🏷️ Boliglåns poeng-kalkulator

Finn ut om det lønner seg å betale for rabattpoeng på boliglånet for å senke renten, basert på forhåndskostnaden, månedlige besparelser, breakeven-periode og hvor lenge du planlegger å beholde lånet.

Breakeven-periode (måneder)

—

Kostnad for poeng — Ny rente — Månedlige besparelser — Netto besparelse over holdeperiode — Vurdering —

Med poeng vs. uten poeng

Scenario	Rente	Månedlig avdrag og rente	Total rente over løpetiden

Boliglånskalkulator Lånekalkulator Boliglånskalkulator med annenhver uke-betaling

GUIDE

Les mer

Hva er rabattpoeng på boliglån?

Rabattpoeng på boliglån er et forhåndsgebyr du betaler til långiveren ved oppgjør i bytte mot en lavere rente gjennom hele lånets løpetid. Ett poeng koster vanligvis 1% av lånebeløpet og reduserer renten med et fast beløp, ofte rundt 0.25%, selv om den nøyaktige reduksjonen varierer mellom långivere og markedsforhold. Å kjøpe poeng er i praksis å forskuddsbetale renter for å få lavere rente senere - det kan lønne seg for låntakere som planlegger å beholde lånet lenge nok til at de månedlige besparelsene overstiger forhåndskostnaden, altså breakeven-punktet. Poeng er valgfrie og er noe annet enn etableringsgebyrer, som dekker långiverens kostnader ved å behandle lånet i stedet for å kjøpe ned renten.

Hvordan breakeven-perioden beregnes

Breakeven-perioden er antall måneder det tar før de akkumulerte månedlige besparelsene fra en lavere rente blir like store som forhåndskostnaden for poengene. Den beregnes slik: Breakeven-måneder = Kostnad for poeng ÷ Månedlige besparelser, der Månedlige besparelser er forskjellen mellom den ordinære månedlige betalingen (ved opprinnelig rente) og den reduserte månedlige betalingen (ved den nye, lavere renten), begge beregnet med standard amortiseringsformel over hele lånets løpetid. Hvis du planlegger å beholde lånet lenger enn breakeven-perioden, sparer kjøp av poeng vanligvis penger totalt; hvis du planlegger å selge eller refinansiere før breakeven, koster poeng som regel mer enn de sparer.

Når det gir økonomisk mening å kjøpe poeng

Å kjøpe boliglåns poeng gir som regel mening når du er sikker på at du vil beholde lånet godt forbi breakeven-perioden - for eksempel hvis du kjøper en bolig du planlegger å bo i lenge, og ikke forventer å selge eller refinansiere i løpet av de neste årene. Det gir også mer mening når du har kontanter tilgjengelig til å betale for poeng uten å tømme nødhjelpsbufferen eller måtte ta opp dyrere gjeld andre steder. Låntakere som forventer å flytte, selge eller refinansiere innen noen få år, bør vanligvis unngå å betale for poeng, siden de sannsynligvis ikke rekker å tjene inn forhåndskostnaden før lånet avsluttes.

Poeng vs. større egenkapitalinnskudd

Låntakere med ekstra kontanter ved oppgjør må ofte velge mellom å kjøpe rabattpoeng for å senke renten eller å bruke de samme pengene på et større egenkapitalinnskudd, som reduserer lånebeløpet (og, hvis aktuelt, kan hjelpe med å unngå eller redusere PMI). Et større egenkapitalinnskudd reduserer hovedstolen det beregnes renter på med en gang og permanent, mens poeng bare reduserer renten på beløpet som faktisk lånes. Generelt, hvis et større egenkapitalinnskudd ville eliminere PMI eller få belåningsgraden under en viktig terskel, gir det ofte bedre avkastning enn poeng; ellers kan du sammenligne breakeven-perioden for poeng med den sikre effekten av en lavere lånesaldo for å ta beslutningen. Prøv boliglånskalkulatoren vår for å se hvordan et annet egenkapitalinnskudd endrer den månedlige betalingen.

