🏦 Calcolatore Prestiti UK

Calcola la rata mensile e gli interessi totali in base all’importo del prestito, al tasso d’interesse e alla durata.

Rata mensile

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Importo del prestito — Interessi totali — Pagamento totale —

GUIDA

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Dati inseriti e calcolo

Il calcolatore ha tre campi. Importo del prestito è la somma, inserita in sterline, che vuoi prendere in prestito con un prestito personale non garantito. Tasso di interesse annuo è la percentuale applicata dal calcolo per un anno. Durata del prestito è il periodo di rimborso espresso in anni. Lo script moltiplica gli anni inseriti per 12. Una durata di 2,5, per esempio, produce 30 rate mensili, anche se l’etichetta indica gli anni. Ogni modifica avvia un nuovo calcolo. Il risultato presuppone una rata uguale ogni mese e nessuna variazione del tasso o della durata. Mostra la rata mensile calcolata, ripete il capitale e indica gli interessi totali e l’importo totale da rimborsare. Gli importi in sterline sono visualizzati con due cifre decimali. I valori validi inseriti per importo, tasso e durata possono contenere decimali. Quando si esce da un campo, il valore viene riformattato con i separatori delle migliaia e dei decimali adatti alla lingua solo se il valore formattato conserva il numero inserito. Questi campi non chiedono informazioni sul reddito, sui debiti esistenti, sulle commissioni, sulle date di pagamento o sul motivo del prestito. Il risultato è quindi una simulazione di rimborso, non un preventivo del finanziatore, una valutazione della sostenibilità delle rate o un’approvazione del credito.

Formula di rimborso

Lo script considera il tasso annuo inserito come un tasso annuo nominale e lo divide per 12. Non converte un APR effettivo indicato in un’offerta in un tasso mensile equivalente. Indichiamo con P l’Importo del prestito, con r la percentuale inserita divisa per 100 e poi per 12, e con n la Durata del prestito in anni moltiplicata per 12. La rata mensile M è uguale a P moltiplicato per r e per (1 + r) elevato alla potenza n, diviso per ((1 + r) elevato alla potenza n meno 1). Se il tasso è zero, M è semplicemente P diviso per n. La formula produce un modello di ammortamento a rate costanti. In termini concettuali, ogni mese maturano interessi al tasso r sul saldo residuo. La rata copre tali interessi e la parte restante riduce il capitale. Il codice non costruisce né mostra questi passaggi mensili del saldo, ma calcola direttamente la stessa rata costante. Moltiplica poi M per n per ottenere l’Importo totale da rimborsare e sottrae P per ottenere gli Interessi totali. Mantiene la precisione completa di JavaScript finché ciascun risultato non viene formattato in sterline e penny.

Esempio di calcolo

Supponiamo che tu inserisca un Importo del prestito di £20.000, un Tasso di interesse annuo del 5,5% e una Durata del prestito di 5 anni. Sono ipotesi scelte dall’utente per mostrare il funzionamento del calcolatore, non un’indicazione dei tassi disponibili per i prestiti nel Regno Unito. Lo script imposta il tasso mensile a 0,055 diviso per 12 e il numero di rate a 5 per 12, cioè 60. Sostituendo questi valori nella formula di rimborso si ottiene una rata mensile che la pagina visualizza come £382,02. Per calcolare i totali, lo script conserva i valori interni non arrotondati anziché moltiplicare la rata visualizzata di £382,02. Mostra £22.921,39 di pagamenti e £2.921,39 di interessi. Un finanziatore reale può arrotondare ogni rata riscossa e correggere l’ultima di alcuni penny. Questo esempio spiega anche perché, usando solo valori arrotondati, la rata mensile visualizzata moltiplicata per il numero di pagamenti potrebbe non corrispondere esattamente al totale mostrato.

