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計算您每月的房貸付款（CAD），含本金、利息與地產稅。加拿大買房族必備工具。
加拿大房貸在結構、法規和用詞上與美國房貸有明顯差異。房貸是以不動產作為抵押的貸款，先支付一部分首付，剩餘金額以貸款方式購屋。加拿大房價差異很大：如多倫多 1.1M、溫哥華 1.2M、卡爾加里 550K、蒙特婁 535K、哈利法克斯 465K（截至 2026）。加拿大房貸的特點包括：必須通過壓力測試、不同攤銷規則、明確保險要求。與美國常見的 30 年固定利率不同，加拿大固定利率多為 5 年期，期滿後會依市場條件重置利率。這些特性在進入加拿大競爭激烈房市前至關重要。
加拿大的頭期款要求由聯邦法規嚴格規定。房屋在 500K 以內至少要 5%；500K 上方到 1M，前 500K 5% + 超出部分 10%；超過 1M 則至少 20%（無法申請高比例抵押險）。CMHC（加拿大按揭與住房公司）保險在頭期款低於 20% 時是必需。保費約為按揭金額的 2.8%（20% 首付）到 4.0%（5% 首付），通常加到貸款本金。以 500K 房屋、5% 首付（25K）為例，CMHC 保費約為 19,000（4% 的 475K 貸款），有效貸款提高到 494K。CMHC 保險雖提高成本，但可讓更多人以較低首付進入置業。其他可替代保險公司包括 Sagen（前 Genworth）與 Canada Guaranty，產品類型相近、報價通常具競爭力。
2026 年加拿大房貸利率約 4.5%-6.5%，受期數、頭期款與貸款機構影響。固定利率一般穩定 1-10 年，5 年固定最普遍（通常 5.5%-6%）；浮動利率隨加拿大央行 prime 變化，起初較低（5.0%-5.5%）但有上升風險。貸款期限（contract term）不同於攤銷期間（總還款年限）。常見期限：1 年（彈性高、利率略高）、2 年、3 年、5 年（最熱門）、7 年、10 年（利率最高、穩定性最高）。期限到期後需重定利率或改貸。高比例抵押（首付低於 20%）攤銷最多 25 年；常規抵押可到 30 年。較短攤銷期每月壓力較大，但整體利息明顯更少。
加拿大房貸壓力測試於 2018 年推出並於 2021 年加強，要求借款人按高於實際利率的利率承擔能力計算，以防利率上升時承受不了壓力。通常用最高值：合同利率 + 2%，或加拿大央行 5 年基準利率（目前 5.25%）。例如，若拿到 5.5% 貸款，需證明在 7.5% 下也能支付。這會明顯降低最高可借額；實際可批金額為 500K 的戶，可能僅批到 400K。壓力測試目的是避免過度借貸並維護金融穩定。它適用於所有受聯邦監管機構（聯邦管轄下的銀行、信用合作社）對保險與非保險房貸，並適用於大部分產品。部分人認為這不利於購屋，尤其在多倫多、溫哥華等高價市場，另一部分則認為它有助於防止利率上升時家庭債務危機。
加拿大的地產稅由地方政府課徵，且各地差異極大。房地稅率（按評估價百分比）為：溫哥華 0.25%、多倫多 0.66%、卡爾加里 0.64%、埃德蒙頓 0.85%、渥太華 1.14%、蒙特婁 0.75%、哈利法克斯 1.18%。以 700K 房屋為例：溫哥華每年 $1,750、卡爾加里 $4,480、多倫多 $4,620、蒙特婁 $5,250、哈利法克斯 $8,260。地產稅資助學校、警務、消防、基礎建設與休閒設施。稅額以評估價 × 市政厘率計算。估價會定期由省級機關更新（安大略 MPAC、卑詩 BC Assessment）。稅單一般每年或每半年發出。許多房主會在按揭中將地產稅納入每月付款，由貸款銀行代為代收，確保到期時有足額資金。
加拿大房貸提供多種彈性還款，可加快還清、節省大量利息。每兩週支付一次加速付款：把每月付款一半每兩週付，全年 26 笔，等同 13 个月常規付款，可使 25 年攤銷縮短到約 22 年，節省數萬利息。每週或每兩週支付有類似效果。一次性預付款：大多數加拿大房貸允許每年預繳原本金的 10%-20% 不收罰。即使每年小額一次性預付，也能顯著降低總利息與攤銷。提高月付款：多數貸方允許年增繳 10%-20% 而不罰。舉例，將 2,000/每月提高到 2,200（10%）可在貸款周期中節省超過 50,000 的利息並縮短 3-5 年。預付款權益依貸款機構和產品不同，談判時請務必確認。
