🏦 Kalkulator Pinjaman UK

Hitung pembayaran bulanan dan total bunga berdasarkan jumlah pinjaman, suku bunga, dan tenor.

Pembayaran Bulanan

—

Jumlah Pinjaman — Total Bunga — Total Pembayaran —

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Input dan perhitungan

Kalkulator ini memiliki tiga kolom. Jumlah Pinjaman adalah jumlah pinjaman pribadi tanpa agunan yang ingin Anda pinjam, dimasukkan dalam pound sterling. Suku Bunga Tahunan adalah persentase yang digunakan dalam perhitungan untuk satu tahun. Jangka Waktu Pinjaman adalah masa pelunasan dalam tahun. Skrip mengalikan jumlah tahun yang dimasukkan dengan 12. Jadi, jangka waktu 2,5 tahun misalnya akan menghasilkan 30 pembayaran bulanan meskipun label kolom menyebutkan tahun. Setiap perubahan memicu perhitungan baru. Hasilnya mengasumsikan satu pembayaran dengan jumlah yang sama setiap bulan serta tidak ada perubahan pada suku bunga atau jangka waktu. Kalkulator menampilkan pembayaran bulanan yang dihitung, mengulang jumlah pokok, serta memberikan total bunga dan total pembayaran. Jumlah dalam pound ditampilkan hingga dua angka di belakang koma. Nilai jumlah, suku bunga, dan jangka waktu yang valid dapat memuat desimal. Saat Anda meninggalkan kolom, nilainya diformat ulang dengan tanda pengelompokan dan desimal yang sesuai dengan bahasa hanya jika nilai hasil format tetap sama dengan angka yang dimasukkan. Kolom-kolom ini tidak menanyakan penghasilan, utang yang sudah ada, biaya, tanggal pembayaran, atau alasan meminjam. Oleh karena itu, hasilnya merupakan ilustrasi pelunasan, bukan penawaran dari pemberi pinjaman, keputusan mengenai kemampuan membayar, atau persetujuan kredit.

Rumus pelunasan

Skrip memperlakukan suku bunga tahunan yang dimasukkan sebagai suku bunga tahunan nominal, lalu membaginya dengan 12. Skrip tidak mengonversi APR efektif yang ditawarkan menjadi suku bunga bulanan yang setara. Misalkan P adalah Jumlah Pinjaman, r adalah persentase yang dimasukkan dibagi 100 lalu dibagi lagi dengan 12, dan n adalah Jangka Waktu Pinjaman dalam tahun dikali 12. Pembayaran Bulanan M adalah P dikali r, dikali (1 + r) pangkat n, lalu dibagi dengan ((1 + r) pangkat n dikurangi 1). Untuk suku bunga nol, M cukup dihitung sebagai P dibagi n. Rumus ini menghasilkan model amortisasi dengan pembayaran tetap. Secara konsep, setiap bulan bunga sebesar r dikenakan pada sisa saldo. Pembayaran menutup bunga tersebut, sedangkan sisanya mengurangi pokok. Kode tidak menyusun atau menampilkan perubahan saldo bulanan tersebut, tetapi langsung menghitung pembayaran tetap yang sama. Selanjutnya, M dikali n untuk memperoleh Total Pembayaran, lalu P dikurangkan untuk memperoleh Total Bunga. Presisi penuh JavaScript dipertahankan sampai setiap hasil diformat dalam pound dan pence.

Contoh perhitungan

Misalkan Anda memasukkan Jumlah Pinjaman sebesar £20.000, Suku Bunga Tahunan 5,5%, dan Jangka Waktu Pinjaman 5 tahun. Angka-angka ini adalah asumsi pengguna untuk menunjukkan cara kerja kalkulator, bukan pernyataan tentang suku bunga pinjaman yang tersedia di Inggris Raya. Skrip menetapkan suku bunga bulanan sebesar 0,055 dibagi 12 dan jumlah pembayaran sebesar 5 dikali 12, yaitu 60. Ketika nilai-nilai tersebut dimasukkan ke rumus pelunasan, halaman menampilkan Pembayaran Bulanan sebesar £382,02. Untuk menghitung total, skrip mempertahankan nilai internal yang belum dibulatkan dan tidak mengalikan angka £382,02 yang ditampilkan. Halaman menampilkan pembayaran sebesar £22.921,39 dan bunga sebesar £2.921,39. Pemberi pinjaman yang sebenarnya dapat membulatkan setiap angsuran yang ditagih dan menyesuaikan pembayaran terakhir sebesar beberapa pence. Contoh ini juga menunjukkan mengapa angka bulanan yang ditampilkan mungkin tidak menghasilkan total yang persis sama ketika dikalikan jika Anda hanya menggunakan nilai yang sudah dibulatkan.