Come leggere i risultati

Rata mensile è la rata costante stimata dal modello per la durata inserita. Importo del prestito è il capitale copiato dal modulo, non un saldo che diminuisce man mano che vengono effettuati i pagamenti. Interessi totali è uguale all’Importo totale da rimborsare meno l’Importo del prestito. Importo totale da rimborsare è il risultato mensile non arrotondato moltiplicato per il numero di mesi calcolato. Il grafico ad anello confronta il capitale con gli interessi stimati dal modello. Non mostra un piano mensile né il saldo residuo. Nessuna di queste cifre include una commissione di apertura pagata separatamente, una commissione aggiunta alla somma erogata, un’assicurazione facoltativa, penali per ritardato pagamento, commissioni di intermediazione o una rettifica del finanziatore per l’estinzione anticipata. Lo strumento non prevede neppure campi per una sospensione delle rate, pagamenti aggiuntivi, un versamento in un’unica soluzione o una variazione del tasso. Se un’offerta include una commissione obbligatoria nell’APR comunicato, inserire qui tale APR applica comunque la percentuale come se fosse soltanto un tasso di interesse nominale. Se l’importo totale dovuto indicato dal finanziatore differisce da questo risultato semplificato, usa l’importo del finanziatore come riferimento per il confronto.

Prestiti personali nel Regno Unito

Questa pagina modella un normale prestito personale non garantito del Regno Unito. Ricevi un importo fisso e lo rimborsi con rate regolari, senza offrire al finanziatore la casa o l’auto come garanzia. Un contratto a tasso fisso e durata fissa corrisponde alla struttura a rate costanti del calcolatore. Il contratto stesso determina le date effettive dei pagamenti, i costi e le condizioni di estinzione. Questo prodotto è diverso da un mutuo garantito da un immobile, da un finanziamento studentesco riscosso secondo un piano basato sul reddito e dai finanziamenti per auto con anticipo, pagamento finale facoltativo o condizioni relative alla proprietà. Questi prodotti richiedono calcoli specifici. Nel Regno Unito, la pubblicità del credito può mostrare un APR rappresentativo. L’APR rappresentativo è un valore pubblicitario di confronto scelto secondo le regole della Financial Conduct Authority (FCA), non la promessa che ogni richiedente accettato riceverà quel tasso. Il preventivo personale può essere diverso dopo che il finanziatore ha valutato la tua situazione. L’APR serve a rappresentare gli interessi e i costi obbligatori pertinenti del credito su una base annua comparabile. Questo script, invece, tratta qualsiasi percentuale inserita come interesse suddiviso in modo uniforme in dodici periodi mensili.

Controlli della FCA per la concessione del credito

Le imprese che offrono credito al consumo regolamentato devono in genere avere l’autorizzazione appropriata della Financial Conduct Authority o beneficiare di un’esenzione applicabile. Il Consumer Credit sourcebook della FCA impone al finanziatore di effettuare una ragionevole valutazione del merito creditizio prima di stipulare un contratto regolamentato. La valutazione riguarda sia il rischio di credito per il finanziatore sia il rischio che le rate non siano sostenibili per te. Il finanziatore può usare le informazioni che fornisci e, quando necessario, quelle di un’agenzia di informazioni creditizie. Deve valutare adeguatamente se i rimborsi potrebbero incidere negativamente sulla tua situazione finanziaria. Non basta che il calcolatore produca una rata inferiore a una cifra scelta da te. Le agenzie di informazioni creditizie possono disporre di dati diversi sulla stessa persona. Una verifica dell’idoneità o una richiesta di preventivo può usare una ricerca soft, che gli altri finanziatori non vedono come una domanda di credito. Per una domanda completa, un finanziatore può effettuare una ricerca hard. In tal caso, la ricerca è visibile agli altri fornitori di credito. Verifica quale tipo di ricerca verrà effettuato prima di inviare i tuoi dati. Il calcolatore non effettua ricerche, non invia domande e non può prevedere né l’accettazione né il tasso che un finanziatore offrirà.