Långiverkreditter krever en separat tilbudssammenligning

Denne kalkulatoren beregner bare ikke-negative rabattpoeng som betales på forhånd for å redusere boliglånsrenten. En långiverkreditt virker motsatt: Långiveren bidrar til avslutningskostnadene i bytte mot en høyere rente. Ikke legg inn långiverkreditter som negative poeng her, fordi en gyldig sammenligning krever både det tilbudte kredittbeløpet og den tilhørende høyere renten. Sammenlign i stedet disse to verdiene direkte i långiverens tilbud.

Skattemessige vurderinger for boliglåns poeng

I USA kan boliglåns poeng som betales på et lån brukt til å kjøpe, bygge eller vesentlig forbedre en primærbolig være fradragsberettiget i året de betales, med forbehold om IRS-regler og grenser - selv om poeng på refinansiering vanligvis trekkes fra over lånets løpetid i stedet. Skattemessig behandling kan ha stor betydning for den reelle breakeven-beregningen for noen låntakere, og i praksis forkorte den. Fordi skatteregler endres og avhenger av individuelle forhold, bør låntakere rådføre seg med en autorisert skatterådgiver for å finne ut hvordan poeng påvirker deres konkrete skattesituasjon, i stedet for å stole på generelle estimater.

Slik bruker du kalkulatoren til å bestemme

Denne kalkulatoren sammenligner lånet ditt med og uten poeng side om side: forhåndskostnaden, den resulterende renten, forskjellen i månedlig betaling, tilbakebetalingstiden i måneder og netto besparelse over så mange år du planlegger å bo i boligen. Angi lånebeløp, løpetid, grunnrente, antall poeng du vurderer, rentenedgangen hvert poeng gir, og hvor lenge du forventer å bo i boligen, så får du en tydelig vurdering av om poengene sannsynligvis er verdt det for din situasjon. For et bredere bilde av den månedlige betalingen, inkludert skatt og forsikring, se vår fullstendige boliglånskalkulator.

Vanlige sporsmal

Hvor mye koster vanligvis ett boliglåns-poeng?

Ett poeng koster som regel 1% av lånebeløpet ditt. For et lån på $300,000 koster ett poeng $3,000. Den nøyaktige rentenedgangen per poeng varierer med långiver, marked og lånetype, men 0.25% er et vanlig anslag.

Hva hvis jeg selger eller refinansierer før break-even-punktet?

Hvis du selger eller refinansierer før du når break-even-måneden, har du betalt mer for poengene enn du sparte i redusert rente, og poengene blir dermed et nettotap i den situasjonen.

Kan jeg kjøpe delvise eller fraksjonerte poeng?

Ja, mange långivere tillater fraksjonerte poeng (for eksempel 0.5 eller 1.25 poeng), og denne kalkulatoren støtter desimalverdier slik at du kan modellere hvilket som helst beløp långiveren tilbyr.

Er boliglåns-poeng det samme som etableringsgebyrer?

Nei. Rabatterte poeng senker renten din, mens etableringsgebyrer dekker långiverens kostnader for behandling og kredittvurdering av lånet. Begge kan vises i avsløringen ved oppgjør, men de har ulike formål.

Er det alltid bedre å kjøpe poeng enn å ha større egenkapitalinnskudd?

Ikke nødvendigvis. Et større egenkapitalinnskudd reduserer lånebeløpet ditt permanent og kan fjerne PMI, mens poeng bare reduserer renten. Sammenlign begge alternativene mot ditt spesifikke forhold mellom lån og verdi samt tilgjengelig kontantbeløp.

Er denne kalkulatoren finansiell eller skatterådgivning?

Nei. Dette verktøyet gir anslag kun for læringsformål og er ikke finansiell, juridisk eller skattemessig rådgivning. Rådfør deg med en autorisert boliglånsekspert eller skatterådgiver før du bestemmer deg for om du skal kjøpe poeng.