Cara membaca hasil

Pembayaran Bulanan adalah angsuran sama besar yang dimodelkan untuk jangka waktu yang Anda masukkan. Jumlah Pinjaman adalah pokok yang disalin dari formulir, bukan saldo yang berkurang saat pembayaran dilakukan. Total Bunga adalah Total Pembayaran dikurangi Jumlah Pinjaman. Total Pembayaran adalah hasil bulanan yang belum dibulatkan dikali jumlah bulan yang dihitung. Diagram donat membandingkan pokok dengan bunga hasil model. Diagram ini tidak menampilkan jadwal bulanan atau saldo terutang. Tidak satu pun angka tersebut mencakup biaya pengurusan yang dibayar terpisah, biaya yang ditambahkan ke dana pinjaman, asuransi opsional, denda keterlambatan, biaya perantara, atau penyesuaian pemberi pinjaman untuk pelunasan lebih awal. Alat ini juga tidak memiliki kolom untuk penangguhan pembayaran, pembayaran tambahan, pembayaran sekaligus, atau perubahan suku bunga. Jika suatu penawaran memasukkan biaya wajib dalam APR yang diungkapkan, memasukkan APR tersebut di sini tetap menerapkan persentasenya seolah-olah hanya berupa suku bunga nominal. Jika total jumlah yang harus dibayar menurut pemberi pinjaman berbeda dari hasil sederhana ini, gunakan jumlah dari pemberi pinjaman sebagai angka pembanding utama.

Pinjaman pribadi di Inggris Raya

Halaman ini memodelkan pinjaman pribadi tanpa agunan standar di Inggris Raya: Anda menerima jumlah tetap dan melunasinya melalui angsuran rutin tanpa memberikan rumah atau mobil sebagai jaminan kepada pemberi pinjaman. Perjanjian dengan suku bunga tetap dan jangka waktu tetap sesuai dengan struktur pembayaran tetap pada kalkulator. Perjanjian itu sendiri menentukan tanggal pembayaran, biaya, dan ketentuan pelunasan yang sebenarnya. Produk ini berbeda dari hipotek yang dijamin dengan tanah, pembiayaan pelajar yang ditagih berdasarkan skema berbasis penghasilan, serta produk pembiayaan mobil dengan uang muka, pembayaran akhir opsional, atau ketentuan kepemilikan. Produk-produk tersebut memerlukan perhitungan tersendiri. Iklan kredit di Inggris Raya dapat menampilkan APR representatif. APR representatif adalah angka pembanding dalam iklan yang dipilih berdasarkan aturan FCA, bukan janji bahwa setiap pemohon yang disetujui akan memperoleh tingkat tersebut. Penawaran pribadi untuk Anda dapat berbeda setelah pemberi pinjaman menilai keadaan Anda. APR dirancang untuk mencerminkan bunga dan biaya kredit wajib yang relevan dalam dasar tahunan yang dapat dibandingkan, sedangkan skrip ini memperlakukan persentase apa pun yang Anda masukkan sebagai bunga yang dibagi rata menjadi dua belas periode suku bunga bulanan.

Pemeriksaan pemberian pinjaman sesuai aturan FCA

Perusahaan yang menjalankan pemberian kredit konsumen teregulasi umumnya memerlukan izin yang sesuai dari Financial Conduct Authority atau pengecualian yang berlaku. Consumer Credit sourcebook FCA mengharuskan pemberi pinjaman melakukan penilaian kelayakan kredit yang wajar sebelum mengadakan perjanjian teregulasi. Penilaian tersebut mencakup risiko kredit bagi pemberi pinjaman dan risiko keterjangkauan bagi Anda. Pemberi pinjaman dapat menggunakan informasi yang Anda berikan dan, jika diperlukan, informasi dari lembaga referensi kredit. Pemberi pinjaman harus mempertimbangkan dengan semestinya apakah pembayaran dapat berdampak buruk pada keadaan keuangan Anda, bukan sekadar apakah kalkulator menghasilkan pembayaran di bawah angka yang Anda pilih. Lembaga referensi kredit dapat menyimpan informasi yang berbeda tentang orang yang sama. Pemeriksaan kelayakan atau penawaran dapat menggunakan pencarian lunak, yang tidak dilihat oleh pemberi pinjaman lain sebagai permohonan. Pemberi pinjaman dapat menggunakan pencarian keras untuk permohonan lengkap. Jika demikian, pencarian tersebut dapat dilihat oleh penyedia kredit lain. Periksa jenis pencarian yang akan digunakan sebelum mengirimkan informasi. Kalkulator tidak melakukan pencarian, tidak mengirim permohonan, dan tidak dapat memprediksi persetujuan atau suku bunga yang akan ditawarkan pemberi pinjaman.