Diritti previsti dal Consumer Credit Act

Un prestito personale regolamentato può comportare diritti previsti dal Consumer Credit Act 1974. Per molti contratti coperti, puoi recedere senza fornire una motivazione entro 14 giorni dalla relativa data di decorrenza prevista dalla legge. Il recesso pone fine al contratto di credito, ma non rende gratuito il denaro già utilizzato. Devi restituire il credito e pagare gli interessi contrattuali maturati per il periodo in cui ne hai disposto. L’estinzione anticipata è una procedura diversa. Puoi chiedere al finanziatore un conteggio estintivo. Il meccanismo previsto dalla legge riconosce una riduzione dei costi attribuiti alla parte del contratto estinta in anticipo. L’importo calcolato dal finanziatore può quindi differire dal capitale residuo indicato da questo calcolatore o dalla semplice somma delle rate future visualizzate. La Section 75 riguarda determinati acquisti effettuati tramite un rapporto idoneo tra debitore, creditore e fornitore. Nell’ambito di applicazione di tale sezione, il creditore può essere responsabile insieme al fornitore in caso di falsa dichiarazione o inadempimento contrattuale. Questa tutela non si applica automaticamente a ogni prestito personale in denaro o a ogni modo in cui utilizzi i fondi del prestito. Verifica il contratto e la struttura dell’operazione, invece di considerare questo calcolatore un test della copertura legale.

Commissioni e imposte

Parti dall’importo che verrà effettivamente erogato e individua ogni costo obbligatorio. Se una commissione viene detratta prima che il denaro ti arrivi, l’Importo del prestito necessario per finanziare un acquisto può essere superiore alla somma che ricevi. Se una commissione viene aggiunta al credito, gli interessi possono essere addebitati su questo saldo più elevato. Il calcolatore non ha un campo per le commissioni. Per simulare una commissione aggiunta al credito, includila nell’Importo del prestito e lascia fuori dal totale visualizzato ogni costo pagato separatamente. Non presumere che il risultato riproduca il calcolo dell’APR del finanziatore. Le regole sull’APR tengono conto dei costi pertinenti e della loro tempistica, mentre questo script usa una sola percentuale e periodi mensili uguali. Per le normali spese private, le rate di un prestito personale non diventano deducibili dall’imposta sul reddito per il solo fatto che il denaro è stato preso in prestito. HM Revenue and Customs applica regole diverse quando il prestito finanzia un’attività commerciale o immobiliare. Nel caso di un’impresa non costituita in società, gli interessi possono essere deducibili se sostenuti interamente ed esclusivamente per l’attività, mentre la parte privata o a uso misto può non essere ammessa o può essere ripartita. Il calcolatore non stima agevolazioni, conti aziendali o imposte.

Confrontare le offerte

Calcola ogni offerta usando lo stesso Importo del prestito e la durata effettivamente proposta. Confronta la Rata mensile per valutare la pressione sul bilancio, poi confronta l’Importo totale da rimborsare invece di scegliere la rata più bassa. Una durata maggiore può ridurre la rata mensile, ma aumenta il periodo durante il quale vengono addebitati gli interessi. Inserisci il tasso personale che ti è stato proposto, non soltanto il tasso rappresentativo di una pubblicità. Confronta poi il risultato del calcolatore con le informazioni precontrattuali del finanziatore: importo del credito, APR, importo della rata, numero e calendario dei pagamenti, importo totale dovuto, commissioni e condizioni di estinzione anticipata. Una differenza è un motivo per cercare l’ipotesi mancante, non la prova che uno dei due valori sia automaticamente errato. Prima di presentare più domande, chiedi se la verifica dell’idoneità usa una ricerca soft, poiché le ricerche hard relative a una domanda sono visibili agli altri finanziatori. Non confrontare qui un prestito personale non garantito con un PCP, un contratto di hire purchase, un mutuo o un prestito studentesco come se i flussi di cassa fossero identici. Questa pagina non prevede anticipo, maxi rata finale, garanzia, soglia di reddito o fase a tasso variabile per queste strutture.