加拿大人需分辨兩種保險：按揭違約保險（保護貸款機構）和房屋保險（保護屋主）。CMHC 按揭違約保險是高比例按揭（低於 20% 首付）必備，保護貸款人免於借款人違約，保費為貸款 2.8%-4.0%，支付方為借款人但受益人是貸方。它有助於降低首付，但不直接保護房東自身。房屋保險（產險）是完全不同、必備的保障，用於火災、盜竊、天氣損失和責任風險，並非貸款機構而是保護屋主。年保費通常在 1,500-3,000，視房價、地點、保障上限與免賠額而定。貸方要求開戶時提供房屋保險。公寓業主還需購買 condo insurance（涵蓋室內財物與責任），建築外牆則由大廈管理公司承保。切勿混淆：前者防借款人違約，後者防房屋損害和責任求償。
加拿大購屋時，除首付外還有大量過戶成本，通常佔交易價值 1.5%-4%。常見支出：土地轉讓稅（各省）0.5%-2%；多倫多另加市政土地稅，昂貴物件可能總計達 4%。首購者可能有退稅。律師/公證人費用約 1,500-3,000，負責產權轉移、按揭登記與結案文件。屋況檢測約 400-700，強烈建議，能發現昂貴問題。估價約 300-500，貸款機構會要求用於確認價值。產權保險 250-400，保護產權瑕疵與測量爭議。首年房屋保險於交易時支付，約 1,500-3,000。地產稅調整需補償賣方預繳稅款。新建屋仍收 GST/HST（銷售稅）而二手房通常不徵；另外還有搬家費、水電接入、即時修繕與翻新，需提前預算。600K 房屋交易的過戶總成本常見 15,000-25,000。
加拿大各級政府有多項幫助首次購屋者的計劃。First-Time Home Buyer Incentive（聯邦）：政府投入房屋成交價的 5-10% 作為共享權益按揭，不收息也不收還款，降低月付，出售或 25 年內回售時需償還，並有收入與房價條件。First Home Savings Account（FHSA）：2023 年新制度，首次購屋者每年可存 8,000（終身 40,000）到免稅帳戶，供款可抵稅（像 RRSP），用於購屋提款免稅（像 TFSA）。Home Buyers' Plan（HBP）：最多可從 RRSP 提 35,000 作為首付，15 年內還款。土地轉讓稅退稅：多數省有首次購屋者回饋（安大略至 4,000、BC 至 8,000）。省級計劃如 BC First Time Home Buyers Program、安大略土地轉讓稅退稅，以及各市提供的補助或低息貸款，都能降低進入門檻。詳情與上限因地而異，多項同時申請可提高效益。
此工具幫助加拿大購屋者掌握真實月度住房成本並規劃資金。請輸入目標房價（用當地實際掛牌價）：多倫多/溫哥華約 1.1-1.2M，卡爾加里/蒙特婁約 500-550K。輸入首付：500K 以下至少 5%，若達 20% 可避開 CMHC 保險。CMHC 保費另行計算並加到貸款本金。輸入最新利率（可參考 RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC 的 5 年固定率，2026 常見 5.5-6.5%）。加入地產稅預估：按房價 0.5%-1.2% 年估，700K 房屋在多倫多約 4,620/年，溫哥華約 1,750/年。房屋保險預估 1,500-3,000/年。若有 condo，加入月管理費：多倫多約 500-700，溫哥華約 300-500。計算器可顯示含所有支出的每月總付，便於實際預算。比較不同情境：變更首付、期限、利率，檢視對月付與總利息的影響。也要做壓力測試——利率上漲 2% 是否仍可承擔？該工具有助於設定現實可行的房價區間，對比融資組合，並理解長期置業成本。
Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.
| Scenario | Scheduled monthly payment | Payoff | Total interest | Upfront cost/cash | Difference vs baseline interest |
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The on-screen table shows the first 24 months and final month. CSV export includes every simulated month.
| Month | Payment | Principal | Interest | Balance |
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Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.