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🇬🇧 英國專用計算機

🇬🇧 英國房貸計算機（2026）

根據 2026 英國標準，計算您估算的每月房貸付款，包含本金、利息與市政稅。這個工具可協助您規劃在英國購屋的預算，並了解居住總成本。

每月總付款
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本金與利息 — 市政稅 — 房屋保險 — 印花稅（一次性） — 已付總利息 — 總成本 —
每月付款明細
每年本金與利息
餘額變化
指南

瞭解更多

01

2026 年英國房貸類型

還本型房貸是最常見也最推薦的類型，每月付款同時涵蓋利息與本金。以 5% 利率、25 年期的 £200,000 房貸為例，每月約 £1,169（總計 £350,700）。只付利息房貸的每月付款較低（同樣貸款為 £833），但在期滿時需要還款工具清償 £200,000。本類產品越來越難取得，通常需要 40% 以上的頭期款。固定利率房貸會將利率鎖定 2-5 年，提供付款確定性 - 約 90% 的英國新房貸都是固定利率。利率雖高於浮動型產品，但可避免利率上升風險，固定期間內通常會有 2-5% 的提前還款費（ERC）。浮動利率房貸則會隨放款銀行的 SVR 或英格蘭銀行基準利率變動，初期利率較低，但未來付款不確定。這類產品包括追蹤型房貸（在基準利率上加固定差額）與折扣型房貸（自 SVR 折扣），適合預期利率會下降或希望在沒有 ERC 的情況下保有彈性的人。

02

了解頭期款需求與 LTV 比率

貸款價值比（LTV）會決定您的房貸利率 - LTV 越低，利率通常明顯越低。首次購屋者通常需要 5-15% 的頭期款，但若要取得較合理的利率，10% 可說是實際上的最低門檻。不同的 LTV 區間會大幅影響成本：60% LTV（40% 頭期款）可能是 4.5%，75% LTV（25% 頭期款）為 4.8%，85% LTV（15% 頭期款）為 5.2%，95% LTV（5% 頭期款）為 5.8%。以 £300,000 的物件為例，10% 與 25% 頭期款的差距，每月約 £60，30 年下來總共差 £21,600。政府方案也能幫助首次購屋者：Lifetime ISA 可針對每年最高 £4,000 的存款提供 25% 獎金作為頭期款，Shared Ownership 允許購買物件的 25-75% 以降低所需頭期款，而 First Homes scheme 則為當地首次購屋者與關鍵工作者提供新建案 30-50% 的折扣。也要考慮，較高的頭期款不僅能降低每月付款，還能顯著提高房貸核准機率，並取得更好的利率。

03

房貸負擔能力規則與信用要求

英國放款人通常允許借款金額為年家庭收入的 4-4.5 倍，部分對高收入者或專業人士可提供最高 5-5.5 倍。£50,000 薪資大致可申請 £200,000-225,000；£75,000 薪資則可申請 £300,000-337,500。金融行為監管局規定放款人必須以比初始利率高 3% 的壓力情境測試負擔能力，確保即使利率上升，您仍付得起月付金。信用評分會顯著影響核准與利率：優良信用（750+）可取得最佳利率，而信用較差（<650）會限制可選方案並使利率上升 1-2%。放款人會檢視付款紀錄、既有債務、信用使用率與近期信用申請。您可以先在選民名冊登記、準時繳清所有帳單、將信用卡餘額降至額度的 30% 以下，以及更正任何信用報告錯誤，以提升分數。即使只花 6 個月改善信用評分，也可能因取得更好的利率而在整個房貸期間省下數千英鎊。

