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🇬🇧 Calculadora específica del Reino Unido

🇬🇧 Calculadora de hipoteca del Reino Unido (2026)

Calcula tu cuota hipotecaria mensual estimada, incluyendo capital, intereses e impuesto municipal, según los estándares del Reino Unido de 2026. Esta herramienta te ayuda a planificar el presupuesto de compra de vivienda en el Reino Unido y a entender el coste total de ser propietario.

Cuota mensual total
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Capital e intereses — Impuesto municipal — Seguro de hogar — Impuesto de timbre (único) — Intereses totales pagados — Coste total —
Desglose de la cuota mensual
Capital frente a intereses por año
Saldo a lo largo del tiempo
GUÍA

Más información

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Tipos de hipotecas del Reino Unido en 2026

Las hipotecas de amortización son el tipo más común y recomendado, en el que los pagos mensuales cubren tanto los intereses como el capital. Una hipoteca de £200,000 al 5% durante 25 años cuesta £1,169 al mes (£350,700 en total). Las hipotecas de solo intereses tienen pagos mensuales más bajos (£833 para el mismo préstamo), pero requieren un vehículo de amortización para liquidar los £200,000 al final del plazo. Cada vez son más difíciles de obtener y exigen depósitos del 40% o más. Las hipotecas a tipo fijo bloquean tu tipo de interés durante 2-5 años y ofrecen certeza en los pagos: aproximadamente el 90% de las nuevas hipotecas del Reino Unido son a tipo fijo. Los tipos son más altos que en los productos variables, pero protegen frente a subidas, con comisiones por reembolso anticipado (ERC) del 2-5% durante el periodo fijo. Las hipotecas a tipo variable fluctúan con el SVR del prestamista o con el tipo base del Banco de Inglaterra, ofreciendo tipos iniciales más bajos pero pagos futuros inciertos. Incluyen hipotecas tracker (margen fijo sobre el tipo base) e hipotecas con descuento (descuento sobre el SVR), adecuadas para quienes esperan que bajen los tipos o buscan flexibilidad sin ERC.

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Entender los requisitos de entrada y los ratios LTV

El ratio préstamo-valor (LTV) determina tu tipo hipotecario: cuanto menor es el LTV, notablemente más bajos son los tipos. Los compradores primerizos suelen necesitar entradas del 5-15%, aunque el 10% es el mínimo práctico para obtener tipos razonables. Los tramos de LTV afectan drásticamente al coste: un LTV del 60% (entrada del 40%) podría ser del 4.5%, un LTV del 75% (entrada del 25%) del 4.8%, un LTV del 85% (entrada del 15%) del 5.2% y un LTV del 95% (entrada del 5%) del 5.8%. En una vivienda de £300,000, la diferencia entre una entrada del 10% y una del 25% equivale a £60 al mes o £21,600 en 30 años. Los programas públicos ayudan a los compradores primerizos: la Lifetime ISA ofrece un bonus del 25% sobre ahorros de hasta £4,000 al año para la entrada, Shared Ownership permite comprar entre el 25% y el 75% de una vivienda para reducir la entrada necesaria, y el programa First Homes ofrece descuentos del 30-50% en viviendas de obra nueva para compradores locales primerizos y trabajadores esenciales. Ten en cuenta que entradas más grandes no solo reducen los pagos mensuales, sino que también mejoran mucho tus opciones de aprobación y el acceso a mejores tipos de interés.

03

Normas de asequibilidad hipotecaria y requisitos de crédito

Los prestamistas del Reino Unido suelen permitir préstamos de 4-4.5× los ingresos anuales del hogar, y algunos ofrecen hasta 5-5.5× a rentas altas o profesionales. Un salario de £50,000 permite acceder a £200,000-225,000; un salario de £75,000 permite acceder a £300,000-337,500. Las normas de la Financial Conduct Authority exigen que los prestamistas sometan la asequibilidad a pruebas de estrés con tipos 3% por encima del tipo inicial, para asegurar que puedas pagar si suben los tipos. Los puntajes de crédito influyen mucho en la aprobación y en los tipos: un crédito excelente (750+) da acceso a los mejores tipos, mientras que un crédito malo (<650) limita las opciones y encarece los tipos entre 1-2%. Los prestamistas revisan el historial de pagos, las deudas existentes, la utilización del crédito y las solicitudes recientes. Mejora tu puntuación antes de solicitarla registrándote en el censo electoral, pagando todas las facturas a tiempo, reduciendo los saldos de las tarjetas por debajo del 30% del límite y corrigiendo cualquier error en tu informe crediticio. Incluso un esfuerzo de 6 meses para mejorar tu puntuación puede ahorrarte miles de libras durante el plazo de la hipoteca al darte acceso a mejores tipos.