Hak berdasarkan Consumer Credit Act

Pinjaman pribadi teregulasi dapat memberikan hak berdasarkan Consumer Credit Act 1974. Untuk banyak perjanjian yang tercakup, Anda dapat mengundurkan diri tanpa memberikan alasan dalam waktu 14 hari sejak titik awal menurut undang-undang yang relevan. Pengunduran diri mengakhiri perjanjian kredit, tetapi tidak membuat uang yang sudah digunakan menjadi gratis. Anda harus mengembalikan kredit dan membayar bunga sesuai kontrak yang timbul selama Anda memegang dana tersebut. Pelunasan lebih awal adalah proses yang berbeda. Anda dapat meminta angka pelunasan kepada pemberi pinjaman. Mekanisme menurut undang-undang memberikan potongan atas biaya yang dialokasikan pada bagian perjanjian yang dilunasi lebih awal. Oleh karena itu, angka dari pemberi pinjaman dapat berbeda dari sisa pokok pada kalkulator ini atau penjumlahan sederhana pembayaran mendatang yang ditampilkan. Section 75 berkaitan dengan pembelian tertentu yang dilakukan melalui hubungan yang memenuhi syarat antara debitur, kreditur, dan pemasok. Dalam ruang lingkup ketentuan tersebut, kreditur dapat ikut bertanggung jawab bersama pemasok atas pernyataan menyesatkan atau pelanggaran kontrak. Ketentuan ini tidak otomatis berlaku pada setiap pinjaman pribadi tunai atau setiap cara Anda menggunakan dana pinjaman. Periksa perjanjian dan struktur transaksi, alih-alih menggunakan kalkulator ini sebagai pengujian atas cakupan perlindungan hukum.

Biaya dan pajak

Mulailah dengan jumlah yang benar-benar akan dicairkan dan identifikasi setiap biaya wajib. Jika biaya dipotong sebelum dana sampai kepada Anda, Jumlah Pinjaman yang diperlukan untuk membiayai pembelian mungkin lebih tinggi daripada uang tunai yang Anda terima. Jika biaya ditambahkan ke kredit, bunga dapat dikenakan pada saldo yang lebih besar tersebut. Kalkulator ini tidak memiliki kolom biaya. Jadi, biaya yang ditambahkan hanya dapat dimodelkan dengan memasukkannya ke dalam Jumlah Pinjaman, sedangkan biaya yang dibayar terpisah harus tetap berada di luar total yang ditampilkan. Jangan menganggap hasilnya mereplikasi perhitungan APR pemberi pinjaman. Aturan APR memperhitungkan biaya dan waktu yang relevan, sedangkan skrip ini hanya menggunakan satu persentase dan periode bulanan yang sama. Untuk pengeluaran pribadi biasa, pembayaran pinjaman pribadi tidak menjadi pengurang pajak penghasilan hanya karena Anda meminjam uang. HM Revenue and Customs menerapkan aturan tersendiri jika pinjaman mendanai usaha perdagangan atau properti. Untuk usaha yang tidak berbadan hukum, bunga dapat dikurangkan jika seluruhnya dan semata-mata timbul untuk usaha tersebut, sedangkan bagian untuk penggunaan pribadi atau campuran dapat ditolak atau dibagi secara proporsional. Kalkulator tidak memperkirakan keringanan pajak, pembukuan usaha, atau pajak.

Membandingkan penawaran

Hitung setiap penawaran dengan Jumlah Pinjaman yang sama dan jangka waktu yang benar-benar ditawarkan. Bandingkan Pembayaran Bulanan untuk menilai tekanan pada arus kas, lalu bandingkan Total Pembayaran daripada memilih angsuran terkecil. Jangka waktu yang lebih panjang dapat menurunkan jumlah bulanan, tetapi memperpanjang masa pengenaan bunga. Masukkan suku bunga pribadi yang ditawarkan kepada Anda, bukan hanya suku bunga representatif dari iklan. Selanjutnya, bandingkan hasil kalkulator dengan informasi pra-kontrak dari pemberi pinjaman: jumlah kredit, APR, jumlah angsuran, jumlah dan waktu pembayaran, total jumlah yang harus dibayar, biaya, serta ketentuan pelunasan lebih awal. Perbedaan merupakan petunjuk untuk mencari asumsi yang belum diperhitungkan, bukan bukti bahwa salah satu angka pasti keliru. Tanyakan apakah pemeriksaan kelayakan menggunakan pencarian lunak sebelum mengajukan beberapa permohonan, karena pencarian keras untuk permohonan dapat dilihat oleh pemberi pinjaman lain. Hindari membandingkan pinjaman pribadi tanpa agunan di sini dengan PCP, perjanjian hire purchase, hipotek, atau pinjaman pelajar seolah-olah arus kasnya sama. Halaman ini tidak memiliki uang muka, pembayaran besar di akhir, agunan, ambang penghasilan, atau tahap suku bunga variabel untuk struktur tersebut.

