🏦 Lånekalkulator for Storbritannia

Beregn månedlig betaling og total rente basert på lånebeløp, rente og løpetid.

Månedlig betaling

—

Lånebeløp — Total rente — Total betaling —

GUIDE

Les mer

Opplysninger og beregning

Kalkulatoren har tre felt. Lånebeløp er beløpet du vil låne som et usikret privatlån, angitt i britiske pund. Årlig rente er prosentsatsen beregningen bruker for ett år. Løpetid er nedbetalingstiden i år. Skriptet ganger antall angitte år med 12, så en løpetid på for eksempel 2,5 gir 30 månedlige betalinger selv om feltet er merket med år. Hver endring utløser en ny beregning. Resultatet forutsetter én like stor betaling hver måned og ingen endring i renten eller løpetiden. Det viser den beregnede månedlige betalingen, gjentar hovedstolen og oppgir total rente og total betaling. Beløpene i pund vises med to desimaler. Gyldige verdier for beløp, rente og løpetid kan inneholde desimaler. Når du forlater et felt, formateres det med grupperings- og desimalskilletegn som passer til språket, men bare dersom den formaterte verdien bevarer tallet du skrev inn. Feltene spør ikke om inntekt, eksisterende gjeld, gebyrer, betalingsdatoer eller formålet med lånet. Resultatet er derfor en illustrasjon av nedbetalingen, ikke et lånetilbud, en vurdering av betalingsevnen eller en kredittgodkjenning.

Nedbetalingsformel

Skriptet behandler den angitte årlige renten som en nominell årsrente og deler den på 12. Det omregner ikke en oppgitt effektiv APR til en tilsvarende månedsrente. La P være Lånebeløp, r være den angitte prosentsatsen delt på 100 og deretter på 12, og n være Løpetid i år ganget med 12. Månedlig betaling M er P ganger r ganger (1 + r) opphøyd i n, delt på ((1 + r) opphøyd i n minus 1). Ved nullrente er M ganske enkelt P delt på n. Formelen gir en amortiseringsmodell med like store betalinger. I prinsippet påløper det hver måned rente på restsaldoen med satsen r. Betalingen dekker denne renten, og resten reduserer hovedstolen. Koden bygger eller viser ikke disse månedlige endringene i saldoen, men beregner den samme faste betalingen direkte. Deretter ganges M med n for å finne Total betaling, og P trekkes fra for å finne Total rente. Full JavaScript-presisjon beholdes til hvert resultat formateres som pund og pence.

Regneeksempel

Anta at du angir et Lånebeløp på £20 000, en Årlig rente på 5,5 % og en Løpetid på 5 år. Dette er antakelser brukeren gjør for å demonstrere kalkulatoren, ikke opplysninger om tilgjengelige lånerenter i Storbritannia. Skriptet setter månedsrenten til 0,055 delt på 12 og antall betalinger til 5 ganger 12, altså 60. Når disse verdiene settes inn i nedbetalingsformelen, får du en månedlig betaling som siden viser som £382,02. For totalbeløpene beholder skriptet uavrundede interne verdier i stedet for å gange den viste summen på £382,02. Det viser £22 921,39 i betalinger og £2 921,39 i rente. En faktisk långiver kan avrunde hver innkrevde terminbetaling og justere den siste med noen få pence. Eksemplet viser også hvorfor det viste månedsbeløpet ikke alltid kan ganges til nøyaktig samme viste totalbeløp når du bare bruker avrundede verdier.

Slik tolker du resultatene

Månedlig betaling er den like store terminbetalingen modellen beregner for løpetiden du har angitt. Lånebeløp er hovedstolen som kopieres fra skjemaet, ikke en saldo som synker etter hvert som betalingene utføres. Total rente er Total betaling minus Lånebeløp. Total betaling er det uavrundede månedsresultatet ganget med det beregnede antallet måneder. Ringdiagrammet sammenligner hovedstolen med den beregnede renten. Det viser ikke en månedlig betalingsplan eller utestående saldo. Ingen av disse tallene inkluderer et etableringsgebyr som betales separat, et gebyr som legges til lånesaldoen, valgfri forsikring, forsinkelsesgebyrer, meglerhonorar eller långiverens justering ved førtidig innfrielse. Verktøyet har heller ingen felt for betalingsfri periode, ekstra innbetaling, engangsinnbetaling eller renteendring. Hvis et tilbud inkluderer et obligatorisk gebyr i oppgitt APR, vil kalkulatoren fortsatt bruke prosentsatsen som om den bare var en nominell rente. Bruk långiverens oppgitte samlede tilbakebetalingsbeløp som det avgjørende sammenligningstallet dersom det avviker fra dette forenklede resultatet.