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Costes hipotecarios adicionales e impuesto de timbre

Stamp Duty Land Tax (SDLT) es un coste inicial importante. Los compradores primerizos no pagan SDLT en viviendas de hasta £300,000, y luego pagan un 5% sobre la parte entre £300,001 y £500,000. Los propietarios actuales pagan tipos progresivos del 0% (hasta £125,000) al 12% (por encima de £1.5m). Una vivienda de £350,000 cuesta £0 en SDLT a un comprador primerizo, pero £5,000 a un propietario actual. Las comisiones de apertura oscilan entre £0-2,000 por la gestión de la hipoteca y pueden añadirse al importe de la hipoteca (aunque esto aumenta los intereses totales pagados). Las hipotecas sin comisiones suelen tener tipos algo más altos: calcula qué opción es más barata durante todo el plazo. Las tasaciones y estudios cuestan £200-500 para tasaciones básicas, £400-900 para informes de comprador y £600-1,500 para estudios estructurales completos. Los estudios son muy recomendables para propiedades antiguas, ya que a menudo detectan problemas que ahorran miles en reparaciones imprevistas. Los honorarios del solicitor suelen sumar £1,200-2,000, incluidos los desembolsos (búsquedas, tasas del Land Registry). Compara siempre presupuestos de varios abogados de compraventa para encontrar tarifas competitivas.

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Estrategias de amortización extra para ahorrar miles

La mayoría de las hipotecas del Reino Unido permiten amortizaciones extra anuales de hasta el 10% sin penalización, y esta estrategia puede ahorrar cantidades considerables. Una hipoteca de £200,000 al 5% durante 25 años cuesta £150,700 en intereses totales. Añadir solo £100 al mes en amortizaciones extra ahorra £31,400 en intereses y liquida la hipoteca 5.5 años antes. Subir a £200 al mes ahorra £52,800 y termina 9 años antes. Cada £1 amortizado de más ahorra aproximadamente £1.50-2 en intereses durante 25 años debido al interés compuesto. El momento importa mucho: las amortizaciones extra tempranas aportan el máximo beneficio. Una amortización extra de £5,000 en el año 1 ahorra £8,200 en intereses, mientras que el mismo pago en el año 15 solo ahorra £2,900. Por tanto, prioriza las amortizaciones extra de la hipoteca frente a las cuentas de ahorro si el tipo de tu hipoteca supera el interés de tus ahorros (que suele ser lo habitual). Incluso pequeñas amortizaciones extra constantes pueden reducir de forma drástica tanto el interés total pagado como el tiempo necesario para ser propietario de tu vivienda sin cargas.

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Refinanciación de la hipoteca y planificación a largo plazo

Los periodos iniciales a tipo fijo suelen durar entre 2-5 años, tras los cuales tu hipoteca pasa al Standard Variable Rate (SVR) del prestamista, normalmente del 7-8%: bastante más alto que los tipos de las nuevas ofertas. Debes refinanciar con un nuevo prestamista o hacer una transferencia de producto con tu prestamista actual 3-6 meses antes de que termine tu periodo fijo. Refinanciar puede ahorrar £2,000-5,000 al año frente a seguir con el SVR. Sin embargo, considera las comisiones de apertura, los costes de tasación, cualquier cargo por cancelación anticipada y los honorarios del abogado (aunque muchas ofertas de refinanciación cubren los costes legales). Revisa tu hipoteca cada año incluso durante un plazo fijo. Si el valor de tu vivienda ha aumentado y tu capital propio ha mejorado (mejor LTV), podrías acceder a mejores tipos que justifiquen pagar una comisión de salida anticipada. Por ejemplo, si los tipos han bajado 1.5% y te quedan £250,000 pendientes, un ahorro anual de £3,750 podría justificar una ERC de £2,500. Plazos hipotecarios más cortos implican pagos mensuales más altos, pero reducen drásticamente los intereses: una hipoteca de £200,000 al 5% cuesta £84,760 en intereses durante 15 años frente a £150,700 durante 25 años: un ahorro de £66,000 pese a pagar solo £413 más al mes.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

GBP
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el depósito mínimo para una hipoteca en el Reino Unido?
El mínimo absoluto suele ser del 5%, pero el 10% es el mínimo práctico para obtener tipos razonables. Un depósito mayor reduce tu ratio préstamo-valor (LTV), lo que desbloquea mejores tipos de interés.
¿Cómo afecta el ratio LTV a mi tipo de interés?
Un LTV más bajo (depósito mayor) implica un tipo más bajo. Por ejemplo, un 60% LTV podría rondar el 4.5% mientras que un 95% LTV podría situarse alrededor del 5.8%. En una vivienda de £300,000, la diferencia entre un depósito del 10% y uno del 25% es de unos £60 al mes, o £21,600 en 30 años.
¿Cuánto pagaré de Stamp Duty?
Los compradores primerizos no pagan Stamp Duty Land Tax (SDLT) en propiedades de hasta £300,000, y luego pagan un 5% sobre la parte entre £425,001 y £500,000. Los propietarios existentes pagan tipos progresivos del 0% (hasta £125,000) al 12% (más de £1.5m).
¿Cuánto se añade de Council Tax a mi pago mensual?
El Council Tax varía según la autoridad local y el tramo de la vivienda (A-H), y suele oscilar entre £1,000 y £3,000 al año. Esta calculadora divide tu Council Tax anual entre 12 y lo añade a tu pago mensual total.
¿Cuánto puedo ahorrar amortizando más mi hipoteca?
La mayoría de las hipotecas del Reino Unido permiten amortizaciones extra de hasta el 10% al año sin penalización. En una hipoteca de £200,000 al 5% durante 25 años, añadir £100 al mes puede ahorrar £31,400 en intereses y liquidar la hipoteca 5.5 años antes.