Batasan model

Model mengasumsikan pembayaran pertama dan setiap pembayaran berikutnya berjarak tepat satu bulan, suku bunga yang dimasukkan tetap, bunga berbunga selama periode bulanan yang sama, dan setiap pembayaran dilakukan tepat waktu. Model tidak menggunakan hari kalender, konvensi bunga harian pemberi pinjaman, atau periode pertama yang tidak teratur. Model juga mengasumsikan jumlah pembayaran sama dengan Jangka Waktu Pinjaman dikali 12. Antarmuka tidak memberlakukan jangka waktu maksimum atau mengharuskan jumlah bulan bulat. Oleh karena itu, pecahan tahun yang sangat kecil dapat menghasilkan jumlah pembayaran pecahan. Hal ini diterima secara matematis oleh rumus, tetapi tidak menggambarkan jadwal angsuran yang lazim. Input harus berupa angka terbatas yang lengkap dan ditulis dengan tanda pengelompokan serta desimal yang valid untuk bahasa. Tanda pound yang diketik, pengelompokan yang salah, awalan angka yang tidak lengkap, atau spasi di sekitar nilai tidak valid. Jumlah dan suku bunga negatif ditolak, sedangkan Jangka Waktu Pinjaman harus lebih besar dari nol. Input yang tidak valid menghapus angka saat ini dan menggantinya dengan tanda hubung, menyembunyikan diagram, serta menampilkan kesalahan alih-alih mempertahankan hasil sebelumnya. Hasil diformat dengan dua angka di belakang koma, tetapi total menggunakan nilai internal yang belum dibulatkan. Konfirmasikan ilustrasi, perjanjian, dan penawaran pelunasan dari pemberi pinjaman sebelum mengandalkan hasil untuk mengambil keputusan pinjaman.

Pertanyaan umum

Apakah kalkulator mengonversi APR menjadi suku bunga bulanan?

Tidak. Kalkulator membagi persentase yang Anda masukkan dengan 100, lalu membaginya lagi dengan 12. Dengan demikian, input diperlakukan sebagai suku bunga tahunan nominal dengan periode bulanan. APR yang diungkapkan pemberi pinjaman juga dapat mencerminkan biaya wajib dan waktu pembayaran. Karena itu, memasukkan APR tersebut tidak selalu menghasilkan angsuran yang sama dengan milik pemberi pinjaman.

Mengapa pembayaran bulanan yang dikalikan tidak sama persis dengan totalnya?

Pembayaran Bulanan ditampilkan dengan pembulatan ke penny terdekat, tetapi Total Pembayaran dihitung dari pembayaran internal yang belum dibulatkan. Karena itu, jika Anda mengalikan sendiri angsuran yang ditampilkan, hasilnya dapat berbeda beberapa pence. Pemberi pinjaman juga dapat membulatkan angsuran yang ditagih dan menyesuaikan pembayaran terakhir.

Apakah biaya pinjaman sudah disertakan?

Tidak. Formulir hanya memiliki kolom untuk pokok, suku bunga tahunan, dan jumlah tahun. Masukkan biaya ke dalam Jumlah Pinjaman hanya jika biaya tersebut ditambahkan ke saldo dan akan dikenai bunga. Biaya yang dibayar terpisah harus tetap berada di luar hasil yang ditampilkan, lalu tambahkan saat membandingkan keseluruhan biaya.

Dapatkah saya menggunakan hasilnya sebagai angka pelunasan lebih awal?

Tidak. Kalkulator tidak melacak tanggal pembayaran atau saldo terutang dan tidak menerapkan mekanisme potongan menurut undang-undang untuk pelunasan lebih awal. Mintalah laporan pelunasan kepada pemberi pinjaman. Laporan tersebut menerapkan perjanjian dan aturan Consumer Credit Act pada tanggal pelunasan tertentu.

Apa arti APR representatif?

APR representatif adalah angka pembanding dalam iklan yang ditentukan berdasarkan aturan FCA, bukan suku bunga pribadi yang dijamin. Pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga yang berbeda setelah memeriksa kelayakan kredit dan kemampuan membayar Anda. Karena itu, gunakan ketentuan yang ditawarkan kepada Anda saat membandingkan.

Apakah menghitung suatu skenario memengaruhi catatan kredit saya?

Tidak. Kalkulator ini tidak melakukan pencarian kredit dan tidak mengirim apa pun kepada pemberi pinjaman. Pemeriksa kelayakan terpisah dapat menggunakan pencarian lunak. Pemberi pinjaman dapat menggunakan pencarian keras untuk permohonan lengkap. Jika demikian, pencarian tersebut dapat dilihat oleh penyedia kredit lain. Konfirmasikan jenis pencarian sebelum mengajukan permohonan.