04

額外房貸成本與印花稅

印花土地稅（SDLT）是一筆重要的前期成本。首次購屋者對 £300,000 以下的物件免繳 SDLT，超過 £300,001-£500,000 的部分則課 5%。已有房屋者則適用分級稅率，從 0%（£125,000 以下）到 12%（超過 £1.5m）。£350,000 的物件，首次購屋者的 SDLT 為 £0，但現有屋主需繳 £5,000。安排費約為 £0-2,000，用於房貸處理，且可加到貸款金額中（但這會增加總利息支出）。免手續費的房貸通常利率會略高 - 請計算哪一種在整個期限內更便宜。估價與勘查的費用從基本估價 £200-500、購屋者報告 £400-900，到完整結構勘查 £600-1,500 不等。對老屋來說，強烈建議進行勘查，因為它常能找出問題，避免日後發生數千英鎊的意外修繕。律師費通常總計 £1,200-2,000，包含各項代墊費用（查詢、土地登記費）。務必比較多位房產過戶律師的報價，找出最具競爭力的費率。

05

透過提前還款省下數千英鎊

多數英國房貸允許每年額外還款 10% 而不收罰金，這個策略能省下可觀金額。以 £200,000、利率 5%、期限 25 年的房貸為例，總利息成本為 £150,700。每月多還 £100，可省下 £31,400 利息，並提早 5.5 年還清。提高到每月多還 £200，可省下 £52,800，並提早 9 年完成。由於複利效應，每多還 £1，25 年內大約可少付 £1.50-2 利息。時機非常重要 - 越早提前還款，效益越大。第 1 年一次多還 £5,000，可省下 £8,200 利息；若同樣在第 15 年才還，則只省 £2,900。因此，若你的房貸利率高於儲蓄利率（通常就是如此），應優先考慮提前還房貸，而不是把錢放在儲蓄帳戶。即使只是金額不大、持續進行的額外還款，也能大幅降低總利息支出，以及你真正擁有房屋所需的時間。

06

重貸與長期規劃

最初的固定利率期間通常為 2-5 年，之後房貸會回到貸款機構的 Standard Variable Rate（SVR），通常為 7-8% - 明顯高於新的優惠方案利率。你應在固定期結束前 3-6 個月，改貸至新貸款機構，或向現有貸款機構辦理產品轉換。與留在 SVR 相比，重貸每年可省下 £2,000-5,000。不過，也要把安排費、估價費、任何提前清償費，以及律師費納入考量（雖然許多重貸方案會涵蓋法律費用）。即使在固定利率期間，也要每年檢視你的房貸。如果房產價值上升、你的自有權益也改善了（LTV 更佳），你可能有機會取得更好的利率，足以抵銷提前退約費。例如，如果利率下降 1.5%，而你尚有 £250,000 未償還，本可每年省下的 £3,750，或許足以彌補 £2,500 的 ERC。較短的房貸年期代表每月付款較高，但利息會大幅降低：以 £200,000、利率 5% 的房貸為例，15 年期的利息總額為 £84,760，而 25 年期則為 £150,700 - 只多付每月 £413，卻可省下 £66,000。

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

GBP
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

常見問題

英國房貸的最低頭期款是多少？
絕對最低通常是 5%，但要拿到合理利率，實務上的最低值通常是 10%。較大的頭期款會降低你的 Loan-to-Value（LTV）比率，進而解鎖更好的利率。
LTV 比率如何影響我的利率？
LTV 越低（頭期款越高），利率通常越低。例如，60% LTV 可能約為 4.5%，而 95% LTV 可能約為 5.8%。以 £300,000 的房產來說，10% 與 25% 頭期款的差異，約為每月 £60，或 30 年合計 £21,600。
我需要支付多少印花稅？
首次購屋者在 £300,000 以下的房產不需支付 Stamp Duty Land Tax（SDLT），而 £425,001 到 £500,000 的部分則課徵 5%。已有房屋者則適用分級稅率，從 0%（至 £125,000）到 12%（超過 £1.5m）不等。
市政稅會加到我的每月付款中多少？
Council Tax 依地方政府與房屋等級（A-H）而異，通常每年約 £1,000 到 £3,000。此計算機會將你的年度 Council Tax 除以 12，並加到每月總付款中。
提前還房貸可以省多少？
多數英國房貸允許每年最高 10% 的額外還款而不收罰金。以 £200,000、利率 5%、期限 25 年的房貸來說，每月多還 £100 可省下 £31,400 利息，並提早 5.5 年還清。