i betalningar och £2 921,39 i ränta. En verklig långivare kan avrunda varje debiterad delbetalning och justera den sista med några pence. Exemplet visar också varför den visade månadsbetalningen inte alltid kan multipliceras till exakt samma totalsumma när du bara använder avrundade värden.

Så tolkar du resultatet

Månadsbetalning är den lika stora delbetalning som modellen beräknar för den angivna löptiden. Lånebelopp är kapitalbeloppet som kopieras från formuläret, inte en skuld som minskar i takt med betalningarna. Total ränta är Totalt återbetalningsbelopp minus Lånebelopp. Totalt återbetalningsbelopp är det ej avrundade månadsresultatet multiplicerat med det beräknade antalet månader. Ringdiagrammet jämför kapitalbeloppet med den beräknade räntan. Det visar inte någon månadsplan eller återstående skuld. Inget av beloppen omfattar en separat betald uppläggningsavgift, en avgift som lagts till lånesaldot, en valfri försäkring, förseningsavgifter, förmedlingsavgifter eller långivarens justering vid förtida slutbetalning. Verktyget har inte heller några fält för betalningsuppehåll, extra amortering, engångsbetalning eller ändrad ränta. Om ett erbjudande tar med en obligatorisk avgift i den uppgivna APR:en, behandlar kalkylatorn ändå procentsatsen som om den bara var en nominell ränta. Om långivarens uppgivna totalbelopp att betala skiljer sig från det här förenklade resultatet ska du använda långivarens belopp som det avgörande jämförelsetalet.

Privatlån i Storbritannien

Den här sidan modellerar ett vanligt brittiskt privatlån utan säkerhet. Du får ett fast belopp och betalar tillbaka det i regelbundna delbetalningar utan att lämna din bostad eller bil som säkerhet till långivaren. Ett avtal med fast ränta och fast löptid passar kalkylatorns struktur med lika stora betalningar. Det är själva avtalet som bestämmer de faktiska betalningsdatumen, avgifterna och villkoren för slutbetalning. Detta skiljer sig från ett bolån med säkerhet i fast egendom, studiefinansiering som betalas tillbaka enligt en inkomstbaserad plan och bilfinansiering med kontantinsats, valfri slutbetalning eller ägarvillkor. Sådana produkter behöver egna beräkningar. Brittisk kreditreklam kan visa en representativ APR. En representativ APR är ett jämförelsetal för reklam som väljs enligt Financial Conduct Authoritys regler, inte ett löfte om att varje godkänd sökande får den räntan. Din personliga offert kan bli annorlunda när långivaren har bedömt dina förhållanden. APR är avsedd att återspegla ränta och relevanta obligatoriska kreditkostnader på en jämförbar årsbasis. Skriptet behandlar däremot varje angiven procentsats som ränta jämnt fördelad över tolv månatliga ränteperioder.

FCA:s kontroller vid utlåning

Företag som erbjuder reglerad konsumentkredit behöver i allmänhet rätt tillstånd från Financial Conduct Authority eller ett tillämpligt undantag. FCA:s Consumer Credit sourcebook kräver att en långivare gör en rimlig kreditvärdighetsbedömning innan ett reglerat avtal ingås. Bedömningen omfattar både kreditrisken för långivaren och risken att återbetalningen inte är överkomlig för dig. Långivaren får använda information som du lämnar och vid behov information från ett kreditupplysningsföretag. Långivaren måste ta skälig hänsyn till om betalningarna kan försämra din ekonomi. Det räcker inte att kalkylatorn visar en betalning som är lägre än ett belopp du själv har valt. Kreditupplysningsföretag kan ha olika information om samma person. En kontroll av behörighet eller en offertförfrågan kan använda en mjuk kreditupplysning, som andra långivare inte ser som en låneansökan. Vid en fullständig ansökan kan långivaren använda en hård kreditupplysning. Om det sker är upplysningen synlig för andra kreditgivare. Kontrollera vilken typ som kommer att användas innan du lämnar dina uppgifter. Kalkylatorn gör ingen kreditupplysning, skickar ingen ansökan och kan inte förutse om du blir godkänd eller vilken ränta en långivare erbjuder.