Privatlån i Storbritannia

Denne siden modellerer et vanlig britisk usikret privatlån: Du mottar et fast beløp og betaler det tilbake i regelmessige avdrag uten å stille boligen eller bilen som sikkerhet for långiveren. En avtale med fast rente og fast løpetid passer til kalkulatorens struktur med like store betalinger. Selve avtalen bestemmer de faktiske betalingsdatoene, kostnadene og vilkårene for innfrielse. Dette skiller seg fra et boliglån med sikkerhet i fast eiendom, studiefinansiering som kreves inn etter en inntektsbasert plan, og bilfinansiering med innskudd, valgfri sluttbetaling eller vilkår for eierskap. Slike produkter trenger egne beregninger. Britisk kredittreklame kan vise en representativ APR. En representativ APR er et sammenligningstall i reklame, valgt etter FCA-reglene, og ikke et løfte om at alle godkjente søkere får denne satsen. Det personlige tilbudet ditt kan være annerledes etter at långiveren har vurdert forholdene dine. APR skal gjenspeile rente og relevante obligatoriske kredittkostnader på et sammenlignbart årlig grunnlag, mens dette skriptet behandler enhver prosentsats du angir, som rente fordelt jevnt på tolv månedlige renteperioder.

FCAs kontroller ved utlån

Foretak som tilbyr regulert forbrukskreditt, må som regel ha riktig godkjenning fra Financial Conduct Authority eller være omfattet av et relevant unntak. FCAs Consumer Credit sourcebook krever at en långiver foretar en rimelig kredittverdighetsvurdering før en regulert avtale inngås. Vurderingen omfatter både kredittrisikoen for långiveren og risikoen for at tilbakebetalingen ikke er økonomisk overkommelig for deg. Långiveren kan bruke opplysninger du gir, og ved behov opplysninger fra et kredittopplysningsbyrå. Långiveren må ta tilstrekkelig hensyn til om betalingene kan påvirke økonomien din negativt, og ikke bare til om kalkulatoren gir en betaling som er lavere enn et tall du selv har valgt. Kredittopplysningsbyråer kan ha ulike opplysninger om samme person. En kontroll av om du kan være kvalifisert, eller en tilbudskontroll, kan bruke et mykt kredittsøk, som andre långivere ikke ser som en søknad. En långiver kan bruke et hardt kredittsøk ved en fullstendig søknad. I så fall er søket synlig for andre kredittytere. Kontroller hvilken type søk som brukes før du sender inn opplysninger. Kalkulatoren utfører ikke noe kredittsøk, sender ingen søknad og kan ikke forutsi om du blir godkjent eller hvilken rente en långiver vil tilby.

Rettigheter etter Consumer Credit Act

Et regulert privatlån kan gi rettigheter etter Consumer Credit Act 1974. For mange avtaler som omfattes, kan du trekke deg uten å oppgi noen grunn innen 14 dager fra det relevante lovbestemte starttidspunktet. Når du trekker deg, avsluttes kredittavtalen, men penger du allerede har brukt, blir ikke gratis. Du må betale tilbake kreditten og den avtalefestede renten som har påløpt mens du disponerte pengene. Førtidig tilbakebetaling er en annen prosess. Du kan be långiveren om et innfrielsesbeløp, og den lovbestemte ordningen gir en reduksjon i kostnader som er fordelt på den delen av avtalen som innfris før tiden. Långiverens beløp kan derfor avvike fra kalkulatorens gjenværende hovedstol eller en enkel summering av fremtidige viste betalinger. Section 75 gjelder visse kjøp som gjøres gjennom et kvalifiserende forhold mellom debitor, kredittyter og leverandør. Innenfor bestemmelsens virkeområde kan kredittyteren bli ansvarlig sammen med leverandøren for uriktige opplysninger eller kontraktsbrudd. Bestemmelsen gjelder ikke automatisk for alle privatlån som utbetales i kontanter, eller alle måter du bruker lånebeløpet på. Kontroller avtalen og transaksjonsstrukturen i stedet for å bruke denne kalkulatoren som en test på om du har rettslig dekning.

Gebyrer og skatt

Ta utgangspunkt i beløpet som faktisk skal utbetales, og finn alle obligatoriske kostnader. Hvis et gebyr trekkes før pengene når deg, kan Lånebeløp som trengs for å finansiere et kjøp, være høyere enn kontantbeløpet du mottar. Hvis et gebyr legges til kreditten, kan det beregnes rente på den større saldoen. Kalkulatoren har ikke noe gebyrfelt. Et gebyr som legges til, kan derfor bare modelleres ved å ta det med i Lånebeløp, mens gebyrer som betales separat, må holdes utenfor totalbeløpet som vises. Ikke gå ut fra at resultatet gjenskaper långiverens APR-beregning. APR-reglene tar hensyn til relevante kostnader og tidspunkter, mens dette skriptet bare bruker én prosentsats og like lange månedsperioder. For vanlige private utgifter blir ikke betalinger på privatlån fradragsberettiget i inntektsskatten bare fordi pengene er lånt. HM Revenue and Customs bruker egne regler når lån finansierer næringsvirksomhet eller eiendomsvirksomhet. For en virksomhet som ikke drives som selskap, kan renten være fradragsberettiget når den er påløpt helt og utelukkende for virksomheten, mens en privat del eller en del med blandet bruk kan nektes fradrag eller fordeles. Kalkulatoren anslår ikke skattelettelser, virksomhetsregnskap eller skatt.

