🏷️ Bolånepoängkalkylator

Ta reda på om det är värt att betala för bolånerabattpoäng för att sänka räntan, utifrån engångskostnaden, de månatliga besparingarna, återbetalningstiden och hur länge du planerar att behålla lånet.

Återbetalningstid (månader)

—

Kostnad för poäng — Ny ränta — Månatlig besparing — Nettobesparing under innehavstiden — Bedömning —

Med poäng jämfört med utan poäng

Scenario	Ränta	Månadsvis amortering och ränta	Total ränta under löptiden

Bolånekalkylator Lånekalkylator Bolånekalkylator för varannan vecka

GUIDE

Las mer

Vad är bolånerabattpoäng?

Bolånerabattpoäng är en förskottsavgift som betalas till långivaren vid tillträdet i utbyte mot en lägre ränta under hela lånets löptid. En poäng kostar vanligtvis 1% av lånebeloppet och sänker räntan med ett fast belopp, oftast omkring 0,25%, även om den exakta sänkningen varierar beroende på långivare och marknadsläge. Att köpa poäng innebär i praktiken att förskottsbetala ränta i utbyte mot en lägre ränta - det kan vara klokt för låntagare som planerar att behålla lånet tillräckligt länge för att de månatliga besparingarna ska överstiga den initiala kostnaden, det så kallade brytpunktsläget. Poäng är frivilliga och skiljer sig från uppläggningsavgifter, som täcker långivarens kostnad för att administrera lånet snarare än att köpa ned räntan.

Hur återbetalningstiden beräknas

Återbetalningstiden är det antal månader det tar innan de ackumulerade månatliga besparingarna från en lägre ränta motsvarar den initiala kostnaden för poängen. Den beräknas som: Återbetalningsmånader = Kostnad för poäng ÷ Månatlig besparing, där månatlig besparing är skillnaden mellan den ordinarie månadskostnaden (vid grundräntan) och den lägre månadskostnaden (vid den nya, lägre räntan), båda beräknade med den vanliga amorteringsformeln över hela lånets löptid. Om du planerar att behålla lånet längre än återbetalningstiden sparar köp av poäng vanligtvis pengar totalt; om du planerar att sälja eller refinansiera före brytpunkten kostar poängen oftast mer än de sparar.

När det är ekonomiskt klokt att köpa poäng

Att köpa bolånepoäng är i allmänhet vettigt när du är säker på att du kommer att behålla lånet långt efter återbetalningstiden - till exempel om du köper ett hem för lång tid framöver och inte räknar med att sälja eller refinansiera inom de närmaste åren. Det blir också mer rimligt när du har kontanter nog att betala för poängen utan att tömma din buffert eller behöva ta dyrare lån någon annanstans. Låntagare som förväntar sig att flytta, sälja eller refinansiera inom några år bör vanligtvis undvika att betala för poäng, eftersom de sannolikt inte hinner tjäna in den initiala kostnaden innan lånet tar slut.

Poäng jämfört med en större kontantinsats

Låntagare med extra kapital vid tillträdet ställs ofta inför valet att köpa rabattpoäng för att sänka räntan eller att lägga samma pengar på en större kontantinsats, vilket minskar lånebeloppet (och, om tillämpligt, kan hjälpa till att undvika eller minska PMI). En större kontantinsats sänker direkt och permanent kapitalbeloppet som ränta beräknas på, medan poäng bara sänker räntan på det belopp som lånas. Generellt gäller att om en större kontantinsats skulle eliminera PMI eller få belåningsgraden under en viktig gräns, ger det ofta bättre avkastning än poäng; annars kan du jämföra poängens återbetalningstid med den säkra effekten av ett lägre lånesaldo för att vägleda beslutet. Prova vår bolånekalkylator för att se hur en annan kontantinsats påverkar din månadskostnad.

Långivarkrediter kräver en separat offertjämförelse

Den här kalkylatorn hanterar bara icke-negativa rabattpoäng som betalas i förskott för att sänka bolåneräntan. En långivarkredit fungerar åt motsatt håll: långivaren bidrar till avslutningskostnaderna i utbyte mot en högre ränta. Ange inte långivarkrediter som negativa poäng här, eftersom en giltig jämförelse kräver både det erbjudna kreditbeloppet och den motsvarande högre räntan. Jämför i stället dessa två värden direkt i långivarens offert.

Skatteeffekter för bolånepoäng

I USA kan bolånepoäng som betalas på ett lån för att köpa, bygga eller väsentligt förbättra en primärbostad vara avdragsgilla det år de betalas, med förbehåll för IRS regler och gränser - däremot dras poäng på refinansiering vanligtvis av över lånets löptid. Skattehanteringen kan påverka den verkliga återbetalningskalkylen avsevärt för vissa låntagare och i praktiken förkorta den. Eftersom skatteregler ändras och beror på individuella förhållanden bör låntagare rådfråga en licensierad skatteexpert för att avgöra hur poäng påverkar just deras skattesituation, i stället för att förlita sig på generella uppskattningar.

Använd kalkylatorn för att avgöra

Den här kalkylatorn jämför ditt lån med och utan poäng sida vid sida: förskottskostnaden, den resulterande räntan, skillnaden i månadsbetalning, återbetalningstiden i månader och nettobesparingen under så många år som du planerar att bo i bostaden. Ange lånebelopp, löptid, grundränta, antal poäng som övervägs, räntesänkningen varje poäng ger och hur länge du väntar dig att bo i bostaden för att få ett tydligt besked om huruvida poängen sannolikt är värda det i din situation. För en bredare bild av din månadsbetalning inklusive skatter och försäkring, se vår fullständiga bolånekalkylator.

Vanliga fragor

Hur mycket kostar vanligtvis en bolånepoäng?

En poäng kostar vanligtvis 1% av ditt lånebelopp. För ett lån på $300,000 kostar en poäng $3,000. Den exakta räntesänkningen per poäng varierar beroende på långivare, marknad och lånetyp, men 0.25% är en vanlig uppskattning.

Vad händer om jag säljer eller refinansierar före break-even-punkten?

Om du säljer eller refinansierar innan du når break-even-månaden har du betalat mer för poängen än du sparade i lägre ränta, vilket gör poängen till en nettoförlust i det scenariot.

Kan jag köpa delvisa eller fraktionella poäng?

Ja, många långivare tillåter fraktionella poäng (till exempel 0.5 eller 1.25 poäng), och den här kalkylatorn stöder decimalvärden för poäng så att du kan modellera vilket belopp din långivare erbjuder.

Är bolånepoäng samma sak som uppläggningsavgifter?

Nej. Rabattpoäng sänker din ränta, medan uppläggningsavgifter täcker långivarens kostnad för att behandla och kreditpröva lånet. Båda kan synas i din slutliga låneinformation, men de fyller olika syften.

Är det alltid bättre att köpa poäng än att göra en större kontantinsats?

Inte nödvändigtvis. En större kontantinsats minskar ditt lånebelopp permanent och kan ta bort PMI, medan poäng bara sänker din ränta. Jämför båda alternativen mot din specifika belåningsgrad och tillgängliga kontanter.

Är den här kalkylatorn finansiell eller skatterådgivning?

Nej. Det här verktyget ger uppskattningar endast i utbildningssyfte och är inte finansiell, juridisk eller skatterådgivning. Rådfråga en licensierad bolånespecialist eller skatterådgivare innan du bestämmer om du ska köpa poäng.