Rättigheter enligt Consumer Credit Act

Ett reglerat privatlån kan medföra rättigheter enligt Consumer Credit Act 1974. För många avtal som omfattas kan du från den tillämpliga lagstadgade startpunkten frånträda avtalet inom 14 dagar utan att ange något skäl. Ett frånträde avslutar kreditavtalet, men gör inte pengar som redan har använts kostnadsfria. Du måste betala tillbaka krediten och den avtalsenliga ränta som har löpt under tiden du hade tillgång till pengarna. Förtida återbetalning är en annan process. Du kan be långivaren om ett slutbetalningsbelopp. Den lagstadgade mekanismen ger avdrag för kostnader som hör till den del av avtalet som avslutas i förtid. Långivarens belopp kan därför skilja sig från kalkylatorns återstående kapitalbelopp eller från en enkel summering av framtida visade betalningar. Section 75 gäller vissa köp som görs genom ett kvalificerat förhållande mellan gäldenär, kreditgivare och leverantör. Inom bestämmelsens tillämpningsområde kan kreditgivaren hållas ansvarig tillsammans med leverantören för vilseledande uppgifter eller avtalsbrott. Skyddet gäller inte automatiskt för varje privatlån i kontanter eller varje sätt att använda lånebeloppet. Kontrollera avtalet och transaktionens upplägg i stället för att använda kalkylatorn för att avgöra om du omfattas av rättsligt skydd.

Avgifter och skatt

Börja med beloppet som faktiskt kommer att betalas ut och identifiera alla obligatoriska avgifter. Om en avgift dras av innan pengarna når dig kan det Lånebelopp som krävs för att finansiera ett köp vara högre än summan du får. Om en avgift läggs till krediten kan ränta tas ut på det högre saldot. Kalkylatorn har inget avgiftsfält. Modellera därför en tillagd avgift enbart genom att ta med den i Lånebeloppet och håll separat betalda avgifter utanför den visade totalsumman. Utgå inte från att resultatet återskapar långivarens APR-beräkning. APR-reglerna tar hänsyn till relevanta avgifter och tidpunkten för dem, medan skriptet bara använder en procentsats och lika långa månadsperioder. Vid vanliga privata utgifter blir betalningarna på ett privatlån inte avdragsgilla i inkomstdeklarationen bara för att pengarna har lånats. HM Revenue and Customs tillämpar särskilda regler när lånet finansierar en näringsverksamhet eller fastighetsverksamhet. För en verksamhet som inte drivs i bolagsform kan räntan vara avdragsgill när den uppkommer helt och uteslutande för verksamheten, medan en privat del eller en del med blandad användning kan nekas avdrag eller fördelas. Kalkylatorn uppskattar inte skattelättnader, företagsredovisning eller skatt.

Jämföra erbjudanden

Beräkna varje erbjudande med samma Lånebelopp och den löptid som faktiskt har erbjudits. Jämför Månadsbetalningen för att bedöma trycket på kassaflödet och jämför sedan Totalt återbetalningsbelopp i stället för att välja den lägsta delbetalningen. En längre löptid kan sänka månadsbeloppet men förlänger den tid som ränta tas ut. Ange den ränta som har erbjudits till dig personligen, inte bara den representativa räntan i en annons. Jämför därefter kalkylatorns resultat med långivarens information före avtal: kreditbelopp, APR, delbetalning, antal och tidpunkt för betalningar, totalt belopp att betala, avgifter och villkor för förtida återbetalning. En skillnad är en anledning att leta efter ett antagande som saknas, inte ett bevis för att någon av siffrorna automatiskt är fel. Fråga om behörighetskontrollen är mjuk innan du gör flera ansökningar, eftersom hårda upplysningar vid en ansökan är synliga för andra långivare. Jämför inte ett privatlån utan säkerhet här med PCP, avbetalningsköp, bolån eller studielån som om kassaflödena vore identiska. Sidan har ingen kontantinsats, stor slutbetalning, säkerhet, inkomstgräns eller period med rörlig ränta för sådana upplägg.