Sammenligning av tilbud

Beregn hvert tilbud med samme Lånebeløp og den løpetiden som faktisk er oppgitt. Sammenlign Månedlig betaling for å vurdere presset på kontantstrømmen, og sammenlign deretter Total betaling i stedet for å velge det laveste avdraget. En lengre løpetid kan redusere månedsbeløpet, men samtidig forlenge perioden det beregnes rente for. Angi renten du personlig har fått tilbud om, ikke bare den representative satsen i en annonse. Sammenlign deretter kalkulatorens resultat med långiverens informasjon før avtaleinngåelsen: kredittbeløp, APR, avdragsbeløp, antall og tidspunkt for betalinger, samlet beløp som skal betales, gebyrer og vilkår for førtidig tilbakebetaling. En forskjell er en oppfordring til å finne antakelsen som mangler, ikke bevis på at ett av tallene automatisk er feil. Spør om kvalifiseringskontrollen er myk før du sender flere søknader, siden harde søk i forbindelse med søknader er synlige for andre långivere. Unngå å sammenligne et usikret privatlån her med PCP, en hire purchase-avtale, et boliglån eller et studielån som om kontantstrømmene var identiske. Siden har ikke noe innskudd, noen stor sluttbetaling, sikkerhet, inntektsgrense eller periode med flytende rente for slike strukturer.

Modellens begrensninger

Modellen forutsetter at den første betalingen skjer etter nøyaktig én måned, og det er nøyaktig én måned mellom alle senere betalinger, at den angitte renten holder seg fast, at renten beregnes med rentes rente over like lange månedsperioder, og at alle betalinger utføres i tide. Den bruker ikke kalenderdager, långiverens metode for daglig rente eller en uregelmessig første periode. Den forutsetter også at antall betalinger er Løpetid ganger 12. Grensesnittet håndhever ingen maksimal løpetid og krever ikke hele måneder. Svært små brøkdeler av et år kan derfor gi et antall betalinger som ikke er et heltall. Formelen godtar dette matematisk, men resultatet beskriver ikke en vanlig avdragsplan. Inndata må være fullstendige, endelige tall med gyldige grupperings- og desimalskilletegn for språket. Et pundtegn som er skrevet inn, feil gruppering av sifre, et ufullstendig tall eller mellomrom rundt verdien er ugyldig. Negative beløp og renter avvises, og Løpetid må være større enn null. Ugyldige inndata fjerner de gjeldende tallene og erstatter dem med streker, skjuler diagrammet og viser en feilmelding i stedet for å beholde det forrige resultatet. Resultatene formateres med to desimaler, men totalbeløpene bruker uavrundede interne verdier. Kontroller långiverens egen illustrasjon, avtale og innfrielsestilbud før du baserer en lånebeslutning på resultatet.

Vanlige spørsmål

Omregner kalkulatoren APR til en månedsrente?

Nei. Den deler prosentsatsen du angir, på 100 og deretter på 12. Dermed behandles inndataene som en nominell årsrente med månedsperioder. En APR som långiveren oppgir, kan også gjenspeile obligatoriske kostnader og tidspunktene for betalingene, så det å angi denne APR-en gjenskaper ikke alltid långiverens avdrag.

Hvorfor blir ikke den månedlige betalingen ganget med antall betalinger nøyaktig lik totalbeløpet?

Den månedlige betalingen vises avrundet til nærmeste penny, men Total betaling beregnes ut fra den uavrundede interne betalingen. Hvis du selv ganger den viste terminbetalingen, kan resultatet derfor avvike med noen få pence. En långiver kan også avrunde innkrevde terminbetalinger og justere den siste betalingen.

Er lånegebyrer inkludert?

Nei. Skjemaet har bare felt for hovedstol, årlig rente og antall år. Ta bare med et gebyr i Lånebeløp dersom det legges til saldoen og det skal beregnes rente på det. Hold et gebyr som betales separat, utenfor resultatet som vises, og legg det til når du sammenligner den samlede kostnaden.

Kan jeg bruke resultatet som et innfrielsesbeløp ved førtidig tilbakebetaling?

Nei. Kalkulatoren følger ikke med på betalingsdato eller utestående saldo og bruker ikke den lovbestemte ordningen for reduksjon i kostnader ved førtidig innfrielse. Be långiveren om en innfrielsesoppgave, som anvender avtalen og reglene i Consumer Credit Act på en bestemt innfrielsesdato.

Hva betyr representativ APR?

Det er et sammenligningstall for reklame, fastsatt etter FCA-reglene, og ikke en garantert personlig rente. En långiver kan tilby deg en annen rente etter å ha kontrollert kredittverdigheten og betalingsevnen din, så bruk vilkårene du faktisk har fått tilbud om, når du sammenligner.

Påvirker det kredittopplysningene mine å beregne et scenario?

Nei. Kalkulatoren utfører ikke noe kredittsøk og sender ingenting til en långiver. En separat kvalifiseringskontroll kan bruke et mykt kredittsøk. En långiver kan bruke et hardt kredittsøk ved en fullstendig søknad. I så fall er søket synlig for andre kredittytere. Bekreft typen søk før du søker.