Limiti del modello

Il modello presuppone che il primo pagamento e tutti i successivi siano distanziati esattamente di un mese, che il tasso inserito rimanga fisso, che gli interessi siano composti in periodi mensili uguali e che ogni pagamento avvenga puntualmente. Non usa i giorni di calendario, il metodo di calcolo giornaliero degli interessi di un finanziatore o un primo periodo irregolare. Presuppone inoltre che il numero di pagamenti sia uguale alla Durata del prestito moltiplicata per 12. L’interfaccia non impone una durata massima e non richiede un numero intero di mesi. Una frazione di anno molto piccola può quindi produrre un numero frazionario di pagamenti. La formula lo accetta dal punto di vista matematico, ma il risultato non descrive un normale piano rateale. I dati inseriti devono essere numeri finiti e completi, scritti con separatori delle migliaia e dei decimali validi per la lingua. Il simbolo della sterlina digitato nel campo, un raggruppamento errato delle cifre, un prefisso numerico parziale o spazi prima o dopo il valore rendono la voce non valida. Gli importi e i tassi negativi vengono rifiutati, e la Durata del prestito deve essere maggiore di zero. Un valore non valido sostituisce le cifre correnti con trattini, nasconde il grafico e mostra un errore invece di mantenere il risultato precedente. I risultati sono formattati con due cifre decimali, ma i totali usano i valori interni non arrotondati. Prima di basare una decisione di prestito sul risultato, verifica la simulazione, il contratto e il conteggio estintivo forniti dal finanziatore.

Domande frequenti

Il calcolatore converte l’APR in un tasso mensile?

No. Divide la percentuale inserita per 100 e poi per 12. In questo modo tratta il valore inserito come un tasso annuo nominale con periodi mensili. L’APR comunicato da un finanziatore può riflettere anche costi obbligatori e la tempistica dei pagamenti. Inserire tale APR, quindi, non riproduce sempre la rata del finanziatore.

Perché la rata mensile moltiplicata per il numero di pagamenti non corrisponde esattamente al totale?

La rata mensile viene visualizzata arrotondata al penny più vicino, ma l’Importo totale da rimborsare è calcolato dalla rata interna non arrotondata. Se moltiplichi la rata visualizzata, il risultato può quindi differire di alcuni penny. Un finanziatore può inoltre arrotondare le rate riscosse e correggere il pagamento finale.

Le commissioni del prestito sono incluse?

No. Il modulo contiene solo campi per il capitale, il tasso annuo e il numero di anni. Includi una commissione nell’Importo del prestito solo se viene aggiunta al saldo e genera interessi. Lascia una commissione pagata separatamente fuori dal risultato visualizzato, poi aggiungila quando confronti il costo complessivo.

Posso usare il risultato come importo per l’estinzione anticipata?

No. Il calcolatore non tiene traccia delle date dei pagamenti o del saldo residuo e non applica il meccanismo legale di riduzione per l’estinzione anticipata. Chiedi al finanziatore un conteggio estintivo, che applica il contratto e le regole del Consumer Credit Act a una data di estinzione specifica.

Che cosa significa APR rappresentativo?

È un valore pubblicitario di confronto determinato secondo le regole della FCA, non un tasso personale garantito. Un finanziatore può offrirti un tasso diverso dopo aver verificato il merito creditizio e la sostenibilità delle rate. Confronta quindi le offerte usando le condizioni che ti sono state proposte personalmente.

Una simulazione influisce sulla mia storia creditizia?

No. Questo calcolatore non effettua ricerche sul credito e non invia dati a un finanziatore. Uno strumento separato per la verifica dell’idoneità può usare una ricerca soft. Per una domanda completa, un finanziatore può effettuare una ricerca hard. In tal caso, la ricerca è visibile agli altri fornitori di credito. Verifica il tipo di ricerca prima di presentare la domanda.