Modellens begränsningar

Modellen förutsätter att den första och alla senare betalningar ligger exakt en månad från varandra, att den angivna räntan är fast, att ränta på ränta beräknas över lika långa månadsperioder och att varje betalning görs i tid. Den använder inte kalenderdagar, långivarens metod för daglig ränta eller en första period med avvikande längd. Den förutsätter också att antalet betalningar är Löptiden multiplicerad med 12. Gränssnittet anger ingen maximal löptid och kräver inte hela månader. En mycket liten del av ett år kan därför ge ett icke-heltal som antal betalningar. Formeln godtar detta matematiskt, men resultatet beskriver ingen vanlig betalningsplan. Inmatningen måste vara fullständiga, ändliga tal med giltiga tusentals- och decimaltecken för språkinställningen. Ett inskrivet pundtecken, felaktig siffergruppering, ett ofullständigt tal eller blanksteg runt värdet är ogiltigt. Negativa belopp och räntor avvisas, och Löptiden måste vara större än noll. Ogiltig inmatning ersätter de aktuella siffrorna med streck, döljer diagrammet och visar ett fel i stället för att behålla det tidigare resultatet. Resultaten formateras med två decimaler, men totalsummorna använder interna värden utan avrundning. Kontrollera långivarens egen kalkyl, avtal och offert för slutbetalning innan du förlitar dig på resultatet för ett lånebeslut.

Vanliga frågor

Omvandlar kalkylatorn APR till en månadsränta?

Nej. Den delar procentsatsen du anger med 100 och sedan med 12. Inmatningen behandlas då som en nominell årsränta med månadsperioder. En APR som långivaren uppger kan också återspegla obligatoriska avgifter och tidpunkten för betalningar. Därför ger den angivna APR:en inte alltid samma delbetalning som långivarens.

Varför blir månadsbetalningen multiplicerad med antalet betalningar inte exakt samma som totalsumman?

Månadsbetalningen visas avrundad till närmaste penny, men Totalt återbetalningsbelopp beräknas med den interna månadsbetalningen utan avrundning. Om du själv multiplicerar den visade delbetalningen kan resultatet därför skilja sig med några pence. En långivare kan också avrunda de delbetalningar som tas ut och justera den sista betalningen.

Ingår låneavgifter?

Nej. Formuläret har bara fält för kapitalbelopp, årsränta och antal år. Ta bara med en avgift i Lånebeloppet om den läggs till skulden och beläggs med ränta. Håll en separat betald avgift utanför det visade resultatet och lägg sedan till den när du jämför den totala kostnaden.

Kan jag använda resultatet som belopp för förtida slutbetalning?

Nej. Kalkylatorn följer inte betalningsdatum eller återstående skuld och använder inte den lagstadgade mekanismen för avgiftsavdrag vid förtida slutbetalning. Be långivaren om en slutbetalningsuppgift, som tillämpar avtalet och reglerna i Consumer Credit Act på ett visst slutbetalningsdatum.

Vad betyder representativ APR?

Det är ett jämförelsetal för reklam som bestäms enligt FCA:s regler, inte en garanterad personlig ränta. En långivare kan erbjuda dig en annan ränta efter att ha kontrollerat din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Jämför därför med de villkor som du faktiskt har erbjudits.

Påverkar en beräkning min kredithistorik?

Nej. Kalkylatorn gör ingen kreditupplysning och skickar ingenting till en långivare. Ett separat verktyg för behörighetskontroll kan använda en mjuk kreditupplysning. Vid en fullständig ansökan kan en långivare använda en hård kreditupplysning. Om det sker är upplysningen synlig för andra kreditgivare. Kontrollera typen av upplysning innan du ansöker.